Слабый рубль – сильный банк

По итогам прошлого года банкиры заработали 3,8 трлн рублей – на 15% больше, чем годом ранее. Ни кризис, ни высокая ключевая ставка, ни санкции – кажется, всё это не только не мешает, но даже помогает российским финансовым организациям наращивать доходы.

фото: Петр Ковалев/ТАСС

Прежде всего увеличить барыши банкирам помогло ослабление рубля. Как подсчитали в ЦБ, переоценка валютных активов банков дала чистый доход в размере 140 млрд рублей. Так, в ноябре прошлого года рубль потерял по отношению к доллару 9,9%. В итоге получилось, что в октябре банкиры заработали 348 млрд рублей, а в ноябре чистая прибыль сектора взлетела до 518 миллиардов.

Однако игры с валютными курсами являются далеко не главной статьёй дохода. «Главный фактор – рост процентных и комиссионных доходов, которые обеспечивает внутренний рынок», – отмечает экономист Андрей Лобода.

Выше ставка!

Именно банкиры оказались одними из главных выгодоприобретателей высокой ключевой ставки. Несмотря на то что ставка по кредитам сегодня, кажется, улетела в зону недоступности, банкиры продолжают наращивать портфель корпоративных зай-

мов. По данным ЦБ, за прошлый год количество таких кредитов увеличилось на 17,9%, достигнув 87,83 трлн рублей. Основной прирост произошёл за счёт нечувствительных к повышению ставок заёмщиков. К таковым ЦБ относит представителей строительного сектора, обеспечивших 16% прироста. Ещё 45% прироста обеспечили компании, которым необходимы деньги для финансирования уже начатых инвестиционных программ. Можно предположить, что в данном случае речь идёт в том числе о компаниях, работающих с госзаказами, ведь именно у них сегодня нет проблем с финансированием. Не потому ли проекты по строительству больниц, социальной инфраструктуры сегодня оказываются прибыльными долгостроями, бюджеты которых за пару лет могут вырасти сразу на несколько миллиардов?

Удалось банкирам разжиться деньгами и за счёт привлечения денег населения. Причём широко разрекламированные повышенные ставки по депозитам на поверку оказываются не более чем рекламной приманкой. Прежде чем получить действительно высокую ставку по депозиту, клиенту приходится соблюсти кучу условий – например, сумма вклада должна составлять несколько миллионов рублей. Кроме того, нередко встречается такое условие: обещанные проценты будут начислены только в самом конце срока. То есть в случае досрочного отзыва вклада никакой выгоды не получится. Привлечённые с помощью рекламы средства банкиры инвестируют в том числе и в государственные ценные бумаги. Доход банков на капитал, как подсчитали эксперты, составил в 2024 году около 20%. Такая вот кризисная арифметика.

Под гнётом рекордной прибыли

Свой вклад вносит и строительный сектор. Его финансовое благополучие невозможно без участия граждан. Девелоперам, строящим дома за кредитные деньги, надо продавать как можно больше квартир, причём дорого, иначе оплачивать банковские кредиты будет нечем. В результате ситуация с просрочкой по ипотеке сегодня близка к коллапсу: за минувший год объём просрочки подскочил более чем в 1,5 раза, достигнув 108 млрд рублей. А ведь в 2023 году, когда просрочка по ипотеке выросла всего на 3%, многие аналитики твердили, что выплата ипотечных кредитов оказывается не по карману многим заёмщикам и это рано или поздно приведёт к кризису неплатежей. «Если в 2023 году сограждане могли обслуживать ипотеку, то в минувшем году инфляция «откусила» часть их доходов, – рассуждает экономист Михаил Беляев. – Нужно учесть, что льготные 6% от суммы кредита в абсолютных цифрах – это тоже не очень мало. Ипотеку, как правило, оформляют семьи с детьми, и жильё они покупают «на всю жизнь», с прицелом, чтобы всем хватало места. Это дорогие квартиры, и ежемесячные выплаты набегают очень большие. В условиях ограниченности доходов семейного бюджета и высокой инфляции людям часто просто нечем платить».

Именно банкиры оказались одними из главных выгодоприобретателей высокой ключевой ставки. Несмотря на то что ставка по кредитам сегодня, кажется, улетела в зону недоступности, банкиры продолжают наращивать портфель корпоративных займов. По данным ЦБ, за прошлый год количество таких кредитов увеличилось на 17,9%, достигнув 87,83 трлн рублей

Представители российского бизнеса полагают, что курс Центробанка на повышение ключевой ставки негативным образом отразится на экономике.

По оценке экспертов, отсутствие доступного кредитования замедляет развитие отечественных компаний, а предприниматели воспринимают высокую ключевую ставку как угрозу.

Впрочем, банкиров такие мелочи не интересуют, отчего финансовый сектор, похоже, готовится ставить очередные рекорды прибыли. Правда, теперь без хитроумных схем, похоже, не обойтись. Раздавать ипотеку всем желающим, как это было прежде, после сворачивания льготных программ уже не получается. Из-за этого к концу прошлого года ипотечное кредитование замедлилось на 17,2%. Негативные тенденции проявились и в потребительском кредитовании – их доля снизилась на 11,1%.

Однако это вовсе не значит, что ростовщики перестанут выдавать кредиты. Наоборот, отныне для раздачи денег под грабительские проценты банки всё чаще будут использовать микрофинансовые организации (МФО). «Наша Версия» уже рассказывала о том, что большинство крупных банков загодя озаботилось приобретением или развитием собственных МФО.

Новые схемы кредитной кабалы

В конце прошлого года процесс раздачи кредитов начал набирать ударные темпы. В декабре доля займов, взятых россиянами в МФО, составила 70% – столько у микрофинансистов граждане не занимали ещё никогда. Для примера: годом ранее на МФО приходилось 47,4% займов. «Рост доли займов в МФО вызван снижением доступности банковского кредитования. И дело не столько в высоких процентных ставках (клиенты МФО к ним нечувствительны, поскольку привыкли к совершенно фантастическим значениям), сколько в макропродунциальных лимитах, соблюдать которые кредитные организации обязал Банк России. Так, в декабре уровень одобрений по обеспеченным и необеспеченным займам упал до 22,5%. Это значит, что на каждые десять заявок банки отвечают восьмью отказами», – пояснил главный аналитик Neomarkets Олег Калманович.

Одновременно с этим продолжается рост тревожной тенденции: «хороших» заёмщиков с идеальной кредитной историей сегодня уже почти не осталось. Зато доля должников, имеющих три и более кредита, сейчас перевалила за 50%. Причём 20-процентный рост произошёл именно в прошлом году. Но даже при таком раскладе банкиры, похоже, не собираются останавливаться на достигнутом. Не исключено, что очень скоро МФО каким-либо образом будут подключены и к выдаче ипотеки. Первый шаг на этом пути уже сделан – в конце января думский комитет по финансовому рынку рекомендовал принять законопроект, разрешающий МФО выдавать кредиты на покупку недвижимости. Правда, пока что речь идёт только об организациях, принадлежащих государству и участвующих в «реализации региональных госпрограмм по обеспечению жильём отдельных категорий граждан». Но, как говорится, лиха беда начало.

Кстати

(фото: Дмитрий Феоктистов-ТАСС)

На днях Минфин обнародовал статистику по 140 государственным МФО, работающих в 88 регионах. Сегодня эти организации участвуют в кредитовании малого и среднего предпринимательства, займы предоставляются сроком до трёх лет на сумму до 5 млн рублей. В общей сложности через государственные МФО в прошлом году было выдано займов на 56 млрд рублей по средней ставке 7,4% годовых. Если сеть этих МФО будет работать и с частными лицами, занимаясь выдачей ипотечных кредитов, то речь, по сути, можно будет вести о возвращении льготных займов на госфинансирование. «Это делается для застройщиков, чтобы жилищное строительство не прекращалось, чтобы тот жилищный фонд, который построен, продавался», – комментирует инициативу координатор проекта ОНФ «За права заёмщиков» Галактион Кучава. Если так, то можно предположить, что подключение к ипотеке в том или ином виде и частного сегмента МФО окажется лишь делом времени.

Кира Ремнёва