Угроза, шантаж и порча имущества: что разрешено, а что запрещено коллекторам в 2024 году?

Этот материал будет полезен нашим читателям, которые хотят узнать:

• Что разрешено, а что запрещено коллекторам в 2024 году?
• Что будет, если кредит передали коллекторам?
• Как нужно будет выплачивать долг, если долги передали коллекторам?

Об этом Bankiros.ru поговорил с юристом по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгенией Боднар.

Эксперт рассказала, что согласно ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк имеет право переуступить долг, но он обязан уведомить неплательщика в течение месяца о том, что договор будет передан другой компании.

Боднар сообщила, что способы, которыми могут пользоваться взыскатели для взаимодействия с должниками, определяет ст. 4 закона № 230-ФЗ от 03.07.2016. К ним относятся:

• личные визиты и встречи;
• разговоры по телефону;
• отправка смс-сообщений;
• переписка через интернет;
• отправка писем «Почтой России» или курьерскими службами.

Также эксперт отметила, что ФЗ-230 устанавливает четкий регламент для всех этих действий: звонить коллектор может не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или восемь раз в месяц. С 8:00 утра до 22:00 вечера – в будни, с 9:00 утра до 20:00 вечера – в выходные и праздничные дни.

Звонить родственникам можно только в тех случаях, когда они – поручители по кредиту либо если получено два согласия на это: от должника и от самих родственников. Посылать SMS, голосовые сообщения и уведомления можно не более двух раз в сутки и не более 16 раз в месяц.

«Личные встречи, то есть визит коллектора, например, к вам домой – не более одного раза в неделю. Допустимое время визитов – то же, что и для телефонных звонков». – подчеркнула Боднар.

Кроме того, по словам Боднар, коллекторам запрещено:

• применять физическое или психологическое насилие;
• унижать честь и достоинство;
• портить имущество;
• предоставлять недостоверную информацию о задолженности;
• передавать сведения о должнике третьим лицам.

Что делать, если коллекторы превышают свои полномочия?

По словам Боднар, обо всех нарушениях можно и нужно письменно заявлять в ФССП – контролирующий орган для коллекторов. Также можно направить жалобу в полицию, прокуратуру или в НАПКА – Национальную ассоциацию коллекторских агентств.

«К сожалению, на практике закон 230 не всегда работает так, как задумано: многие коллекторские агентства действуют незаконно. Они не зарегистрированы, не включены в реестр. Угрозы, шантаж, порча имущества все еще остаются их излюбленными методами. Да, есть варианты защитить себя и близких: пожаловаться на действия коллекторов и даже подать на них в суд. Но самым надежным способом будет списание всех долгов. Такую возможность дает банкротство физических лиц», – сказала эксперт.

Юрист также подчеркнула, если коллектор уже требует долг, проверьте, имеет ли он на это право.

Первое, что нужно спросить – как и по какому договору он получил ваш долг. Если банк перепродал обязательства, это может быть только договор цессии.

Коллекторы требуют повышенные проценты – законно ли это?

Эксперт рассказала, что коллекторы выкупают долги граждан, выплачивая первоначальному кредитору небольшую часть от задолженности. При этом они рассчитывают заработать, взыскав долг полностью, а то и больше – с процентами. Именно такова их самая распространенная угроза: заплатите быстрее, иначе долг вырастет, подчеркнула эксперт.

При этом юрист предупредила, что у коллекторов есть право начислять проценты, если они работают официально и выкупили ваш кредит у банка или заем у МФО. Документом, который подтверждает это, является договор цессии – уступки права требования долга. Если коллекторы не выкупали долг, а действуют в качестве посредников от имени банка или МФО, то они не могут начислять ни проценты, ни штрафы, пояснила Боднар.

«Даже агентства, получившие долг по договору цессии, не должны начислять проценты по собственному желанию и по своей процентной ставке. Все условия кредитования остаются такими же, как в договоре, который заемщик заключил первоначально», – рассказал эксперт.

Какой максимальный процент могут взыскать коллекторы?

Боднар сообщила, что законом установлены ограничения по максимальному размеру процентов. Для кредитов, выданных с 01.01.2017 года, размер переплаты не может превышать размер долга более, чем в три раза. С 28.01.2019 года установлено новое ограничение для переплаты – два с половиной раза. Если вы оформили кредит в 2020 и 2021 гг. на срок менее одного года, то вся сумма процентов и штрафов не может быть больше задолженности в полтора раза. Это правило установлено законом «О потребительском кредите».

«Коллекторы, работающие «по-черному», не соблюдают никаких правил. Начисление процентов в том размере, в каком они хотят, – обычное дело. Даже если вы решите отдать им долг вместе с начисленными сверх меры процентами, это не дает гарантии, что такие коллекторы о вас забудут», – заключила Боднар.

Что в итоге:

• Банк имеет право переуступить долг, но должен уведомить неплательщика в течение месяца.
• Способы взаимодействия с должниками определены Законом № 230-ФЗ, включая личные встречи, телефонные разговоры, SMS и интернет-коммуникацию.
• Закон устанавливает четкий регламент для действий коллекторов, включая ограничения по звонкам, SMS и времени визитов.
• Коллекторам запрещено применять насилие, унижать честь, портить имущество и передавать недостоверную информацию о задолженности.
• Если у вас нет возможности платить по долгам, рассмотрите банкротство, грамотных юристов можно найти здесь.