Микрофинансовые организации фактически делают заемщиков рабами

В конце марта вступили в силу поправки в федеральное законодательство, регламентирующие деятельность микрофинансовых организаций (МФО). Многие из них направлены на защиту прав заемщиков, а также на то, чтобы очистить рынок от недобросовестных компаний.

Теперь МФО, в частности, будут не вправе выдавать займы в иностранной валюте, в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок, применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, если клиент уведомил компанию о таком намерении не менее чем за десять дней. В случае, когда кредитный договор заключен на срок до года, сумма процентов по нему не может превышать четырехкратный размер основного долга.

Также все МФО теперь будут делиться на микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК). Минимальный размер собственных средств последних должен составлять не менее 70 миллионов рублей.

Некоторые эксперты и политики предлагают не ограничиваться полумерами  полностью запретить мфо.

Его жертвами стали наиболее незащищенные категории граждан: пенсионеры и малоимущие семьи. По словам лидера «эсеров», микрокредитование фактически оказалось разновидностью займов, выдающихся гражданам или микропредпринимателям, которые слишком бедны, для того чтобы получить обычные банковские кредиты. В то же время такие кредиты выдаются под фантастические макропроценты — от 100 до 900 и более процентов годовых.

ЦБ, по мнению Сергея Миронова, с регулированием этой сферы очевидно не справляется в силу специфики организации и хозяйственной деятельности МФО. «Они являются в экономике социально опасными объектами из-за необходимости перекладывания рисков исключительно на потребителя и так и не стали органичной частью кредитно-финансовой системы страны», — пояснил Миронов. 

Но пока большинство ГосДумы странным образом лоббирует интересы мфо...А принятые меры вопреки оптимистичным прогнозам, не справляются с реалиями. И перевод части мфо в мфк ничего не изменит, как и частичное ограничение их деятельности. Но некоторые эксперты имеют несколько иное мнение.

- У МФК более серьезное регулирование, но и полномочий больше. Для микрокредитных организаций введены ограничения, которые не разрешают им привлекать средства физических лиц, которые не являются учредителями данной компании.

Это существенный фактор: если компания рискует только собственными деньгами, то и требования регулятора будут ниже, чем к МФК, - считает член президиума генерального совета "Деловой России" Анна Нестерова.

- Мы сами выступали за то, чтобы в категорию МФК попадали компании с капиталом не ниже 70 миллионов рублей, - говорит сооснователь и гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. - Сегодня зарегистрировано несколько тысяч МФО, и это очень много. Капиталом выше требуемого для МФК порога обладают не более 30 организаций. Уверен, что после вступления закона в силу доверие к МФО со стороны населения, инвесторов и банков вырастет. Это даст дополнительные возможности роста, развития новых продуктов, снижения ставок вместе с понижением уровня риска.

Законом вводятся и ограничения на сумму займа, выдаваемого физическим лицам: для МФК - в размере миллиона рублей, для МКК - 500 тысяч. По мнению аналитика рейтингового агентства "Рус-Рейтинг" Алексея Митракова, эта норма не окажет сильного влияния на рынок, так как основная масса микрозаймов в секторе потребительского кредитования имеет средний размер около 40 тысяч рублей, а в формате займов до зарплаты - и того меньше.

Вместе с тем, несмотря на повышение регулирующей роли Центробанка и установление четких правил игры, полностью очистить рынок от "серых" компаний удастся нескоро.

- Основным вопросом, который не охватывает законодательство, касающееся МФО, остается воздействие на организации, фактически занимающиеся предоставлением микрозаймов, но формально не являющиеся МФО. Вполне вероятно, что после принятия поправок таких компаний станет как раз несколько больше, - считает Алексей Митраков.

Не ожидают резкого сокращения количества МФО после вступления новых правил в силу и участники рынка. По словам гендиректора компании SmartCredit Андрея Гойлова, процесс закрытия МФО длится уже не первый год, просто в СМИ это не освещается так широко, как история с банками. "Я полагаю, что какой-то период времени после принятия закона количество МФО будет сокращаться активнее, чем обычно, однако эти изменения нельзя назвать лавинообразными", - уверен эксперт.