«Рваные цифровые рубли кассир не принимает!» И что делать?

Фото: Svetlana Vozmilova/Global Look Press

Сергей Аксёнов​

Использование цифрового рубля в России сначала будет опробовано на получателях социальных пособий, а также в сфере капстроительства.

Бизнес к особому вниманию со стороны государства приучен, но чего ожидать простым россиянам — получателям пенсий, выплат на детей, стипендий? Фраз продавца в магазине типа «а у вас цифровой рубль рваный — не приму»? Или это страшилки для несведующей публики?

Эксперимент с цифровыми соцвыплатами начнётся уже через полгода — 25 августа. Это финишная прямая длительного процесса по обкатке расчётов в цифровых рублях.

Согласно «дорожной карте» проекта, накануне роковой даты будет открыт цифровой кошелек (счёт) Федерального казначейства, произведён выпуск и привязка к нему ключей, а также случатся другие малопонятные обывателю, но технически необходимые операции.

Прежде чем бросить в пучину цифровой неизвестности широкие массы физических лиц, Центробанк, говоря по-русски, «поупражнялся на кошках». А если пользоваться западной терминологией — протестировал систему в режиме friends and family (то есть, среди друзей и членов семьи — самых дорогих людей, которых жалко). Тысячи таких подопытных физлиц и сотни компаний — достаточное основание не переживать? Хотелось бы верить.

Как может выглядеть на практике использование социальных пособий гражданина в цифровых рублях? Предположим, это материнский капитал, который по закону можно тратить на строго определённые цели: ежемесячную выплату на ребёнка младше 3 лет, если низкий доход, товары и услуги для ребёнка-инвалида, оплату дошкольного образования и т. д. Попытка потратить деньги «не туда», обналичить, закончится неудачей.

Или, к примеру, единое пособие на ребёнка, которое выплачивают до 18 лет. Многодетный родитель, склонный к злоупотреблению алкоголем за счёт своих малолетних отпрысков, предсказуемо останется без водки. Такие деньги можно потратить на молоко, школьную форму, оплату кружков. А вот пенсионер, получающий законную пенсию по старости, без проблем сможет приобрести на неё хоть шкалик, хоть чекушку. Имеет право.

Ключевая особенность цифрового рубля — его «окрашенность». То есть в случае, если деньги перечисляются на строго определённые цели, истратить их налево — например украсть, станет невозможно. Ясно, что это качество наиболее ценно при контроле бюджетных расходов. Маркировка государственных денег, переводимых физическим или юридическим лицам, способна полностью исключить коррупцию, а значит повысить отдачу.

«Окрашенность» — это часть кода цифрового рубля. Условно говоря, ноль — можно использовать рубль как угодно, единичка — только на продукты, двойка — на жильё и т .п. Часть бизнеса такая прозрачность наверняка насторожит. Чтобы новшество принималось легче, коммерсантам пообещали минимальные тарифы по расчётам. Гражданам они вообще ничего стоить не будут. А вот копить «цифру» на вкладе или брать в кредит будет нельзя.

Есть, похоже, и ещё одна (возможно, главная) причина поспешного внедрения цифрового рубля. Цифровые валюты, объяснял министр Антон Силуанов весной 2023 года, можно будет использовать для трансграничных расчетов. За ними будущее, поскольку они исключают возможность вмешательства недружественных сторон. То есть «цифра» поможет обходить санкции, вовремя поняли в Кремле, и запустили процесс.

Действительно, некий цифровой эквивалент, определяемый по договорённости между двумя странами, делает хвалёную и якобы безальтернативную западную систему расчётов S.W.I.F.T. совсем необязательной для международной торговли. В некотором смысле цифровая валюта будет аналогом переводного рубля, который пользовали вместо доллара страны СЭВ. Что ж, войны всегда подстёгивали прогресс. Гибридные, как выясняется, тоже.

Немного настораживает тот факт, что ведущие мировые державы не очень-то торопятся запустить пилотные проекты своей цифровой валюты.

Помимо России более-менее всерьёз играют в «цифру» (не путать с криптовалютами, о них — ниже) в ЮАР, Таиланде, Малайзии, Сингапуре, Китае, Мьянме, Швеции, Казахстане, Саудовской Аравии. Где-то пока приглядываются. А кое-где, например в Дании, проект начали, но потом свернули.

Информация о скором введении цифрового рубля закономерно вызвала лёгкую панику среди скептически настроенных россиян, любые новации государства воспринимающих с недоверием. Плавали, знаем, рассудили они и бросились в МФЦ писать заявление об отказе от получения пенсий и пособий в новой богопротивной цифровой форме (по аналогии с биометрией). Реформа Павлова и сгоревшие вклады в Сбербанке даром не прошли…

В ответ Центробанк нашёл довольно остроумное решение — опубликовать не просто очередные разъяснения про цифру — что к чему, а облечь их в форму «письма админа бабушке». В доступной форме «внучек» объясняет «бабуле» азы нового вида денег, а главное — подчёркивает, что никакого насильственного перевода расчётов на цифровые рубли не будет. «Цифра» — дело добровольное. Как когда-то колхозы. Не хочешь — не надо.

Настороженность людей, скорее всего, объясняется новизной предприятия, необходимостью владеть довольно сложным для их понимания техническим инструментарием для расчётов (смартфоны старики часто недолюбливают) и высокой важностью сферы, которую это новшество затрагивает. Сбережения — слишком чувствительная тема. Большинство согласно держать в «цифре» не более 20 тысяч рублей. Любопытства ради.

Ещё один мотив — подозрение, что на цифровой рубль расчёты переводят с далеко идущими социально-политическими целями. Мол, такая форма даёт полный контроль над расходами гражданина, а значит, и над ним самим. Будет себя плохо вести — отключим газ. В качестве глобального «отца» идеи цифровой валюты даже называют пресловутого Клауса Шваба из Давоса. Мол, он всё мутит, а Кремль исполняет его волю. Поверим?

Этой конспирологической версии есть и глобальная альтернатива — криптовалюты. Немного в сторону, но важно подчеркнуть: оба этих вида валюты, будучи безналичными, содержательно являются полной противоположностью. Цифровая эмитируется строго государством и полностью им контролируется. Крипта майнится частниками и не контролируется государствами от слова совсем. Наш ЦБ внедряет «цифру», а не крипту.

Постепенное внедрение цифрового рубля почти наверняка будет опираться сначала на тех, кому не отвертеться: на бизнес, связанный с государством (стройка, ВПК), а среди физлиц — на бюджетников. Добровольно-принудительный охват косных народных масс техническим прогрессом никто не отменял. Однажды выяснится, что все они прям-таки жаждут быть современными и получать выплаты исключительно в «цифре».

В случае жёсткого перевода на цифровой рубль наверняка разовьются альтернативные способы расчётов. Среди них бартер, золото, наличные деньги других стран (доллар, евро), имеющих хождение вопреки позиции регулятора. Честно говоря, не лучший вариант. Монополия на эмиссию денег — важнейший признак государственности. Способствовать созданию и подпитывать неконтролируемый сегмент обращения совсем ни к чему.

Другой по настоящему фатальной угрозой цифровому рублю может стать физической обрушение технической инфраструктуры, необходимой для его обращения: дата-центров, банковских серверов, сети банкоматов и питающих всё это хозяйство электростанций. В эпоху взаимных ракетных обстрелов энергетических мощностей, да ещё на фоне подготовки к мировой войне, подобные предвидения не кажутся совсем уж невероятными.

Какой в таком случае может возникнуть коллапс, страшно представить. Ведь деньги — кровь экономики. А значит, переводя страну на «цифру», лучше всего, надёжнее, сохранить и возможность использования старых добрых наличных купюр. Чтобы не пришлось однажды выменивать друг у друга необходимые товары за раковины, бусы или шкурки пушного зверя. «Червончики, мои червончики, милые, хорошие мои»…