Новая машина каждые три года

На модерации Отложенный

 

Может ли человек со средним достатком позволить себе каждые три года менять автомобиль? Оказывается, да. Причем, уровень машины может варьироваться от обыкновенной «рабочей лошадки» для воскресных поездок за город до авто представительского класса. Уже несколько лет некоторые российские банки предлагают своим клиентам программы автокредитования buy-back. Сравни.ru решил разобраться, что из себя представляет buy-back автокредитование и кому оно может быть полезно.

 
Как это работает


Схема работы buy-back предельно проста. Кредит выдается, как правило, на срок от 1 до 3 лет. Суммы те же, что и по стандартным программам автокредитования. Приобретать машину, скорее всего, придется у автодилера, с которым у банка заключен договор. Например, Банк Сосьете Женераль Восток сотрудничает с салоном Фольксваген Груп Финанц, предлагающим машины марок Audi, Skoda, Volkswagen; Райффайзенбанк работает с General Motors и предлагает клиентам Chevrolet Lacetti.

Сумма первоначального взноса может составлять от 15 до 50 % стоимости автомобиля, в зависимости от банка и потребностей клиента. Главной особенностью buy-back является то, что расчет ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20 до 40%) остается невыплаченной. Это так называемый последний или отложенный платеж. Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счет или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же клиент не захочет расставаться с полюбившейся машиной, он может погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой заёмщик не может сделать последний платёж и, в то же время, хочет оставить себе автомобиль. Тогда банк даёт возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.


Плюсы и минусы


Рассмотрим схему buy-back на конкретном примере. Предположим, человек решил купить в кредит авто за $30.000. Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15 до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года. Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях. Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например $9.000 (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с $21.000+%), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа.

Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся $12.000 (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности. Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за 2 года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы.

В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита). Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заемщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нем нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придется обязательно оплатить страховку (полное КАСКО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.


Наши реалии


Как ни странно, в России, в отличие от Америки и Европы, схемы buy-back особой популярностью не пользуются. Некоторые банки даже свернули подобные программы автокредитования в последние пару лет. Однако перспективы у автокредитования с отложенным платежом несомненно есть. Вот как комментируют ситуацию Андрей Степаненко, член правления ЗАО Райффайзенбанк, руководитель дирекции обслуживания физических лиц: «Говорить о значительной доле кредитов с отложенным платежом, к сожалению, не приходится. Российские потребители относятся к этой программе настороженно, но перспективы развития программы buy-back достаточно оптимистичны, т.к. основное её преимущество заключается в том, что можно выплатить до 50% стоимости автомобиля во время срока кредита, а после этого поменять автомобиль на другой. В последнее время наблюдается повышенный интерес со стороны клиентов к программе с отложенным платежом, после запуска совместного предложения Райффайзенбанка и General Motors. Специальное предложение предоставляется на автомобили марки Chevrolet Lacetti и подразумевает большой остаточный платеж (50%), маленькую сумму кредита от 1% до 35% (погашаемую в течение срока кредита). Дополнительным положительным аспектом данной программы является возможность её пролонгации по окончании срока buy-back».

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связано с менталитетом отечественного потребителя. Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять её раз в три года готов далеко не каждый.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины. Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях.

Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит посоветовать очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

 

Сравни.ру