Как обеспечить свою старость: копить или тратить?

 

Российские реалии заставляют людей самим думать об обеспечении своей пенсии.
И здесь возникают несколько сложных моментов, что же делать?
Копить деньги, откладывая от каждой заработной платы понемногу, чтобы к выходу на пенсию получилась внушительная сумма, или тратить все на себя и инвестиции, чтобы они приносили высокий доход?
Давайте посмотрим, что выгоднее.

Новостройки рядом с м. Саларьево!Квартиры от 3,3 млн ₽. Метро в Пешей Доступности. Ипотека 5,1%! Звоните!Квартиры от 3,3 млн ₽. Метро в Пешей Доступности. Ипотека 5,1%! Звоните!ПерейтиЯндекс.ДиректСкрыть рекламу:Не интересуюсь этой темойТовар куплен или услуга найденаНарушает закон или спамМешает просмотру контента

Спасибо, объявление скрыто.

Проектная декларация на рекламируемом сайте. Застройщик: АО «А101 ДЕВЕЛОПМЕНТ», ООО «А101»

Копить средства от своих доходов

 

 

Это самый простой и логичный путь: вы откладывается немного от своих доходов каждый месяц и не тратите эту сумму то наступления пенсионного возраста.
Но здесь есть несколько подводных камней!
Такая стратегия отлично работает для спокойных, экономически развитых стран, где будущее предскауземо на десятки лет вперед.
Если вы не житель Швейцарии, Германии или Швеции то надеяться на то, что через 10-20-30 лет, у нас будут те же законы, номиналы денег и инфляция - довольно опрометчиво.
Скорее всего, в России за 20 лет ваши средства существенно обесценятся.
Можно положить средства в банк, то процент по депозитам сейчас таков, что не покрывает инфляцию в стране, поэтому вклады давно перестали быть средством накопления.


Плюсы накопления:

  • Финансовая подушка под рукой, на случай форс-мажора
  • Дисциплина и строгий учет средств, необходимый для такого рода действий
  • Возможность не пользоваться кредитами и переплачивать, при необходимости покупок

Минусы накопления:

  • Необходимость экономии и отвлечения своих доходов в "кубышку" без возможности тратить
  • Высокие риски обесценивания средств в нестабильной экономике
  • Высокие риски потери средств в криминальных инцидентах, пожарах и т.п.
  • Долгий срок накопления
  • Необходимость получения регулярного и стабильного дохода, для пополнения накоплений
  • Психологическая сложность не потратить накопленные средства на экстренные нужды или эмоциональные покупки

Инвестировать средства в себя и доходные проекты

 

 

Такой совет часто дают молодым людям гуру от бизнеса, разной степени некомпетености.
Аргументация проста: мы не лишаете себе удовольствия от жизни и отдыха, становитесь инвестором и находите проект, который принесет и увеличит ваш доход, без необходимости долго копить на него. Или ваши вложения в себя окупятся тем, что вы станете профессионалом, которому будут платить миллионы.

Здесь также есть подводные камни: инвестиции в себя дадут эффект только в случае растущей экономике страны, где есть высокооплачиваемые рабочие места. В России это только для Москвы, в менее крупных городах, освоение вами нового навыка едва ли увеличит ваши доходы.
Тоже касается инвестиций, даже в США менее 1% новых компаний переживают трехлетний период, что уж говорить о развивающихся странах. 
Покупка доли в крупной компании требует как финансовой и юридической грамотности, так и трезвой оценки возможности отстоять свои права в условиях правового беспредела.
Поэтому, путь инвестиций в себя куда приятнее накопления, но гораздо более рискованный, что дает абсолютное большинство тех, кто на нем потеряет нажитое.

А как говорит известный финансист Талеб : "лучше упустить миллион возможностей, чем единожды разориться!".

Плюсы инвестирования:

  • Более насыщенная жизнь, благодаря большему потреблению товаров и услуг
  • Саморазвитие необходимое для зарабатывания чтобы обеспечить растущие потребности.
  • Некоторые шансы действительно стать инвестором или успешным бизнесменом

Минусы инвестирования:

  • Высокие риски потери средств в результате плохой экономической ситуации
  • Высокие риски потери инвестиций из-за финансовой неграмотности
  • Высокие риски потери средств из-за неверного выбора ниши для инвестиций
  • Постоянная гонка за большими доходами, чтобы покрыть свои расходы
  • Не имение запаса денежных средств
  • Риск остаться банкротом, при неудаче в бизнесе или карьере
  • Необходимость брать кредиты для крупных покупок, значительно переплачивая при этом

Жизнь инвестора - непрерывные риски, покрывать которые будет нечем, вероятность их наступления крайне высока, но из СМИ мы узнаем только об единичных историях успеха, а не о тысячах провалов.

Это называется "ошибка выжившего". Термин из Второй мировой, когда инженеры никак не могли сделать самолеты более устойчивыми к сбитию противником из-за того, что они изучали повреждения на самолетах вышедших из боя с минимальными потерями, а не подбитых в небе. 
После неудач и сравнения, оказалось что подбитые и выжившие самолеты имеют разные повреждения, которые не были очевидны инженерам на земле и они не учитывали их!

Что же делать, чтобы накопить на старость?

 

 

В России стратегия не может быть однолинейной и предсказуемой из-за тотальной нестабильности экономики.
Следует откладывать не менее 10% от дохода в "неприкасаемый запас", который станет вашей пенсией или будет потрачен на экстренные случай. Хранить его лучше в банке, где есть минимальная защита от инфляции.
Еще 10% следует сделать инвестиционным фондом и пробовать вкладывать его в бизнес, саморазвитие, новые специальности и т.п.
Следующие 10% будут вашим "страховым фондом", который заменит потерянные средства пенсии или инвестирования, хранить его лучше дома и в стабильной валюте других стран.
Остальные средства можете расходовать по своему усмотрению, на собственную жизнь, что она не превращалась в бесконечное мотовство или напротив, постоянную аскезу монаха.