Раздолжители спасут вас от долгов?

Не стоит спешить соглашаться на заманчивые предложения. Банкротство частных лиц подходит далеко не всем людям, которые оказались в сложном финансовом положении.

Звонок. Беру трубку. Робот женским голосом в который уже раз рассказывает мне о якобы действующей в России федеральной программе, по которой я могу раз в 5 лет легко и безнаказанно списать все свои долги. Именно так выглядит назойливая реклама работы «раздолжителей» или антиколлекторов, которую в России все хотят, но никак не соберутся запретить.

Тем, кто еще не столкнулся с этим «замечательным» явлением, кратко расскажу, в чем его суть. После того, как банки начали массово выдавать кредиты физлицам, появились люди, которые полученные кредиты погасить не в состоянии. Причины могут быть самые разные – от болезни и потери работы до банального нежелания возвращать долги. Именно на эту категорию россиян и ориентируются юридические компании, которые предлагают взять на себя переговоры с кредиторами и найти способы решить все проблемы.

Компании эти делятся на вполне добросовестные, в штате которых работают квалифицированные юристы, оказывающие помощь людям, попавшим в кредитный капкан. Эти компании вряд ли станут вам звонить с навязчивыми предложениями своих услуг, если вы сами не обратитесь за их помощью и не оставите им свои реквизиты. Такие компании лучше всего находить по рекомендациям знакомых и по их судебному опыту, информацию о котором можно найти в открытых базах судебных решений.

А если вам звонят незнакомые люди, которые предлагают свои услуги по легкому избавлению от долгов, то с большой долей вероятности эти люди окажутся мошенниками. Например, если вам как и мне рассказывают о государственной программе, по которой вы можете раз в 5 лет списать все свои долги банкам, МФО и прочим кредиторам, то знайте – такой программы не существует. А вам в очередной раз позвонили мошенники. Еще один вариант обмана – мошенники могут рассказать о несуществующей в реальности кредитной амнистии, приуроченной к очередному празднику. Насторожить должны и обещания решить проблему с долгами быстро и гарантированно.

Способы выманивания денег у людей, попавшихся на удочку мошенников, бывают самые разные. Объединяет их одно – «раздолжители» стремятся как можно дольше работать с их жертвами, вытягивая из них регулярные платежи. Бывает, что попавшему в кредитный капкан человеку, «раздолжители» предлагают помочь оформить кредит или займ в МФО на оплату их услуг. По данным принадлежащего Сбербанку коллекторского агентства «АБК», раздолжители ежегодно получают с должников около 50 млрд. рублей, а чек за их услуги может составлять от 15 до 300 тыс. рублей.

Поэтому очень полезно знать, что в реальности у запутавшегося в долгах человека в России существует всего один законный способ списать все долги – банкротство. Но это вовсе не простая и не быстрая процедура, к тому же имеющая ряд довольно неприятных последствий.

С помощью банкротства можно списать большинство долгов, включая долги по ипотечным, потребительским и автокредитам, а также долги по налогам и платежам ЖКХ. Но от платежей по алиментам и от платежей за нанесение вреда жизни и здоровью человека банкротство не освобождает.

Банкротом по инициативе кредиторов может быть объявлен человек, общая сумма долга которого более 500 тыс. рублей, а просрочка по его выплатам – более трех месяцев. Если сумма долга менее вышеназванной суммы, то банкротство может быть возбуждено по инициативе самого должника. Важным условием банкротства является утрата основного источника дохода и невозможность трудоустройства.

Доступно два варианта банкротства. Более простой, дешевый и доступный – внесудебный, через обращение должника в МФЦ. При этом долг должен быть в размере от 25 тыс. до 1 млн. рублей. Имущества, которое могло бы быть использовано для продажи и оплаты долгов, у должника быть не должно. Для этого нужно иметь закрытое исполнительное производство, взыскание по которому признано приставами невозможным. Срок процедуры банкротства – 6 месяцев. В этом случае банкротство бесплатно для должника.

Банкротство через суд – более сложный, долгий и затратный процесс. Его могут начать как сам должник, собрав и подав в суд необходимые документы, так и его кредиторы.

При этом нужно знать, что судебный процесс после подачи документов на банкротство не обязательно закончится именно банкротством. Если у должника есть регулярный доход, то суд может предложить реструктурировать платежи по долгам на срок до трех лет таким образом, что должник окажется в состоянии удовлетворить требования кредиторов. Возможно и заключение мирового соглашения между должником и его кредиторами, в ходе которого будет установлен новый график платежей и списана часть долга. И только если реструктуризация невозможна, а мирное соглашение не заключено, суд запускает процедуру банкротства.

Все имущество должника, кроме единственного жилья и предметов обихода, оценивается и продается на аукционе, а вырученные средства распределяются между кредиторами. Суд признает человека банкротом. В среднем судебное банкротство занимает до 6 месяцев при отсутствии имущества и до года в том случае, если имущество для реализации есть.

После подачи документов в суд в обоих вариантах банкротства начисление процентов и штрафов по долгам прекращается, а большинство финансовых операций становятся недоступными для должника до окончания процедуры банкротства.

Главный плюс банкротства – должник освобождается от требований всех кредиторов, а кредиторы не смогут требовать от должника больше, чем было имущества в его собственности. В ходе процедуры банкротства также можно договориться о реструктуризации платежей или заключить мировое соглашение с ранее несговорчивыми кредиторами на более выгодных для должника условиях.

Однако у банкротства есть и существенные минусы, из-за которых его никак нельзя считать универсальным способом избавления от долгов. В ходе процедуры банкротства должник лишается всех денег и имущества, кроме жестко ограниченного списка, в который входит, например, единственное жилье. Однако если единственное жилье куплено в ипотеку, то и с ним придется расстаться. Придется расстаться с жильем должника в том случае, если сам должник прописан по другому адресу, например, у родственников. Придется расстаться и с частью принадлежащего должнику совместно нажитого в браке имущества. Земельные участки и дачи также будут реализованы на торгах, равно как и нежилая недвижимость, например, апартаменты. Не удастся спасти от требований кредиторов и автомобиль. Поэтому в реальности банкротство имеет смысл только в том случае, если у человека кроме единственного жилья больше нет никакого ценного имущества.

Заранее переписать имущество на родственников и друзей у банкрота не получится. Сведения обо всех сделках за три года, предшествующих банкротству, будут внимательно рассмотрены, и некоторые из этих сделок могут быть признаны несостоятельными.

Есть и другие последствия банкротства. Например, банкрот не сможет повторно подать заявление на банкротство в течение 5 лет. Будет очень сложно получить новые кредиты и займы до полного восстановления банкротом своей платежеспособности. И даже в этом случае банк, скорее всего, будет требовать предоставления в залог ликвидного имущества. Несколько лет после банкротства нельзя будет занимать руководящие должности в компаниях и банках. Не стоит забывать и о том, что судебное банкротство требует затрат – примерно 100 тыс. рублей. Этой суммы у находящегося в сложной жизненной ситуации человека может просто не быть.

Поэтому перед тем, как подавать документы на банкротство, всегда имеет смысл попытаться договориться с кредиторами о предоставлении кредитных каникул или о реструктуризации кредитов. При предоставлении кредитных каникул ваши кредиторы согласуют с вами срок, в течение которого вам не нужно будет вносить платежи. За это время вам нужно будет решить свои финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. При реструктуризации кредитов график платежей изменяется таким образом, что человеку, у которого упал размер дохода, становится по силам их платить. Это один из самых доступных и выгодных способов решения проблемы. Если кредиты и займы оформлены сразу в нескольких банках или МФО, то имеет смысл воспользоваться комплексной процедурой урегулирования долгов, которую предоставляют многие крупные банки.

Обычно перед новогодними праздниками звонки мошенников-раздолжителей учащаются. Так что когда вам позвонят с рассказом о новогодней кредитной амнистии, не спешите соглашаться на заманчивые предложения.

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик