«Сельская ипотека» под 3%. Инструкция по применению, чтобы не влезть в кабалу

«Сельскую ипотеку» сокращают: власти готовят новые ограничения, хотя эта программа могла стать спасением для людей, оставшихся без ипотеки с господдержкой. Зачем так поступают, какие преимущества и какие риски есть в «Сельской ипотеке», выяснили «НИ»

Фото: 1MI. Спрос на «Сельскую ипотеку» вырос на 30%

Мария Соколова

Ипотека на квартиры приказала долго жить: в Старой Москве в июле продажи новостроек, по оценке Dataflat, рухнули на 31%, в Новой Москве — на 41%, в Московской области — на 51%. Чем доступнее жилье, тем сильнее оно пострадало от отмены ипотеки с господдержкой.

Спад продаж наблюдается не только в столице: объемы выдачи ипотеки в июле по стране упали в 3 раза. Неудивительно: «НИ» посчитали, сколько денег должна зарабатывать семья, чтобы позволить себе хотя бы самую скромную квартиру. Если нет возможности оформить семейную ипотеку, то счет идет на сотни тысяч рублей в месяц. Такие доходы имеют считаные проценты от всех семей в России.

«Сельскую ипотеку» берут в основном жители крупных городов. Фото: 1MI

Зато спрос на «Сельскую ипотеку» в 2024 году к началу августа вырос, по данным Минсельхоза (в отличие от всех остальных программ, которые ведет Минфин, «Сельская ипотека» находится под контролем Минсельхоза), на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом половину от всех заемщиков по этой программе составляют жители крупных городов, предпочитающие «дауншифтнуться» на природу. Но все идет к тому, что и эта возможность обзавестись собственным жильем скоро накроется медным тазом.

Зачем брать «Сельскую ипотеку»

Если не попали в программу «Семейная ипотека», тогда придется покупать квартиру в городе на рыночных условиях. У «Сбера» базовая ставка уже выросла до 23,3% годовых. Фактически это запрет на ипотеку.

Ставки по «Сельской ипотеке» — от 0,1% до 3%. Фото: 1MI

«Сельская ипотека» по нынешним меркам предлагает просто сказочные условия: ставка 0,1% для приграничных территорий и до 3% для всех остальных. И никаких требований к наличию и возрасту детей, как в «Семейной ипотеке», никаких обязательств работать в определенных компаниях десятки лет, как в IT-ипотеке.

Вот только во всех условиях «Сельской ипотеки» разобраться бывает непросто. «НИ» собрали все особенности в одном месте.

Сколько денег можно получить по «Сельской ипотеке»

Максимальная сумма займа — 6 млн рублей, и это условие применимо ко всем регионам России. Максимальный срок поменьше, чем у других льготных программ, — 25 лет вместо 30 лет. А первоначальный взнос составляет 20% от стоимости приобретаемого объекта.

На семью можно оформить две «Сельские ипотеки». Фото: 1MI

Важное отличие от обычных льготных программ: супруги могут оформить две «Сельские ипотеки». В этом случае складываются и суммы займа, и первоначальные взносы. То есть можно получить до 12 млн рублей, но первоначальный взнос составит 40%.

На какие цели можно получить «Сельскую ипотеку»

Программа действительно уникальная: такого большого выбора целей, на которые можно получить ипотеку, нет ни у одной другой.

Деньги можно потратить на следующие цели:

— Покупка готового или строящегося дом у застройщика.

— Покупка готового дома на вторичке (у ИП и юрлица можно взять дом не старше 3 лет, у физлица — не старше 5 лет).

— Покупка земельного участка для строительства дома.

— Строительство дома по договору подряда.

— Самостоятельное строительство дома из домокомплекта.

— Покупка квартиры в готовом или строящемся многоквартирном доме не выше 5 этажей у застройщика или иного первого собственника.

Где можно получить «Сельскую ипотеку»

Поскольку этой программой занимается Минсельхоз, то основной задачей является поддержка не населения, а сельского хозяйства. Соответственно, действует она далеко не везде. Хотя возможность получить «Сельскую ипотеку» в городах все же есть.

Запутались? Сейчас разберемся.

Можно получить «Сельскую ипотеку» на сельских территориях, в сельских агломерациях, приграничных территориях и в опорных населенных пунктах.

Под сельскими территориями и сельскими агломерациями подразумеваются сельские поселения и межселенные территории, входящие в состав муниципальных и городских округов, внутригородских муниципальных образований, рабочие поселки и поселки городского типа, города с населением до 30 тыс. человек. Также сюда попадают СНТ, расположенные на этих территориях.

Списки территорий, подходящих для «Семейной ипотеки», утверждают власти регионов. Фото: 1MI

Вариантов масса. Но при этом нельзя ткнуть абсолютно в любое место на карте для получения «Сельской ипотеки». Списки территорий, входящих в сельские территории и сельские агломерации, утверждают власти регионов.

Чтобы понять, можно ли оформить «Сельскую ипотеку» в интересующем вас месте, нужно обратиться к специализированным порталам, где ведутся списки таких территорий, но лучше — в правительство вашего региона, чтобы узнать актуальную и достоверную информацию. На сайтах региональных правительств обязательно должна быть форма для обращений граждан.

Опорный пункт — это населенный пункт, где власти обеспечивают ускоренное развитие инфраструктуры. Список опорных пунктов опять-таки устанавливают региональные власти.

Узнать географию действия «Сельской ипотеки» также можно в банках, уполномоченных ее выдавать. Сейчас в списке Минсельхоза числится 16 таких банков. Самый популярный — Россельхозбанк, на него приходится более 70% выдач.

Нельзя получить «Сельскую ипотеку» в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, а также в городских округах, относящихся к столицам регионов.

Ставки по «Сельской ипотеке» в 2 раза лучше, чем по «Семейной ипотеке». Фото: 1MI

Чтобы выяснить, где можно получить «Сельскую ипотеку», придется пройти целый квест. Но зато награда хорошая: ставка в 2 раза лучше, чем по «Семейной ипотеке».

Если взять 6 млн рублей на 25 лет под 3% годовых, то ежемесячный платеж составит 28 452,68 рубля, а переплата — 2 535 804 рубля. Если взять эту же сумму по «Семейной ипотеке» под 6% годовых, то ежемесячный платеж будет 38 658,08 рубля, а переплата — 5 597 424 рубля. Если же взять по стандартной «сберовской» ставке в 23,3%, то ежемесячный платеж составит 116 864,89 рубля, а переплата — 29 059 467 рублей. Почувствуйте разницу!

ВАЖНО! При прекращении субсидирования банк имеет право повысить ставку по «Сельской ипотеке» до ключевой ставки ЦБ (сейчас 18%). Оформление «Сельской ипотеки» несет в себе риск увеличения ежемесячных платежей в несколько раз.

Как планируют ограничить «Сельскую ипотеку»

Выглядит все очень привлекательно, но преградой стало финансирование программы. Деньги на «Сельскую ипотеку» выделяет не Минфин, а Минсельхоз, и их не хватает. С начала года и по 22 июля было выдано 14,1 тыс. займов на 69,3 млрд рублей. Такими темпами деньги скоро закончатся, и эту льготную ипотеку уже никто не сможет получить.

Чтобы этого не допустить, Минсельхоз предлагает ввести более жесткие территориальные ограничения.

Власти хотят ввести ограничения для «Семейно ипотеки», оставив ее для самых отдаленных регионов. Фото: 1MI

Из сельских территорий исключат населенные пункты, расстояние от которых до региональных столиц по дорогам общего пользования не превышает 50 км, а от городов с населением более 100 тыс. человек — 30 км. Аналогичные ограничения вводятся для городов в сельских агломерциях и для опорных населенных пунктов.

Сейчас еще можно оформить «Сельскую ипотеку» для переезда из города в близлежащий коттеджный поселок или для покупки дачи. По новым правилам получить льготную ипотеку можно будет только в глубинке. Для тех, кто работает на удаленке, такой вариант может быть приемлем, но если надо каждый день ездить на работу в большой город, то такие условия станут серьезным препятствием.

Возможностей обзавестись доступным и просторным жильем становится все меньше и меньше.