Банкоматные страхи

Сегодня посредством банкомата или услуг интернет-банкинга можно осуществить почти любую операцию. Оплатить телефон, интернет, услуги ЖКХ, обменять валюту, открыть вклад — список опций пополняется чуть ли не ежедневно. Но пока интернет-банкингом пользуются очень немногие, а самая популярная функция банкомата — снятие наличных

Не секрет, что Россия по-прежнему остается страной, где царствует его величество кеш. Если, стоя в очереди в мюнхенском или венском магазине, видишь, как великовозрастная фрау, делая покупку на 15–20 евро, привычным жестом достает из портмоне кредитку, то в Москве экономически активная часть населения платит наличными даже приобретая дорогие вещи.

— Конечно, во многом виноваты торговые сети. Даже в дорогих супермаркетах и ресторанах сотрудники нередко отказываются принимать “пластик”, объясняя это сбоем в программе или иными техническими проблемами. Процесс оплаты, который в Европе занимает не более минуты, у нас нередко достигает 5–7 минут. За это время люди в очереди тебя и твою карту успевают возненавидеть. И в следующий раз ты сто раз подумаешь, прежде чем пойти по пути прогресса, — признается руководитель розничного департамента крупного банка.

При этом количество банковских карт в России давно перевалило за 100 миллионов. По данным Центробанка, летом нынешнего года на 100 россиян приходилось 89 карт. Это, конечно, гораздо меньше, чем в США или Англии (313 и 274 карты соответственно), но тоже совсем неплохо. Однако используем мы «пластик», как и десять лет назад, ради одной только операции — снятия наличных. Среднее количество операций по одной карте в год в России составляет не более двадцати.

— Получил аванс или зарплату — и тут же снял ее в банкомате. Всего 3,8% товаров и услуг оплачивается у нас с помощью карт. Статистику портят пенсионеры, которые в последние год-два массово получили карты в рамках зарплатных проектов. Их уже новым технологиям не научишь! — так объясняют аналитики приведенные выше цифры.

Но, как показывает практика, ни возраст, ни доход, ни образование при использовании банковских сервисов решающего значения не имеют.

Снимать не менять

— Главное препятствие на пути внедрения новых опций в банкоматах — консерватизм населения, привыкшего использовать для оплаты услуг терминалы, а не банкоматы, — жалуются банкиры.

— Мы в течение 6–7 лет приучаем людей дистанционно оплачивать услуги ЖКХ или осуществлять другие операции, но пока лишь небольшой процент населения готов к этому. Самой распространенной операцией после снятия наличных является оплата мобильного телефона. При этом, несмотря на кажущуюся простоту действий и экономию, которую дает платеж через банкомат, многие снимают деньги с карты и идут к терминалу, чтобы с пяти-десятипроцентной комиссией оплатить «мобильник», — говорит зампред правления банка «Возрождение» Марк
Нахманович.

Снятие наличных, оплата услуг сотовой связи и ЖКХ — основные опции, востребованные населением, и они, естественно, есть в банкоматах практически любого банка. Введение любой другой функции тут же становится отличительным признаком и иногда конкурентным преимуществом. Так, ВТБ24 предлагает своим клиентам возможность оплатить через банкомат товары по каталогам и продукцию интернет-магазинов, услуги такси и турфирм и даже внести плату за обучение в вузе или колледже.

Еще один новатор в этой области — Мастер-банк, один из немногих участников рынка, предлагающих обмен валюты через банкомат. Поменять доллары или евро на рубли можно даже не имея карты, а с учетом наличия у банка круглосуточных банкоматов эта возможность доступна в том числе ночью. В прошлом году Мастер-банк ввел еще одну редкую опцию — размен денег. Во всех его полнофункциональных банкоматах можно теперь разменять купюры любого достоинства (от 10 до 5000 рублей) — правда, с комиссией, которая составляет 1–10 рублей.

Тот же Мастер-банк, а также «Глобэкс», Газпромбанк и некоторые другие кредитные организации предлагают оформлять через банкоматы карточные переводы (P2P — person to person).

— Технология проста: вставляете карту, вводите пин-код, выбираете услугу «денежные переводы Visa», вводите сумму и 16−значный номер карты, на которую переводите средства, жмете ОК, — объясняют суть операции в банке «Глобэкс». Средства будут списаны и отправлены на счет указанной вами карты Visa. Сам перевод занимает от нескольких минут до нескольких дней в зависимости от специфики банка. Операция платная и обойдется клиенту в среднем в 1% от суммы перевода.

Впрочем, как считают сами участники рынка, функции размена денег, обмена валюты и перевода средств с карты на карту через банкомат востребованы населением в наименьшей степени. И дело тут не только в спросе.

— Обмен валюты и размен предполагают покупку очень дорогостоящего оборудования — банкоматов с cash-in и устройством выдачи монет или специальных валюто­обменных автоматов, дающих сдачу монетами. Кроме того, банкоматы с функцией обмена валюты или размена целесообразно ставить только в крупных торговых сетях: лишь в этом случае есть шанс окупить расходы на покупку дорогостоящего оборудо­вания, — рассказывает Дмитрий Заплаткин, руководитель IT-направления банка «Глобэкс».

Есть и другое немаловажное обстоятельство: торговые точки берут с банков значительную плату за аренду места под размещение банкомата (от 5 до 15 тысяч рублей за квадратный метр), что делает перспективу возвращения затрат на дорогостоящее оборудование совсем уж призрачной. К тому же торговые центры, как правило, размещают у себя банкоматы всех кредитных организаций, готовых оплачивать аренду, а это приводит к размыванию клиентского потока и увеличению сроков окупаемости.

Препятствия для перевода средств с карты на карту через банкомат иные: дело в том, что данные владельца карты, на которую приходит перевод, остаются неизвестны, а это нарушение закона: банк должен идентифицировать клиента. Впрочем, те, кто ввел эту услугу, уверены, что никаких нарушений здесь нет, поскольку клиент, получающий деньги, в любом случае идентифицируется своим банком.

Вклад «Банкоматный»

Одна из последних новаций, вводимых в банкоматах, — это открытие депозита. Имея карту банка, предлагающего такую услугу, можно откладывать деньги с каждой зарплаты — при наличии, разумеется, функции пополнения счета.

— Для этих целей у нас разработан вклад «Банкоматный». Клиенты могут открыть его в течение тридцати секунд, — говорит Марк Нахманович из банка «Возрождение». Аналогичная услуга доступна и клиентам банка ВТБ24.

— Данная функция пользуется спросом, поскольку людям не приходится стоять в очереди и они могут открыть депозит в любое удобное для них время: банкомат работает круглые сутки, — объясняют в ВТБ24.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает два банкоматных вклада — «Управляемый» и «Доходный».

— Клиенты, оформившие договор по ним, могут, не заходя в офис, пополнять свой счет или снимать с него средства. В зависимости от выбранного вклада проценты перечисляются на карточный счет клиента либо плюсуются к сумме вклада. «Управляемый» позволяет совершать расходные операции в течение всего срока действия вклада, зато по «Доходному» более высокая ставка, — рассказывают сотрудники банка.

Основной минус таких депозитов в том, что человек, открывающий счет через банкомат, существенно ограничен в выборе вида вклада.

— Их общая линейка клиенту недоступна, потому что на экране недостаточно места, чтобы разместить все предложения, — объясняет Елена Махота, член правления, вице-президент Промсвязьбанка.

Да и без посещения офиса обойтись не получится, если вы не являетесь обладателем «пластика» данного банка.

Видимо, поэтому многие участники рынка пока воздерживаются от предоставления подобной услуги.

— Мы не предлагаем такие вклады. Хотя теоретически это возможно, если при первом визите в банк клиент подписывает договор комплексного обслуживания, — объясняет Александр Вишняков, директор департамента карточного бизнеса и дистанционного банковского обслуживания Юникредитбанка.