Моя старая знакомая - Автогражданка (ОСАГО)

С Вами бывало такое: встречаешь старую знакомую (например, одноклассницу, по которой все мальчишки когда-то сохли) спустя -дцать лет и удивляешься тому, как сильно она изменилась, как жизнь ее потрепала...

Я на днях встретился с такой знакомой (вернее, мы с ней каждый год встречаемся, но лишь сейчас я заметил, как она изменилась). Эта встреча меня поразила, заставила задуматься и поделиться своими впечатлениями.

Пресловутая Автогражданка! Я с ней познакомился в 2003 году. Да, закон об ОСАГО вступил в силу летом 2003 года. Я получил водительское удостоверение, а позднее был торжественно вписан в полис.Именно торжественно.

Тогда страховые компании радовались своим клиентам и радовали клиентов. Помимо полиса мне вручили наклейку на лобовое стекло (Вы должны помнить, тогда еще клеили в правом углу стекла цветные прямоугольники, цвет которых говорил инспектору ДПС о годе начала действия полиса, а отметка на самой наклейке говорила о месяце), правила страхования, извещения о ДТП, флажок с логотипом страховой компании, наклейку с названием страховой компании, самоклеющийся пластиковый кармашек для наклейки на лобовое стекло (через год сложно было отклеить бумажную наклейку со стекла, и страховщики предусмотрительно дарили кармашки и предупреждали об этом), памятку, ручку (мелочь а приятно). И тогда Автостраховка мне понравилась. Ведь замысел хороший: ты можешь быть уверен, что когда в твою машину кто-нибудь въедет, ты получишь возмещение от страховой компании, а не будешь выбивать деньги на ремонт с виновника, у которого денег скорее всего нет.

Спустя 2 года после нашего знакомства Автогражданка стала приносить мне доход. Я работал в страховой компании юристом, а когда агенты в офисе не справлялись с количеством желающих застраховаться, с радостью помогал им оформлять полисы, получая агентское вознаграждение. Да, с радостью. Тогда агенты искренне улыбались и были рады клиентам, которые пришли оформить полис (пусть даже это полис ОСАГО). Я хорошо помню, что наши агенты буквально бегали за клиентами. Их заработок целиком зависел от количества оформленных полисов (первое время именно от количества, потом стал зависеть от суммы страховой премии, собранной агентами). И агенты сами пробивали себе место в автосалонах, в подразделениях ГИБДД (или как она там раньше называлась), на почте и прочих местах, где водителям было необходимо и удобно оформить полис. Он-лайн страхования тогда не было.

Платили в первое время исправно, никто из моих знакомых не жаловался, да и я, работая в страховой компании, видел, что компания заинтересована в сохранении клиентов, а не в экономии средств на выплатах. Сам я за все время знакомства с Автогражданкой не был ни потерпевшим, ни виновником, но об этом позднее.

С 2007 года Автогражданка стала меняться. Почему это произошло, не могу объяснить, не видел. В этом году я уволился из страховой компании и отправился в армию отдавать долг Родине.

Вернувшись к реальной жизни в 2008 году, я встретил Автогражданку уже немного изменившейся с нашей последней встречи. Она повзрослела. Исчезли наивность, радушие первых лет, да и честность стала замещаться расчетливостью. Да, она стала расчетливой (в этом ее нельзя упрекать) и начала лениться (и именно эта черта, как мне кажется, изменит ее до неузнаваемости в следующие 10 лет). Я с удивлением узнал, что страховые компании (все!) занижают выплаты. Коллеги юристы и оценщики, с которыми я работал, подтвердили, что страховщики указывают независимым экспертам (тогда еще скромно называли их независимыми) суммы восстановительного ремонта, размеры выплат, процент, на который нужно занижать реальный ущерб. Ну а что, кто платит, тот и заказывает музыку. Страховая платит за оценку, оценщик делает ее выгодной для компании. Если за оценку платит потерпевший, оценка оказывается выгодной для него. Лицемерие? Да. Но это только начало.

Помогая своим знакомым отсудить со страховой компании положенное возмещение, я понял, что эта услуга может быть очень востребованной. Ну, если все компании занижают выплаты, значит все потерпевшие по ОСАГО обмануты, и нуждаются в правовой защите. Я зарегистрировал свое юридическое агентство и стал оказывать юридические услуги. Около половины дел составляли споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО (но сейчас не о нем). В очередной раз Автогражданка стала приносить мне доход. Правда теперь я находился по другую сторону баррикад (подумать только, ей всего 5 лет, а уже баррикады!).

Защищая пострадавших по ОСАГО я столкнулся с еще большим лицемерием.

Во-первых, оценщики, коих на город было не так много, и все они были поделены разными страховыми компаниями. Так вот эти «независимые» оценщики для одной страховой компании давали заниженные отчеты, для другой завышенные, иногда могли дать реальные цифры. Но объективность оценки зависела еще и от судьи. Если судья «нормальный», можно завысить цифры до астрономических, если нет — завысит, конечно, но лишь для того, чтобы судье было что снизить и получить реальную итоговую сумму.

Во-вторых, суды и судьи. Тут может быть скучнее, чем раньше, потому что вспоминаю свою работу в судах того времени, но постараюсь до минимума сократить малопонятные юридические термины и ссылки на законодательство. Как я уже писал, половина моих дел была по искам в отношении страховых компаний. В судах таких дел было тоже много. Меньше половины от общего числа, но, по ощущениям, больше трети всех рассматриваемых дел. И мне кажется, при такой волне исков (удовлетворенных исков) правоохранительным органам (Центробанку, Роспотребнадзору, пресловутой прокуратуре) стоило бы задуматься и принять соответствующие меры, чтобы исправить ситуацию, но... но... но... Обман страхователей уже был поставлен на поток (на конвейер, если хотите) и система стала подстраиваться.

Первые свои иски я готовил и подавал с большим интересом, искренне полагая, что большое количество судебных решений изменит ситуацию и вернет ту Автогражданку, которой я ее знал лет пять назад. Я готовил иск, указывал ссылки на закон об ОСАГО и закон о Защите прав потребителей. Требовал освободить от госпошлины, взыскать сумму возмещения, компенсацию судебных расходов, неустойку (по Закону о защите прав потребителей) и проценты за пользование чужими денежными средствами. Но судьи вместо того, чтобы действовать по Закону, стали защищать интересы страховщиков, удовлетворяя иски частично. «Закон о Защите прав потребителей не распространяется на отношения, урегулированные законом об ОСАГО, чему вас только в институтах учат, читайте закон!» - говорили мне судьи, вынося определения о необходимости заплатить госпошлину и отказывая во взыскании неустойки и процентов.

К слову, в 2013 году Верховный суд РФ разъяснил, что Закон о защите прав потребителей все же распространяется на эти отношения, что пошлину платить не нужно, а неустойку взыскивать нужно. Один судья, тот самый, чьи слова я привел раньше, тогда даже напомнил мне о своих определениях, извинился и посоветовал обжаловать его решения по вновь открывшимся обстоятельствам. Мне это показалось абсурдным: «вновь открывшееся обстоятельство» - это указание Верховного суда на то, что до этого 10 лет суды неправильно применяли Закон, неправильно его понимали и не применяли...

Но это 2013 год. А тогда, в 2008 году мне казалось чудовищным лицемерием, что судьи, «не понимая очевидного», отказываются применять Закон и режут полагающиеся страхователям выплаты. Кошельки страховщиков в то время ревностно охранялись нашими судьями.

В-третьих, индустрия автоюристов. Я не против автоюристов и не называю их лицемерами. Я сам автоюрист. Но индустрия — это перебор!

Не буду тут делиться своими соображениями о предпринимателях-юристах и предпринимателях-адвокатах. На мой взгляд юрист и адвокат должны быть на первом месте перед дефисом, а главная и единственная задача — это защита интересов доверителя. Тут и там появились агентства, помогающие автовладельцам взыскать положенное возмещение со страховой компании. Шаблонное занижение выплат, шаблонные иски, шаблонные отчеты оценщиков, шаблонные решения судов. Конвейер. Дальше — больше. Появились компании, которые выкупали у автовладельцев «страховые отказы» и взыскивали затем возмещение со страховой компании без участия клиента. Логика проста: клиент получает здесь и сейчас сумму денег (да, меньше, чем должен, но прямо сейчас), фирма чуть позже со страховой компании получает вдвое больше.

Автогражданка щедро одаривала всех, кто кто ей приглянулся: чиновников, юристов всех мастей (от автоюристов до судей), оценщиков. Пострадавшие при этом стали ей неприятны. Поэтому четвертая категория лицемеров — это сами страховщики.

Реклама зазывала: «Несите свои деньги нам, ведь мы платит всегда!» Они и правда платили, но занижали и занижали, и занижали выплаты, в расчете, что лишь один из 10 обманутых пойдет в суд и получит положенное. На оставшихся девяти они спокойно выедут в плюс.

Потом баланс сил стал смещаться, и в суд стал идти каждый пятый (реальных цифр я не знаю, могу ошибаться), и пришлось срочно что-то менять. Поменяли, но не отношение к страхователям. Повысили тарифы, ввели новые правила оценки, справочники, классификаторы и тому подобное. Российский союз автостраховщиков — хорошее изобретение для прикрытия нарушений страховщиков.

Вообще, после 2013 года Автогражданка, к тому времени уже зрелая, финансово состоявшаяся, обеспеченная дама, стала сильно меняться в погоне за меняющейся действительностью. Изменения эти вынужденные, ведь ей не хочется терять накопленные годами статус, финансовое состояние, обеспеченность.

Позволю себе небольшое отступление (коих и до этого было чересчур много). В моем представлении история российского ОСАГО — это история девушки, которая за без малого 15 лет выросла в зрелую состоятельную статусную даму. Юная симпатичная невинная девушка с идеалами, которые восхищают и вдохновляют, взрослеет. Она постепенно отказывается от своих идеалов и обзаводится «покровителями», которые, пользуя ее, дают ей статус, финансовую состоятельность, независимость и неприкосновенность. В какой-то момент, уверовав в свою состоятельность и статусность, уже не девушка, но дама расстается с некоторыми своими покровителями. Ведь теперь она может себе позволить не только по расчету, но и по любви. С кем-то из них ссорится.

Как любая дама, она не прощает обид. И как любая состоявшаяся дама, она не желает расставаться со своим состоянием и статусом. Идеалы забыты, теперь задачи две — не растерять накопленное и задавить всех обидчиков.

Что изменилось в старой знакомой за последние годы?

Изменились покровители. Суды уже не так яро защищают ее кошелек. Другие правоохранительные органы иногда могут ее пожурить (взять к примеру, прошлогодние штрафы за навязывание дополнительных услуг, да и депутаты статью в КоАП включили соответствующую).

Автоюристы стали ее врагами. Этих неблагодарных охамевших тварей она теперь винит во всех своих бедах, позабыв, что именно они долгое время обеспечивали довольно удобную шаблонную судебную практику.

На днях я с удивлением в двух страховых компаниях увидел памятки для страхователей, объясняющих, почему к автоюристам лучше не обращаться (одну памятку прихватил с собой на память).

Еще ее врагами стали страхователи. Не все. Пока только те, кто хочет на ней нажиться. Оценщикам она указала их место и четко доходчиво объяснила, как она хочет, чтобы они считали.

С недавних пор все оценщики (зависимые, независимые, даже тот единственный на всю страну честный эксперт) считают ущерб по правилам, установленным Российским союзом автостраховщиков, и по ценам, установленным им же. Это значит, что замену бампера, который в справочнике РСА стоит 2000 рублей, оценят максимум в 2000 рублей, даже если ни в одном магазине на всем постсоветском пространстве этот бампер дешевле 5000 рублей не найти.

Изменилось ее финансовое состояние.

Под все ее потребности стало жестко недоставать денег. Жизнь то дорожает! Если раньше парикмахеру она платила по 300 рублей за стрижку, то теперь в салоне красоты и 5000 мало.

А по парикмахерским уважаемой даме не пристало ходить. И тут, о удача!

Правительство услышало мольбы о помощи Автогражданки. Уж не знаю почему... она ему точно дала... но Правительство решило дать ей больше денег. Поэтому вдвое, а то и втрое подняли тарифы на ОСАГО, пересчитали коэффициенты, тут подправили, там переписали (кому это может быть интересно!? Скучно ведь), и денег Автогражданка стала получать втрое больше, а то и в четверо больше (много всего напоправляли, так сразу не разберешься).

Вот мой полис, к примеру, в 5 раз подорожал за последние 5 лет. Забавно, 15 лет назад уверяли, что вместе со стажем безаварийной езды страховая премия будет уменьшатся. С другой стороны, чему удивляться! На заборе ведь тоже написано, а там гвоздь торчит.

В общем, денег Автогражданка стала получать значительно больше. Траты на всяких там пострадавших почти не изменились (толковый бухгалтер, если покопается во всяких методиках расчета и статистических данных, он даже объяснит, что расходы страховщиком уменьшились). А жить Автогражданке стало не на что. Так и сказала она, мол работаю себе в убыток, ни на что денег не хватает: ни на черную икру, ни на фуагру. Одно время даже отказывалась страховать и говорила, что полисов нет. Автогражданка стала современнее.

Она обзавелась сайтами в интернете, электронными базами, стала даже выписывать полисы он-лайн.

И вот, мы с ней встретились.

В очередной раз мне нужно было оформлять полис ОСАГО, и я обратился бы в свою страховую компанию УралСиб. Я бы обратился, но на месте их офиса я увидел табличку с надписью «Аренда». Потом я узнал, что УралСиб уже не оформляет ОСАГО. Наверное, это им не выгодно.

Ну и ладно, подумал я. На УралСибе свет клином не сошелся, пойду в другую компанию. Правила ОСАГО одни и те же, тарифы одни и те же, базы единые, везде мне будут рады. Как бы не так!

Зачем далеко ходить, заезжаю в ближайший автосалон и прошу агента оформить ОСАГО. Агент меня предупреждает, что полис он мне оформит только с дополнительным полисом страхования жизни или имущества на 900 рублей. Я ему напомнил про прошлогодние штрафы для страховщиков за навязывание дополнительных страховок. Получаю разумное объяснение: «Это штрафы для страховых компаний, а мы агенты, и у нас такие правила». Не поспоришь.

Пробую оформить полис он-лайн. Наверное, не стоит тут писать названия страховых компаний, пока не обзаведусь решением по жалобе на необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО.

Первый сайт страховой компании после заполнения всех полей предложил застраховаться в другой компании с двумя вариантами ответа «да, перейти по ссылке» и «конечно, да, перейти по ссылке».И отправил меня на сайт компании, в которой я страховался до УралСиба.

Второй сайт страховой компании также как и первый, получив мои данные направил меня на сайт самого первого страховщика.

Третий сайт после заполнения всех данных и нажатия кнопки «Оплата» выдал табличку «Проверка данных в базе РСА. Ожидание может занят некоторое время». Я прождал полчаса, затем повторил попытку и прождал еще час.

Ну и ладно, не очень то и хотелось! Я лучше по старинке ножками в офис страховой компании схожу, там мне настоящий полис дадут, а не какое-то там письмо на электронную почту... и пошел.

Начал с последней страховой компании, той, в которой я когда-то работал юристом и подрабатывал агентом. В этой компании я познакомился с Автостраховкой, и эта Автостраховка мне нравилась. Но она изменилась, время ее не пощадило. Агент не стесняясь заявил мне, что полис оформит только с дополнительным страхованием на 970 рублей. Я естественно напомнил про незаконное навязывание дополнительных услуг, про необоснованный отказ и про ответственность. На что мне ответили, что мне не отказывают, и если я хочу получить полис без дополнительных услуг, то мне нужно написать заявление по утвержденной ЦБ РФ форме, приложить к нему копии документов, установленных правилами ОСАГО и в течение 30 дней я получу ответ — полис ОСАГО. Этот ответ меня не устроил и я поехал в другую компанию.

Там мне также предложили дополнительное страхование, без которого полис не оформят.

Третья страховая удивила еще сильнее. Эту компанию в прошлом году порядком оштрафовали за навязывание услуг, и мне казалось, теперь они не должны ничего навязывать. Но, мне это показалось. Там только «продлевают» полисы тем клиентам, кто уже не первый год страхуется у них. В отношении новичков они выступают как агенты других страховых компаний и выписывают полисы других страховых компаний. А так как они выступают, как агенты, то и навязывать дополнительные страховки могут без всяких зазрений совести (меня об этом уже предупреждал агент в автосалоне). Поэтому опять к цене моего полиса добавляется страхование чего-нибудь на мой выбор (спасибо хоть за свободу выбора навязанной услуги).

Решаю вернуться в первую страховую компанию, предварительно позвонив на горячую линию этой компании. На горячей линии автомат приятным женским голосом предупреждает, что в целях контроля качества разговоры с операторами записываются. Дожидаюсь ответа оператора и, представившись, предупреждаю его, что я тоже записываю разговор. Затем объясняю ему, что мне в офисе компании предложили оформить полис сейчас с дополнительной страховкой или без дополнительных услуг, но в течение месяца. Объясняю оператору, что навязывать дополнительные услуги они не вправе, а полис выдается незамедлительно после предоставления документов и оплаты страховой премии. И спрашиваю: «Это ошибка агента, и мне можно вернуться в офис и получить свой полис без навязанных услуг сейчас, или же это правила компании, которые не соответствуют правилам, утвержденным Правительством?» На что оператор четко ответил мне, что это их правило, и если я хочу получить полис сейчас, то мне придется застраховать еще что-нибудь. Я еще трижды сформулировал свой вопрос, и трижды он мне объяснил это правило компании.

Возмущенный наглостью компании, которая не стесняется и открыто на своей горячей линии каждому позвонившему рассказывает о том, что они нарушают закон, я уже было хотел идти с жалобой в Центробанк и Роспотребнадзор (запись-то есть, чем не доказательство).

Но затем решил обратиться к управляющему (директору) филиала страховой компании, вдруг он разберется и поможет. Директор, выслушав меня, стал мне доказывать, что они действуют в строгом соответствии с Законом. Его я тоже предупредил, что разговор я записываю на диктофон, и запись эту я приложу вместе с записью горячей линии к своей жалобе на действия компании. Директор развернул в мою сторону монитор своего компьютера, и мы стали вчитываться в формулировки Закона об ОСАГО, затем Правил страхования, затем приказы минфина и указания центробанка. Про незамедлительную выдачу полиса статьи нашли, а про 30-дневное рассмотрение обращения страхователя за полисом не нашли. Но он показал мне Закон о порядке рассмотрения обращения граждан. Там обращения рассматриваются в течение 30 дней, а они государственная страховая компания, поэтому все логично. Вывернулся!

Не откладывая в долгий ящик, еду в отделение Центробанка. Там меня останавливает охранник, предлагая позвонить по телефону специалисту, который спустится за мной (режимный же объект). Специалист без особенного энтузиазма выслушал меня и предложил все это изложить на бумаге, а уже потом принести им жалобу, которую они примут и направят в Москву. Тут мол они такими вопросами не занимаются. Посмотрим, какое решение в Москве примут? Отпишусь, как получу ответ.

Жалоба — это дело, но полис оформлять нужно.

Обзваниваю агентов и страховщиков с одним единственным вопросом: «Можно ли сегодня оформить ОСАГО без навязанных страховок?» И почти все, не стесняясь, отвечали мне, что они оформляют только с дополнительной страховкой, а если мне хочется сэкономить, я могу застраховаться он-лайн. И ведь они не боятся. Статья 15.34.1 КоАП она для кого? Ведь Центробанку, чтобы собирать штрафы со страховщиков и агентов даже из кабинета выходить не нужно, достаточно горячие линии страховых компаний обзвонить. Но что-то мне подсказывает, что у них на это есть отмазка и нет полномочий.

Только в одной компании мне по телефону ответили, что они оформляют ОСАГО без допов. Только в этой компании мне удалось оформить полис. И только в этой компании была очередь из клиентов. Хмурые агенты весь день с получасовым обеденным перерывом не переставая выписывают ОСАГО одному клиенту за другим.

Я получил свой полис без дополнительного страхования. Правда, и КБМ мой, который к этому моменту должен быть максимальный, а это скидка 50%, обнулился. Но его восстановление — это совсем другая история.

И вот, сидя в очереди в единственной страховой компании, которая выписывает полисы по утвержденным правилам, я вспоминал, размышлял и пытался понять, что же стало с моей старой знакомой — с Автогражданкой. Раньше агенты бегали за клиентами, а теперь клиенты вынуждены искать, где оформить полис с меньшей переплатой. Раньше тарифы были единые, а теперь у каждого свои. Клиентам радовались, а теперь страхователь без допстраховок - это халявщик. Хочешь сэкономить — страхуйся он-лайн. Когда-то ОСАГО создавалась для страхователя, а теперь страхователь — это враг страховой компании. И еще много разных раньше-сейчас.

Последнее нововведение (пока только инициатива, но это только пока) — замена выплаты по ОСАГО ремонтом на СТО по направлению страховой компании. Лет десять назад об этом просили сами водители. Водители говорили: «Отремонтируйте мне машину, не нужно перечислять деньги». Но тогда это было доступно только по КАСКО. Теперь к Президенту с предложением о замене выплаты ремонтом обращается президент Ассоциации по защите автострахователей (подумать только, их нужно защищать! Наверняка, есть Ассоциация по защите котов от мышей и кошачьего корма). Только вот теперь автовладельцам как-то не хочется таких изменений. Побаиваемся.

Моя старая знакомая — Автогражданка стала лживой, наглой, безответственной, беспринципной. Ожидать от нее чего-то хорошего у меня не получается. Знаю, что обманет. И она знает, что обманет, и что ей за это ничего не будет.

А когда-то немногим меньше 15 лет назад она мне нравилась. Нравилась, пока не обленилась.

Я не экономист, и если ошибаюсь, надеюсь, специалисты меня поправят. Мне кажется, что страховая компания зарабатывает не на том, что берет много денег, а выплачивает мало. Она ведь должна эти средства инвестировать куда-то и получать прибыль от вложения полученных от страхователей денег. Если при этом еще выплат будет меньше, чем собранной страховой премии, хорошо, но необязательно ведь основной доход страховщика идет от инвестиционной деятельности. Наша же Автогражданка не желает более ничем заниматься, кроме сбора денег и их сбережения на свои нужды.

Недавно один политик сказал, что человека, решившего утопиться, спасти не получится. А мне кажется, Автогражданка тонет (в своей жадности, лицемерии, лжи, безответственности) и выплывать не намерена.

Ну не нужны страхователи ОСАГО страховым компаниям. Не намерены страховщики бегать за клиентами. Он-лайн страхование (казалось бы, сами страховщики по своей инициативе должны бы использовать такую возможность быть ближе к клиенту) — это обязанность, которая на законодательном уровне вводится. И вводится не для того, чтобы быть ближе к клиенту, а чтобы меньше обманывали, чтобы хоть в интернете клиент мог получить свой полис по установленным тарифам. Автогражданка стала обузой для водителей. А для самой Автогражданки обузой становятся водители и изменения, которые должны бы ее оживить.

Мне кажется моя старая знакомая за эти годы уже прожила яркую и насыщенную событиями жизнь. Из юной девушки она стала грузной (имею ввиду скорее неповоротливость) статусной дамой. Дальнейшее ее будущее, на мой взгляд — это истеричная баба. После чего она превратится в загнанную лошадь, которую проще будет усыпить. И произойдет это раньше, чем через 15 лет.