Путинское зло - ипотека

Дьявольское упорство, с которым население подсаживают на ипотеку, вызывает неподдельное восхищение.

Еще больше удовольствия можно испытать от лицемерия, с которым это делается.

«Ипотека делает жилье доступнее» - сладко вещают с экранов телевизоров и динамиков радиоприемников.

В нацпроекте прямым текстом заявляется, за счет чего застройщики будут реализовывать все больше и больше квартир.

За счет снижения цен? – не угадали. Цены наоборот повысятся, но жилье станет доступнее!

Диалектика!

Открыта новая формула всеобщего счастья, когда и волки (застройщики) сыты, и овцы (покупатели) целы.

Цены можно не снижать, но компенсировать провал спроса усиленной раздачей кредитов.

Неплохо придумано, правда?

Но поскольку черти не нанимали меня к себе в адвокаты, вывожу всю схему на чистую воду.

Итак…

Ипотека разгоняет цены на недвижимость

Для начала развенчаем главный миф. Что якобы ипотека повышает доступность жилья. Это откровенная ложь. Доступность товара растет, если цена товара снижается (при неизменных доходах), либо доходы растут (при неизменных ценах). Все остальное – от Лукавого.

Как влияет ипотека на доходы? – очевидно, она их снижает, т.к. помимо тела кредита, нужно выплачивать еще и проценты.

Как влияет ипотека на цены? – разумеется, она их увеличивает! Так как при том же объеме предложения денежный спрос растет. И цены вслед за ним.

Иными словами, ипотека не увеличивает доступность жилья, она его снижает. Впрочем, в бесовской логике нормально называть черное белым…

Ипотека деформирует мотивацию и провоцирует безответственное поведение.

В нормальной ситуации, если вы хотите купить некую вещь – вы откладываете на нее деньги. Если она слишком дорогая – отказываетесь от покупки или копите на нее дальше. Если у вас хватает денег только на гамбургер в Макдональдсе, то вы не пойдете в дорогой ресторан. Кредиты принципиально ломают схему рационального поведения. Теперь любой босяк может купить вещь, вне зависимости, заработал он на нее или нет. Набери денег на первоначальный взнос (многие даже не зарабатывают, а используют для этого субсидии вроде маткапитала) и ты уже владелец многомиллионного актива. Шапка получается совсем не по Сеньке. Известно, что ценность своих денег и кредитных совершенно различна: люди склонны неэффективно тратить заемные ресурсы, покупая дорогие ненужные вещи. То же самое касается и «ипотечников». Они выходят на рынок и скупают неликвидные квартиры по завышенным ценникам, не особенно разбираясь, что к чему. Все равно, дескать, деньги не свои, а банковские.

Ипотека втягивает людей в кредитную гонку

Обратная сторона кредитной вакханалии - наличие множества людей, которым не удается накопить на недвижимость по причине того, что все доступное уже разобрали ипотечники. Гораздо проще и быстрее накопить на первоначальный взнос, чем не всю квартиру – ведь так?

Поэтому те люди, которые медленно, но верно сберегают, оказываются в проигрышном положении по сравнению с теми, кто хочет «здесь и сейчас». Получается парадокс: квартиры покупают те, кто на них не заработал. А кто зарабатывает – не могут, потому что их опередили. Понимая, что могут не успеть и цены вырастут, за кредитами устремляются уже все: в очереди стоят даже те, кому они не нужны и кто не планировал. В итоге вся страна участвует в бессмысленной кредитной гонке.

Пузыри в недвижимости

Практически все известные пузыри в недвижимости – следствие раздачи дешевых кредитов. Не будет ипотеки – не будет и пузырей. Кредиты выгодны, пока цены растут, а цены растут, пока дают кредиты. Такой вот простейший механизм пузыря. Естественно, сначала пузырь долго-долго надувается, а затем с треском лопается. Правительс… Дьявол сначала создает условия для вздутия пузыря, а потом, когда северный пушной зверек стучится в дверь, начинает всех спасать – застройщиков, банки, некредитоспособное население. Просто с самого начала не заниматься ерундой – и не надувать ипотечный пузырь, почему-то в голову не приходит.

Ипотека сокращает потребление будущего периода

Польза от кредитов для экономики ограничивается временем, пока приток денег превышает изъятие за счет погашения кредитов и выплаты процентов. Рано или поздно, выплаты процентов «съедают» весь бонус от кредитования. Из-за этого схлопывается спрос по всей экономике. Начинают загибаться все отрасли, даже напрямую не связанные со строительством. Люди, которые взяли кредит, вынуждены резко сокращать потребление других товаров и услуг. В итоге ради того, чтобы поддержать высокие цены в строительстве страдает уже вся экономика. Но, как всем известно, страдание – основа философии Преисподней.

Ипотека провоцирует сохранение неэффективности строительной отрасли

Тут наверняка мне возразят, что без ипотечных кредитов строители не смогут строить жилье в прежних объемах, т.к. для этого не найдется достаточно спроса. Соглашусь, но с одной поправкой: не хватит спроса по текущим ценам. Снижайте цены – и будет вам спрос. И не морочьте людям голову. Цены и так низкие, что некуда снижать? – Опять врут, чертяки. Резервов для снижения «себестоимости» достаточно (всевозможные рентные затраты – прежде всего, цены на землю, административные поборы и взятки). Текущие задранные ценники, обеспеченные лишь ипотечным спросом, консервируют неэффективность строительного сектора. Без кредитной накачки спроса отрасль станет чище. К тому же – если уж ратуете за рост объемов предложения – гораздо логичнее субсидировать строителей, предоставляя им компенсации, чем делать то же самое, руками ипотечников. Вместо этого покупателей заставляют оплачивать избыточную ренту из своего кармана.

В общем, в аду свои правила и порядки.....