Держи свой доллар в чистоте!

Владислав Лейбов, финансовый аналитик

Дедолларизация сбережений россиян пошла неожиданным путем.

До сих пор одним из самых популярных у россиян способов сохранения хотя бы части покупательной способности сбережений является хранение наличной валюты в банковской ячейке, домашнем сейфе, жестяной коробке из-под печенья или в обычной стеклянной банке. И это не просто дань тех, «кому за 50», традициям молодости, пришедшейся на первые годы экономических реформ. Держать некоторую часть сбережений в наличной инвалюте сейчас рекомендуют даже некоторые из тех финансовых экспертов, которые еще несколько лет назад всячески отговаривали инвесторов от такого «варварского» способа накоплений, к тому же не приносящего процентного дохода.

Запасы наличной инвалюты на руках у россиян оцениваются Центробанком в солидную сумму $97 млрд. Причем речь идет именно о сбережениях в основных мировых валютах – долларах США и евро. Банкноты других стран пока не получили у нас столь же массового распространения. Любопытно, что способ хранения наличной валюты популярен не только у россиян, зажатых международными финансовыми санкциями. В подзабытый ныне период отрицательных процентных ставок этот способ был весьма распространен в ряде европейских и азиатских стран.

Важное обстоятельство, вынуждающее россиян хранить дома запас наличной инвалюты – отсутствие сколько-нибудь привлекательных условий для ее хранения на счетах в банках. Ведь крупнейшие банки, ранее привлекавшие максимальный объем валютных вкладов, после попадания под международные финансовые санкции стараются сократить до минимума любые валютные операции с долларами и евро. Было немало случаев, когда за хранение валюты на банковском счете банками взыскивалась комиссия. А некоторые банки просто перестали открывать россиянам счета в долларах, евро, британских фунтах и прочих «недружественных» валютах, решив сосредоточиться на работе с рублями и избранными валютами «дружественных» стран.

Не стоит забывать и о требованиях Центробанка. Напомню, что внести на валютные счета банков сейчас можно любую валюту. Но получить обратно эти средства можно только в рублях. Причем в рублях по обменному курсу банка, который может заметно отличаться от курса Центробанка и быть не самым выгодным для вкладчика.

Казалось бы, хранение наличных долларов в банковской ячейке или в домашнем сейфе – самая логичная операция в данных условиях. Однако на этом пути россиян поджидает новая напасть. Ведь наличной валютой нельзя расплатиться в России за товары или услуги. Поэтому большинству владельцев иностранных банкнот приходится рано или поздно обменивать доллары и евро на родные российские рубли. Банки же все чаще отказываются выкупать банкноты долларов и евро, если они не относятся к самым последним выпускам или их физическое состояние неидеально. Доходит до курьезов, когда банк отказывается выкупать у клиента доллары, которые сам ему продал несколько недель назад.

Логика такого поведения банков проста. Ранее банкноты с серьезными повреждениями они могли обменивать в крупных западных банках, пусть и с уплатой небольшой комиссии. Но после введения международных санкций этот вариант больше не работает. Россияне же неохотно покупают ветхие банкноты и банкноты старых образцов, требуя обычно выдавать им самые новые и хрустящие купюры.

Во внутренних положениях банков обязанность проверять подлинность иностранных банкнот, определять их физическое состояние и решать, может ли банк эту банкноту принять, возложена на плечи кассира. Причем законных способов заставить кассира российского банка принять забракованные им банкноты у россиян не существует. Российский Центробанк обязывает принимать банки только выпущенные им самим банкноты российских рублей, причем даже в весьма плачевном физическом состоянии. В отношении же работы банков с иностранными валютами действует инструкция Банка России №136-И. В ней сказано, что банки самостоятельно разрабатывают правила приема иностранных банкнот. В результате банки вправе не принимать любые иностранные банкноты.

При этом правила определения того, какие банкноты банк принимает, а какие – нет, в банках различны.

Поэтому владельцам наличной инвалюты полезно изучить правила приема денежных знаков иностранных государств, которые многие крупные банки публикуют на своих сайтах. Например, Сбербанк прямо перечисляет, какие банкноты с незначительными дефектами признаются неповрежденными и должны быть приняты кассиром, а какие – признаются поврежденными и банком не принимаются. Неповрежденными Сбербанк признает банкноты, имеющие оторванные и подклеенные углы площадью менее 2 кв.см., имеющие заклеенные надрывы менее четверти ширины банкноты, имеющие проколы диаметром менее 1 мм., а также потертости и загрязнения, которые не перекрывают реквизиты банкноты. Сбербанк принимает банкноты, изменившие свои размеры менее чем на 3 мм., а также имеющие оттиски и штампы, не перекрывающие реквизиты банкноты. Как видим, под эти признаки подпадают большинство хранящихся на руках россиян банкнот. Правила условий приема иностранных банкнот в других банках заметно отличаются. Можете сами сравнить, например, правила приема банкнот в Россельхозбанке или в банке «Русский Стандарт».

Соблюдения своих же правил приема банкнот проще требовать в головном офисе банка в вашем городе. В реальных условиях кассир того отделения банка, в которое вы зашли, может по своему усмотрению несколько свободно трактовать правила своего же банка. И вряд ли руководство будет к нему за это излишне строго. Поэтому с поврежденными банкнотами его владельцу, скорее всего, придется обойти не одно банковское отделение. И такое путешествие с поврежденными банкнотами по банковским офисам в центре вашего города – один из самых простых и в то же время надежных способов их обменять. В любом крупном городе работают сотни отделений банков. А так как правила приема иностранных банкнот в банках разные, то и шансы обменять валюту на рубли достаточно велики.

Крупные банки, которые открывают своим клиентам счета в долларах и евро, могут допускать пополнение этих счетов не только через кассы в отделениях, но и через сеть банкоматов и терминалов. Это еще одна возможность избавиться от неидеальных банкнот. Правда, обратно получить деньги получится только в рублях.

Реальные проблемы могут возникнуть с физически сильно поврежденными иностранными банкнотами. Ранее такие банкноты крупные российские банки вывозили для обмена в зарубежные банки, с которыми у них были заключены соответствующие договоры. Но после введения международных санкций в отношении большинства крупнейших банков России банк, который может обменять ветхие банкноты, найти достаточно сложно. Однако некоторые банки до сих пор готовы принять и ветхие банкноты, в том числе – и старых выпусков, правда, по гораздо менее выгодному курсу.

Те россияне, которые регулярно бывают в США или в странах Евросоюза, обычно могут потратить во время поездок свои наличные доллары и евро без особых проблем. Можно, наконец, найти знакомого, который едет в США или Европу, и отдать ему ваши проблемные банкноты. Конечно, действующие ограничения на вывоз инвалюты не позволят таким образом обменять несколько десятков тысяч долларов, которые хранились в сыром погребе и покрылись плесенью. Но от нескольких проблемных банкнот избавиться вполне реально.

А те россияне, кто хранят небольшой запас наличной валюты на случай серьезного финансового кризиса, вообще могут не спешить с обменом немного поврежденных банкнот. Шанс того, что международные санкции рано или поздно будет сняты или ослаблены, достаточно велик. И вполне может быть, что российские банки в обозримой перспективе смогут возобновить международные связи и вместе с ними – и вновь наладить с банками США и Евросоюза обмен ветхих банкнот.

Ну, и напоследок напомню, что владельцам иностранных банкнот полезно с некоторым скепсисом и осторожностью относиться к регулярно появляющимся новостям о реальных и возможных проблемах с их обменом. Ведь любому государству невыгодно, когда граждане инвестируют свои деньги в любые финансовые активы других государств. Поэтому вполне возможно, что испытание нервов владельцев иностранных банкнот различными новостями – как вполне достоверными, так и не очень, будет проходить с завидной регулярностью.