Как вылечить кредитную зависимость

На повышение финансовой грамотности в России тратятся миллионы долларов, однако людей, прекративших обслуживать кредиты, меньше не становится. На подходе очередная федеральная программа, стоимость которой ($110 млн) перекроет все предыдущие затраты в данной сфере. Проект нужный, но явно запоздавший и потому требующий специальных подходов в работе с должниками. В запущенных случаях навыкам финансовой реабилитации потребителей-кредитоманов следовало бы обучать в добровольно-принудительном порядке.

За 11 месяцев 2010 года просрочка выросла на 20% и достигла 291 млрд руб. Неудивительно, что именно банки сейчас являются одними из главных инициаторов различных курсов, хотя свои проекты в данной сфере есть и у финансовых регуляторов и общественных организаций. Соответствующие бюджеты сейчас есть практически у всех ведущих розничных игроков, в том числе – у Сбербанка, «Ситибанка», «Уралсиба», «ХКФ-Банка» и «ДжиИ Мани Банка». Банки проводят обучающие семинары в регионах, издают специализированные газеты и запускают интернет-порталы, размещают прямую рекламу.

Но рынок уже начал осваивать и другие методы, более близкие к добровольно-принудительному лечению. В пятницу «Деловая Россия» презентовала новый проект своего комитета коллекторских агентств. Как рассказал председатель комитета, председатель совета директоров агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров, в ближайшее время будут организованы специальные курсы для граждан, допустивших просрочку по кредиту. Они ориентированы на должников, сумевших погасить хотя бы 30% задолженности. Слушатели курсов смогут реструктурировать кредит на условиях банков-партнеров программы и избавиться от штрафных санкций. Профинансируют проект банки-клиенты «ЮСБ», в частности – «ЮниКредит Банк» и «Ренессанс Кредит».

По большей части их расходы на повышение финграмотности потребителей – это часть маркетингового плана кредитных организаций. Дело в том, что половина потребителей считают, что могут не платить по кредиту, если банк скрыл его реальную стоимость (данные «Национального агентства финансовых исследований»). Банки хотели бы избежать подобных обвинений, а заодно сформировать платежеспособный и лояльный спрос. Поэтому они не скупятся на социально ориентированные расходы в маркетинге, и в дальнейшем эти бюджеты будут только расти. Обычно кредитные организации не раскрывают свои расходы по данной статье, хотя в«ХКФ-Банке», например, признались что только за квартал потратили на эти цели 1,2 млн рублей.

Между тем эффективность расходов на повышение финансовой грамотности во многих случаях вызывает сомнения. На специализированном сайте «ДжиИ Мани Банка», например, можно прочитать советы должникам не ходить в магазин за продуктами чаще одного раза в неделю, чтобы не тратить лишнего.

Может и в этом есть крупица здравого смысла, если речь идет о серьезном психическом расстройстве, которым некоторые психологи считают кредитоманию. Но главная проблема в том, что сами заемщики не горят желанием повышать финансовую грамотность, а эффективность курсов, организованных банками и коллекторами, стремится к нулю.

По данным НАФИ, россияне хотят увеличивать свои познания в финансовой сфере. Но в первую очередь их интересуют законы, защищающие права потребителей, – эта тема важна для 24% опрошенных. В последнюю очередь их интересуют риски и управление ими – 17% респондентов. При этом узнавать то, что интересно потребителям, они хотели бы от органов государственной власти и независимых консультантов (25–28%), но никак не от банков (таких всего 8%).

Действительно, с какой стати заемщики массово пойдут на какие-то спонсируемые банками курсы, где им в числе прочего начнут рассказывать про юридические и финансовые последствия неуплаты? Это вполне возможно, только если обеспечить добровольно-принудительный порядок их посещения. «Деловая Россия», например, обещает реструктуризацию и за счет этого планирует привлечь на обучающие курсы сначала 5000 заемщиков, а в следующем году минимум 15 000 в 40 регионах России. Но этого мало.

Для заемщиков с тяжелой историей кредитной болезни следовало бы сделать подобные курсы обязательными. По аналогии с курсами обучения для «трудных водителей», практикуемыми в западных странах. Недавно Минздравсоцразвития пообещало внедрить нечто подобное для реабилитации пьяных водителей и у нас. Формально посещение подобных курсов является делом добровольным и оплачивается из кармана нарушителя (американцу это обходится в $500–1500). Однако те, кто игнорирует реабилитационные мероприятия, рискуют лишиться последних условных пунктов, дающих право на вождение, или остаться без водительских прав на более длительный срок.

В США внедрение такой трехуровневой программы позволило уменьшить количество «пьяных рецидивистов» до 25% с 75%, схожие показатели у исследований и в других странах. Сопоставимый уровень проблем существует и в управлении финансами. По данным экспертного опроса коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», в пессимистичном сценарии от 30% до 70% реструктурированных банками кредитов вновь могут снова стать проблемными.

Снизить число кредитных рецидивистов вполне возможно за счет добровольно-принудительных программ. Главный стимул – возможность реструктуризации на приемлемых условиях и улучшение кредитной истории, а она для многих заемщиков не пустой звук. Гендиректор «Секвойи» Елена Докучаева уверяет, что должники стали чаще выплачивать долги из-за боязни окончательно утратить доверие кредитора и испортить себе кредитную историю.