Как россиянам выбраться из кредитного капкана?

Банк России и Минфин в один голос даже уже не говорят, а почти кричат, что кредитная петля на шее россиян затягивается все туже. Люди беднеют и продолжают брать кредиты. Государство пытается ограничить кредитование, но все глубже загоняет граждан в долговую яму

Семен Новопрудский. Фото: Татьяна Фролова

С 1 июля в России вступили в силу новые ограничения по кредитам от Банка России. Касаются они преимущественно микрофинансовых организаций — рекордсменов по стоимости займов. Теперь самый дорогой легальный заем не может стоить дороже 1%. То есть никто не имеет права давать вам кредит больше чем под 365% годовых. Кроме того, отныне платежи по всем новым займам не могут превышать первоначальный кредит более чем вдвое.

Это не последние ограничения. С 1 января 2020 года порог предельной задолженности снизится до полутора сумм первоначального долга. Взяли 100 рублей — отдадите максимум 150.

Однако все эти нормы не касаются очень популярных в России займов «до зарплаты» — на сумму до 10 тысяч рублей и срок не больше 15 дней. Там все еще жестче. По ним нельзя переплачивать больше чем на 3 тысячи рублей, ежедневный платеж ограничен 200 рублями. Нельзя ни продлевать такой кредит, ни увеличивать его первоначальную сумму.

Но пока все эти ограничения — как мертвому припарка. Россияне продолжают множить и кредиты, и, что самое опасное, долговую нагрузку с космической скоростью. Заместитель министра финансов Алексей Моисеев уже открыто говорит о том, что долги и кредиты россиян стремительно приближаются к критическому уровню.

Где проще получить шенгенскую визу?

Действительно, по данным Банка России, за 2018 год объем потребительских кредитов вырос почти на 23% — до 14,9 трлн рублей. Кредитный портфель микрофинансовых организаций за прошлый год разбух в полтора раза — до 164 млрд рублей.

При этом мало того, что у двух третей россиян нет никаких сбережений (примерно такой результат показывают все опросы населения в последние пять лет), люди начинают стремительно проедать то, что есть. Росстат подсчитал, что в I квартале 2019 года россияне отдали на текущее потребление максимальную с 2014 года долю доходов — 86,8%.

Больше было только в I квартале 2014 года — 90%.

Но что еще более опасно, обязательные платежи и взносы (включают налоги и выплаты по кредитам) россиян в I квартале 2019 года выросли почти на 12,2%. Для сравнения, в предыдущие три года рост этого показателя никогда не превышал 2,3%. Процентные выплаты по кредитам выросли на 29%. Тогда как в предыдущие три года этот показатель вообще сокращался.

У этого почти обвального роста личных долгов есть две главные причины: экономическая и психологическая. Экономическая причина проста: на фоне роста доходов в 2000-2013 годах (с небольшим перерывом в 2008-2009 годах) россияне активно брали кредиты. В 2014-м начался затяжной кризис, и доходы начали падать. Во-первых, стало труднее расплачиваться с прежними кредитами. Во-вторых, когда кончаются деньги, люди пытаются брать новые кредиты. С экономической причиной бороться сложно, но можно. Лучший ограничитель долгов населения — создание государством условий для устойчивого роста экономики и доходов населения.

Психологическая причина закредитованности гораздо более сложная. Даже еще в конце советских времен, каких-то 30 лет назад, брать в долг было просто неприлично. Нас учили всегда жить исключительно на свои. К тому же в СССР практически не существовало финансовых институтов, у которых можно было занять деньги: брали у родственников, друзей и знакомых. К началу 2000-х ситуация радикально изменилась. Кредиты стали абсолютной нормой жизни. А примерно к 2013 году она изменилась еще раз: из-за широкого распространения кредитных историй люди, которые никогда не брали кредитов, стали считаться ущербными и подозрительными.

Как бороться с этим, не очень понятно. Тут никакие финансовые ограничители Банка России или Минфина точно не помогут. Похоже, остается только исподволь внедрять в голову людей через разные информационные каналы простую мысль: кредит — допинг, брать его надо только в крайних случаях. Это крайне ответственный шаг, и отвечает за него исключительно заемщик.

Доступность кредита и кредитные истории сыграли с россиянами злую шутку. А теперь ограничения на максимальный процент и максимальную сумму долга по займам могут привести еще и к появлению нелегальной закредитованности, когда государство даже не будет знать, сколько и у каких подпольных финансовых институтов заняли граждане на «черный день».