Гарантии и риски по вкладам

На данный момент нет признаков того, что банковские вклады заморозят. Фонд Агентства по страхованию вкладов полон. Но это не значит, что риски для вкладчиков полностью отсутствуют.

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик​

В последние недели в СМИ, в социальных сетях и даже на финансовых форумах активно обсуждают тему возможной заморозки банковских вкладов или заморозки выплаты процентов по ним. Сомневающимся отвечали и эксперты, и глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

Например, в своем выступлении в Госдуме Набиуллина сказала: «Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Нас действительно как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов уже так много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок, и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла». И добавила: «У банков есть прибыль, они устойчивы, и ставки по кредитам – они всегда выше, чем ставки по депозитам. И поэтому есть абсолютно надежный источник выплат. Вы можете спросить: а кто же берет кредиты по таким высоким ставкам? Но мы видим, что бизнес берет, и я называла уже цифры, и в том числе берет по плавающей ставке, ожидая, что ставка будет снижаться».

Конечно, на данный момент нет никаких признаков того, что банковские вклады в рублях или выплату процентов по ним заморозят. Тем более, что периоды высоких ставок бывали в истории новой России уже не раз. Но сам Центробанк в своем «Обзоре финансовой стабильности» указывает на ряд других, вполне реальных, рисков для банков и, следовательно, для их вкладчиков. Например, кредитный риск или риск получения банком убытков из-за неспособности части заемщиков погашать кредиты и проценты по ним. Существует и процентный риск или риск получения банком убытков из-за неготовности к изменению процентных ставок на финансовом рынке. В этом же обзоре Центробанк сообщает о регуляторных мерах, с помощью которых он контролирует эти и другие риски банковской системы.

Многие банки, прошедшие через финансовые и экономические кризисы последних тридцати лет, стараются просчитать подобные риски и быть готовыми к их реализации. Однако неизбежно, что банки с худшим качеством кредитного портфеля или ведущие слишком рискованную процентную политику могут понести серьезные убытки. Допускаю, что в ближайшие год-два будут и банкротства некоторых банков. В этом случае средства вкладчикам будет возвращать Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Напомню, что застрахованы государством средства вкладчика на сумму до 1,4 млн. рублей в одном банке. Эти средства АСВ обычно выплачивает оперативно, буквально в течение нескольких дней. Средства свыше этой суммы возвращаются вкладчикам лишь частично, после реализации активов обанкротившегося банка.

А с 2020 года действует повышенный размер гарантии в сумме до 10 млн. рублей по вкладам в особых жизненных ситуациях. Под гарантию подпадают средства, поступившие в банк безналичным переводом в течение не более 3 месяцев до отзыва лицензии. Средства должны быть получены по одному из следующих назначений: от продажи недвижимости, в наследство, во исполнение судебного решения, в возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу. Также под гарантию подпадают средства социальных выплат, пособий и ряд других платежей. Для получения повышенной страховки нужно будет предоставить в АСВ документы, подтверждающие происхождение этих средств.

Но как сегодня обстоят дела у самого АСВ? Напомню, что в разгар банковской зачистки АСВ возвращало средства вкладчикам не только за счет своего фонда, но и за счет кредитов, полученных на эти цели от Центробанка. Например, на конец 2016 года задолженность АСВ перед Центробанком составляла солидные 549 млрд. рублей.

В последних данных АСВ содержится любопытная информация о состоянии дел в агентстве на 15 ноября 2024 года. Под защиту АСВ подпадают деньги 97% банковских вкладчиков в 296 банках. В 3 из этих банков уже запрещено принимать новые вклады. Объем застрахованных денежных средств вкладчиков составляет 55 трлн. рублей на вкладах физлиц и 7 трлн. рублей остатков на счетах эскроу. Средний размер вклада без учета вкладчиков с остатками менее 10 тыс. рублей составляет 583 тыс.

рублей. Причем он практически одинаков в системно значимых банках, в крупнейших банках топ-30 и по банковской системе в целом. При этом в банках топ-30 сосредоточено 95% от общего объема вкладов.

По итогам января-сентября 2024 года в структуре вкладов физлиц наибольший рост по объему (+26%) показали вклады в размере от 3 до 10 млн. рублей. На 19% вырос объем вкладов свыше 10 млн. рублей, на 20% – вклады на сумму от 1,4 до 3 млн. рублей. Медленнее всего росли вклады в суммах от 1 до 1,4 млн. рублей (+12%) и до 1 млн. рублей (+3%). Это говорит о том, что крупные вкладчики в целом доверяют банковской системе, и дробление вкладов на суммы, которые полностью покрываются страховкой АСВ, становится у крупных вкладчиков все менее популярным.

Страховая ответственность АСВ на 1 октября составляет 54% от общего объема вкладов физлиц. Действующие гарантии обеспечивают полную страховую защиту 97,5% всех частных вкладчиков. Это и не удивительно при сравнительно небольшом среднем размере вклада. Очевидно, что при росте проблем в банковском секторе в первую очередь могут пострадать средства крупных вкладчиков, которых сравнительно немного.

Начиная с 2004 года АСВ вернуло 4,4 миллионам вкладчиков банков с отозванной лицензией 2,1 трлн. рублей. Пик отзыва банковских лицензий пришелся на 2016 год, когда было 88 страховых случаев. Затем число отзывов лицензий у банков упало до 22 в 2021 году. В 2022 году Центробанк отозвал всего 4 лицензии, а в 2023 году не было ни одного страхового случая. И лишь в 2024 году произошло 5 страховых случаев. Очевидно, что Центробанк постепенно возвращается к практике отзыва лицензий. Например, сейчас АСВ занято возвратом средств вкладчикам банка «БКФ», у которого Центробанк недавно отозвал лицензию.

Процент возмещения кредиторам банков с отозванной лицензией за все время работы АСВ рос с 16% до 100%. В самые тяжелые для агентства годы банковской зачистки он не опускался ниже 46%, а для кредиторов первой очереди, к которой относятся и пострадавшие вкладчики – ниже 52%. Это значит, что, например, половина средств вкладчиков в банках-банкротах в 2016 году была потеряна. Впрочем, после окончания пика банковской зачистки с 2017 года кредиторам первой очереди АСВ выплачивало все причитающиеся им средства, что можно считать очень хорошим результатом.

О том, как сейчас обстоят дела в АСВ, недавно рассказал его гендиректор Андрей Мельников. Он подчеркнул, что АСВ досрочно погасило кредит Центробанку в 2022 году. Сейчас размер фонда обязательного страхования вкладов составляет 585 млрд. рублей, а к концу года он возрастет до 680 млрд. рублей. Это, безусловно, отличная новость для вкладчиков. Напомню, что за 20 лет своей работы АСВ выплатило вкладчикам 2,1 трлн. рублей.

В планах АСВ – увеличение страховки по длинным вкладам на срок от 3 лет до 2 млн. рублей, а также увеличение страховки по счетам эскроу с 10 до 30 млн. рублей в связи с ростом стоимости жилья. Планируется ввести целевые жилищные вклады, средства с которых можно будет направить только на первоначальный взнос за жилье или на погашение ипотеки. Лимит страховки по таким вкладам планируют повысить до 10 млн. рублей. В планах и страховка средств на электронных кошельках клиентов, которые прошли идентификацию.

Какие же выводы можно сделать из всего этого вкладчику банка? Центробанк указывает на вполне реальные риски банковского сектора и возвращается к практике отзыва лицензий у банков, попавших в тяжелое финансовое положение или нарушающих российское законодательство. При этом определить реальное состояние дел в конкретном банке часто оказывается не под силу даже весьма искушенным в области финансов клиентам.

Агентство по страхованию вкладов вполне успешно работает. Оно пережило весьма сложное время массового отзыва банковских лицензий, и вернуло взятые в долг средства, потраченные в этот период на выплаты пострадавшим вкладчикам.

Поэтому если у вас нет профессиональных навыков анализа финансового положения банков, то не стоит лишний раз рисковать своими деньгами из-за нескольких процентов годовых. Размещайте средства в банках, в финансовом положении которых вы полностью не уверены, в пределах застрахованной АСВ суммы. Более крупные вклады лучше держать в банках, которые сам Центробанк отнес к системно образующим. Эти банки не обязательно будут находиться в лучшем финансовом положении во время кризисных ситуаций, чем их конкуренты. Но банкротство любого из них будет иметь тяжелые последствия для всей финансовой системы страны. Поэтому системно образующие банки государство поддержит деньгами практически в любой ситуации, а средства их вкладчиков не пострадают.