Социальный пессимизм

Россиянские “деловые” СМИ обсуждают смену поведения граждан РФ в отношении кредитов. По их мнению, граждане занимают больше, поскольку устали экономить, а их социальный оптимизм вырос. Уже 20% граждан считают, что сейчас настало подходящее время, чтобы брать кредиты. Население активно берет ипотечные кредиты, а также пользуется перекредитовкой, поскольку стоимость кредитов снизилась, и можно взять в долг более дешевые деньги, чтобы погасить имевшиеся у них более дорогие кредиты. При этом тут же отмечается, что средние размеры кредитов растут, реальные доходы населения снижаются, а финансовых средств, находящихся в распоряжении граждан, становится все меньше.

Можно, конечно, рассказывать сказки про социальный оптимизм, однако истинная картина происходящего гораздо мрачнее. В мировой банковской сфере давно уже существует поговорка, вполне объективно отражающая реальность, связанную с кредитами: “Если на что-то вам нужен кредит, значит, вы не можете себе это позволить”. Взгляд именно с таких базовых позиций гораздо ближе к истине.

Что мы имеем, если не принимать в расчет сказку о “социальном оптимизме”? Население РФ не просто беднеет, но все больше переходит в стадию обнищания в результате мудрой путинской политики и работе его правительства. Это продолжающееся ухудшение делового климата, влекущее за собой сокращение количества достойно оплачиваемых рабочих мест, рост безработицы, все большее увеличение налогового бремени на население, рост обязательных платежей за ЖКХ, снижение социальных льгот и т.д. “Благодаря” всему этому у значительной части населения, даже работающей, просто не получается свести концы с концами и дотянуть на остающиеся у нее гроши до следующей зарплаты. Остается всего один выход – занимать.

Когда перед человеком стоит срочная и неотложная проблема уже сейчас, он бывает готов решить ее, не особенно задумываясь о возможных последствиях. В том числе это относится и к такому вопросу брать или не брать кредит. Отрицательно ответить на этот вопрос могут лишь волевые и дисциплинированные в финансовых вопросах люди. Большинство же ответит на него положительно - брать.

Брать, пока дают, а разбираться, как решать проблему возврата долга, будем потом. Именно поэтому займы на неотложные нужды среди всех видов потребительских кредитов занимают прочное первое место.

Когда заемщику становится очевидно, что рассчитаться по кредиту он не может, он начинает свою задолженность перекредитовывать. Даже если ставка по кредитам снижается, продолжается рост основной суммы, ведь надо не только закрыть прошлый долг, но и получить средства на покрытие дальнейших текущих расходов. Пока момент окончательного краха можно отсрочить, заемщик чувствует себя сравнительно неплохо, проблема долга лишь висит где-то в подсознании, но все хорошее в этом мире рано или поздно заканчивается. В тот самый момент, когда заемщику станут отказывать в новых кредитах, у него и начнутся настоящие проблемы. Средств на жизнь как не было, так и нет, куча долгов, по которым невозможно расплатиться, суды, судебные приставы, опись имущества и прочие тому подобные прелести.

Ипотечные кредиты особенно опасны. Они – долгосрочные, а кто из заемщиков может быть абсолютно уверен в том, что будет с ним через десять, пять или даже три года? Существующий избыток предложения новостроек при их непрекращающемся дальнейшем строительстве на продолжающем стагнировать рынке недвижимости и падение реальных доходов населения – это весомые факторы для дальнейшего возможного снижения цен на недвижимость. Если добавить к этому еще и рост налогов на недвижимость, то картина для ипотечных заемщиков становится еще более печальной. При срочной необходимости погасить ипотечный кредит у заемщика может не оказаться достаточных для этого средств даже после продажи взятой в ипотеку квартиры.

Рост розничного кредитования и готовности все большего числа граждан брать кредиты не сулит ничего хорошего. Ни самим заемщикам, ни банкам, ни экономике, ни государству. Ведь речь идет не о мифическом “социальном оптимизме”, а о том, что в результате путинской “мудрой” финансово-экономической и налоговой политики все большее число граждан фактически оказывается на грани выживания, а кредит оказывается для них единственным и крайним средством, чтобы хоть как-то оттянуть окончательную финансовую катастрофу.