Сколько мы реально платим за кредит?

На модерации Отложенный

Нас уже приучили, что слепо верить рекламным проспектам банков нельзя. Скрытые комиссии, некие разовые взносы – как раньше, так и сейчас эти вещи окружают кредиты почти всех банков.

Например, распространена практика, когда мелким шрифтом в договоре прописывают некую «комиссию по ведению ссудного счета». Цифры там фигурируют минимальные, поэтому часто граждане не обращают на них внимание. Ну что такое какие-то 0,2% в месяц?

А вот на практике распространенные «0,2% в месяц от суммы кредита» оборачиваются существенной переплатой. Посчитайте сами (например, на кредитном калькуляторе - http://www.tvoibroker.ru/creditcalk.php) – на кредите в 100 тысяч рублей на 12 месяцев при годовой ставке в 20%, скрытые комиссии приведут к переплате в размере 2400 рублей. Вроде немного, но это 2,4% от всей суммы кредита.

Кстати, очень полезно приходить в банк за кредитом с распечатками графика платежей, рассчитанных подобными кредитными калькуляторами. Вы сможете наглядно сравнить суммы и увидеть, где вас пытаются надуть.

Но самая интересная и необъяснимая вещь – размер так называемой «эффективной процентной ставки». Напомню, что чиновники заставили банкиров указывать в своих кредитных предложениях реальную «стоимость» кредита с учетом всех явных и неявных выплат.

Казалось бы, яснее ясного – учитываем все-все платежи и получаем реальную ставку. На примере кредита, который я упомянула выше (со скрытой ежемесячной комиссией в 0,2%) «эффективная (т.е. реальная) ставка» равняется 27,25% вместо «рекламных» 20%.

Помните! При расчете (именно самостоятельном расчете) стоимости кредита, обязательно учитывайте в регулярных поборах и стоимость страховки, если она навязывается банком (обычно речь идет о страховании жизни и здоровья заемщика, а также о страховании приобретаемого имущества, например, автомобиля).

А что, если мы случайно нарвались на честный-честный кредит без дополнительных поборов? Что ж, посчитаем для интереса. Вводим в калькулятор данные, поля комиссий оставляем незаполненными и получаем… Не 20%, как я ожидала. А ЦЕЛЫХ 22%!

Именно такой результат дает формула расчета эффективной процентной ставки, установленная Банком России. Я попробовала разъяснить для себя этот вопрос. Как мне рассказали в одном банке, формула расчета эффективной процентной ставки также учитывает то, сколько банк теоретически может заработать, немедленно пуская ежемесячные платежи от клиента в свой оборот.

То есть как бы никакого надувательства и нет, есть лишь недополученная нами прибыль, которую мы могли получить, не гоняясь за быстрым приобретением товаров, которые нам не по карману, а копя деньги на своем банковском счете.

А это уже риторический вопрос – копить и покупать, либо покупать и отдавать долги.