Потребительские кредиты: приятно, но непродуктивно
Бизнес занимает, чтобы заработать больше, а потребители - чтобы купить то, что упадет в цене. Простой урок из курса MBA: «Занимайте деньги, чтобы покупать то, что растет в цене». Занимайте деньги, если это увеличивает вашу продуктивность и приносит вам больше денег. Финансовый рычаг умножает мощь вашего бизнеса, потому что с наличием рычага любой доллар в прибыли умножается в несколько раз. Это сильно отличается от того, что происходит при потребительском кредите: занимайте деньги, чтобы покупать вещи, которые падают в цене. Это глупо, недальновидно и нерационально.
Несколько десятилетий назад у маркетологов возникла проблема: американские потребители купили все, что могли. Было сложно продолжать развивать бизнес, потому что ту часть дохода, которую можно было потратить, уже потратили. Единственный способ расти дальше – отвоевывать у конкурентов долю рынка, а это сложно. Результат – появление кредитов. Логика маркетологов такова: зачем драться за кусок пирога побольше, если можно сделать больше весь пирог? Заплати по карте. Заплати сейчас – почему нет? Это, практически, даром, потому что платить нужно будет когда-нибудь потом. Зачем покупать «Хонду» за наличные, если в кредит можно купить «Лексус»?
Один из доводов в пользу кредита – возрастание доходов: позднее вы станете больше зарабатывать, поэтому сейчас возьмите кредит и сможете приобрести машину получше. Затем, когда денег будет больше, вы все вернете. Эта идея на самом деле довольно нова, ей около 50 лет, и практика показывает, что все происходит немного не так. Долг порождает стресс, а от стресса счастливее мы не становимся...
Другой довод – кредиты доступны людям уже так давно, они будто старые друзья.
Кредиты кажутся отличной затеей. Они какое-то время приносят радость... пока радость не заканчивается. Все берут кредиты. Нам очень хорошо вбили в голову, что покупки = счастье, и потребительский долг – вот механизм, который заставляет всю схему работать... пока однажды не останавливается. Вдобавок, сам кредит сделался продуктом, который нужно продавать. Это не бесплатная услуга и не просто удобство – это огромная индустрия. И эта индустрия работает совместно с другими игроками, поскольку (по крайней мере, еще сейчас), пока они развиваются, другие участники рынка тоже получают прибыль. И как только вы возьмете большой потребительский кредит, вы будете работать на них, не на себя. Это просто: когда полезность (как бы ее не измерять) того, что вы хотите, меньше, чем цена долга, не покупайте это.
Прочитайте пост Дэйва Рэмзи «Правда о кредитах». Дэйв всю профессиональную жизнь обучает людей тому, что так боятся признать маркетологи: брать кредит – это очень дорого, он накапливается, он наказывает вас. «Что-то сейчас» обычно не лучше, чем «что-то потом», потому что «что-то сейчас» обойдется вам дороже, если вы влезете в долги ради его приобретения. Дэйв настойчив и очень убедителен. Чтобы удержаться от искушения сделать себе приятно сейчас, чтобы избежать кучи неприятностей и лишних выплат, нужна дисциплина. Многим это сложно, особенно на фоне шумной рекламы кредитов, они сдаются. Не сдавайтесь. Умные работают над тем, чтобы их ежемесячный кредит стремился к нулю. Занимайте только для приобретения вещей, чья ценность возрастет, и только для этого. Просто сказать, сложно сделать. Но стоит.
Комментарии
Митинги нельзя, демонстрации нельзя, забастовки нельзя, уже даже флешмоб нельзя. Можно только удавиться. Ан нет!
Сегодня власть держится на сущестовании нескольких вредных привычек оюдей:
1) курить
2) пить водку
3) брать кредиты
4) просто покупать ненужные вещи.
Если вы бросите курить (по моему примеру, кстати, через неделю будет год, как я бросил курить - в одну секунду, за год сэкономил долларов триста, и времени - часов триста, не меньше, ответственно заявляю, физической зависимости - нет!). Итак, 50млн.человек по 200 долларов в год - 10млрд.долларов. Из них 5 млрд.долларов вышибется из-под ног власти.
Водку я не пью, но сумма - миллиардов 100, не меньше.
Если вы не будете брать кредиты, власть рухнет через пару недель.
Если вы перестанете покупать ненужные вещи, власть рухнет через три дня.
Простые, безопасные и эффективные методы борьбы за свои гражданские права, в первую очередь - за право избирать и быть избранным.
Хотите вернуть выборы своего губернатора? Перестаньте покупать!
Взять кредит - это повесить на себя обязательство. Чем больше таких обязательств - тем крепче власть дающих кредиты.
Не покупать - это накапливать обязательства государства в виде денег. Не покрытые потреблением товаров и услуг. То есть обязательства банкрота.
Простейший бухгалтерский учет, но мало кто в этом понимает.
Противостояние тем, кто попирает гражданские права населения? Я как раз думал, что это цели сугубо позитивные. Магнаты при этом попадают под раздачу боком, но это совсем не интересно. Они могут переквалифицироваться в управдомы, или идти на завод точить гайки, это не имеет значения.
И о способе использовать в том числе кредит как инструмент влияния на власть. Ценой отказа от такого кредита.
Разумеется, никто не будет спорить, что взять кредит иногда дешевле, чем обойтись без него. Например, вы платите за лечение, или потеряли работу и думаете купить машину подрабатывать извозом. Тогда кредит вам поможет просто выжить. А без жизненных показаний - вы просто кормите ораву.