Совет Федерации разрешил бесплатно избавляться от взятых кредитов

Кредиты выдают - под 14...20%

Разница слишком большая.

Это мошенничество банкировское.... Под крышей государства..

http://ru.wikipedia.org/wiki/%D7%E0%F1%F2%E8%F7%ED%EE%E5_%E1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%EE%E5_%F0%E5%E7%E5%F0%E2%E8%F0%EE%E2%E0%ED%E8%E5

вот про ставки в РФ

http://bankir.ru/novosti/s/tsentrobank-rf-grozit-rostu-potrebkreditov-rezervami-10054813/

вот новость о повышении резерва

http://www.finmarket.ru/news/3175966/

Прочитаете, поймете как действует банковсвкая система. Если не поймете, то это ваша личная драмма

___

Как высокопарно... И что?

Ну обязаны банки часть денег резервировать. А зарабатывать-то они на чем должны?

Вот когда они выдают кредит под определенный процент, перекрывающий инфляцию - это понятно, когда они вкладывают деньги в межбанковские бумаги - это тоже понятно, но когда они выдают под 0% - ни фига не понятно. Если вы понимаете механизм откуда лишние бабосики возьмутся под ставку 0% - поделитесь, не держите в себе. Но боюсь, что "личная драмма" именно у вас, а не у меня.

У банка на счету 100 рублей (его личные деньги). Приходит дядька. Просит кредит в 100 рублей. Банк выписывает ему кредит 100 рублей, отчисляет 10 рублей в ЦБ. У банка остается 90 рублей (личных денег) и 100 рублей ему должен мужик.

Вопрос как так?

Ответ прост: Произошла эмисия денежной массы. Банк выпустил электронные деньги в размере 100 рублей.

Приходит второй мужик, просит еще 500 рублей кредита. Банк дает ему 500 рублей, 50 рублей перечисляет в ЦБ.

Итого: У банка остаток 40 рублей + ему должны 600 рублей.

Вот когда человек возвращает банку деньги, банк их снова может дать в кредит, рещервируя часть в ЦБ.

Предвижу вопрос. Отвечаю сразу, наличных денег, всего 25% от общей денежной массы. И закон запрещает держать наличных в кассе больше определенной суммы, что бы не было кассовых разрывов.

Поэтому, если банк будет выдовать кредиты безпроцентов, то все равно прибыль

На пальцах.

У банка на счету 100 рублей (его личные деньги). Приходит дядька. Просит кредит в 100 рублей. Банк выписывает ему кредит 100 рублей, отчисляет 10 рублей в ЦБ. У банка остается 90 рублей (личных денег) и 100 рублей ему должен мужик.

___

А непонимание у вас идет вот откуда: вы где-то когда-то услышали про банковский мультипликатор, а в суть не въехали. Подробнее: у банка на счету 100руб. - его личные деньги. Из них 10руб. Он обязан зарезервировать в ЦБРФ. Итого, на 90руб. Он может выдать кредитов. После того, как он дядьке выдаст кредит в 90руб. У него на счету останется (ВНЕЗАПНО): 0руб. Откуда идет мультипликация? Дядька, получив 90руб в кредит, вкладывает 90руб обратно в банк (открывает депозит). Вот только полученные 90руб принадлежат (ВНЕЗАПНО) не банку, а дядьке. Банк же может 9руб. отправить в резерв и 81 руб выдать обратно в кредит. Объем денег в обращении действительно увеличивается, вот только, при ставках 0% банк ничего не зарабатывает. А зарабатывает банк исключительно проценты, которые мало того, что выше 0%, так еще и должны превышать инфляцию, а на самом деле еще и ставку на межбанковский кредит.

____

И тут вы что-то слышали, но в суть не въехали. 1) Лимит остатка кассы существует далеко не для всех. 2) Сумму лимита устанавливает... сама коммерческая организация (ВНЕЗАПНО ;) ) и в дальнейшем лишь уведомляет банк, что так и так, мы решили, что у нас будет такой-то лимит. И делается это не из-за кассовых разрывов каких-то, а для контроля за оборотом денег, чтоб государство мимо налогов не пролетело.

(Внезапно!)

Лимит определяется по формуле: Л = О : P × Пc,

Л – это лимит остатка наличных,

О – объём выручки за расчётный период,

Р – расчетный период,

Пc – количество рабочих дней между днями сдачи наличности в банк.

Важно, чтобы в выбранном организацией расчётном периоде было не больше 92 рабочих дней.

Показатель Пc - число рабочих дней между двумя днями, когда компания сдает наличные в банк, не должен превышать семи.

Подставляя в формулу разные данные, организация может значительно увеличить лимит наличных и ничего при этом не нарушить.

Пример

Организация сдаёт выручку один раз в три дня, поэтому показатель Пc равен трем.

А за расчетный период организация берёт 22 рабочих дня в декабре.

Наличная выручка за эти 22 дня составила 1 100 000 руб. Тогда лимит остатка наличных в кассе составит 150 000 руб. (1 100 000 руб. / 22 дня × 3 дня).

Вот кто, слышал звон, не знает где он.

1) Приказ об изменении кассового лимита издает руководитель организации. Менять этот лимит можно раз в год.

2) До 2012 года лимит кассы назначал БАНК.

Но это фигня. Что про мультипликаторы? Вкурили, что при 0% годовых банк ничего не заработает?

Депозиты пока не берем. Что бы не путаться.

Банк. Собственный капитал. Выдает кредиты через резервирование в ЦБ проводя денежную эмисиию.

Правила для всех одни, что у наших банков, что в Европе.

В Европе, в частности кредит можно взять, под 3-4% годовых, что равнозначно Инфляции (она где то такая же) на чем тогда банки там зарабатывают?

Так что, все просто.

И нарушить ее, вы не имеете право. Ок?

Но это фигня. Что про мультипликаторы? Вкурили, что при 0% годовых банк ничего не заработает?

Банк зароботает. Даже при 0%.

Насчет мультипликаторства, и игра депозитом, отдавая его на кредит, и снова отчисляя деньги на резевр ЦБ, то верно, в итоге получиться.

дядька внес на депозит 1000 рублей. Банк выдал кредитов на 9000 рублей. (не тратя ничего своего). Деньги вернулись к нему (на депозит 9000 с магазинов, где люди потратили кредиты), но 9000 вернулось как возрат кредитов. Итого: 1000 в ЦБ, 1000 долг дядьке, а в кассе 18 000. Но это совсем утрированно. в Реальности сложнее, но основа примерно так.

тут в общих чертах рассказывается.

У нас на 4 курсе, был банковский учет, там все нагляднее и с примерами.

___

"Не верно" это пипец какой веский аргумент :) Не вкурили :( Ну вкуривайте :)

проводя денежную эмисиию.

___

вы с механизмом-то разберитесь. То, что банк может выдавать кредитов на суммы, значительно превыщающие его собственные деньги еще не говорит, что он заработал все эти деньги. Или по вашему получается, что вы набрали кредитов, значит пипец как заработали? Ну глупость, чё. Его прибыль - это как раз %.

Правила для всех одни, что у наших банков, что в Европе.

___

Опять не верно. Правила определяются национальным законодательством. Для РФ это Конституция, ФЗ и всевозможные постановления ЦБ в частности. Ну а то, что правила могут быть похожи - это уж другой момент. Не из головы они ведь берутся.

В Европе, в частности кредит можно взять, под 3-4% годовых, что равнозначно Инфляции (она где то такая же)

____

Несказанно удивился. Инфляция действительно под 3%, но ставки по кредитам около 8%. Вот на разницу в 5% и живут.

Пруфы:

http://www.rietumu.ru/infoarhiv/credits.html

http://www.n-s-k.net/credit/article/111

на чем тогда банки т...

___

Зачем мне читать сектантов?

У нас на 4 курсе, был банковский учет, там все нагляднее и с примерами

___

похоже, что мимо вас прошло

___

Не ок. !) В формулу входят свободные параметры, которые позволяют лимит варьировать в определенных пределах. 2) Лимит кассы устанавливается приказом руководителя фирмы. Точка. Раньше устанавливался банком. Сейчас - нет. Со следующего года для ряда субъектов вообще отменяется.

(не тратя ничего своего)

___

Не правильно. Банк выдает в качестве кредитов либо свои деньги, либо депозитные. Но если он выдал депозитные деньги, то он должен их вернуть владельцу. ду ю андестанд? Это не его прибыль.

но 9000 вернулось как возрат кредитов. Итого: 1000 в ЦБ, 1000 долг дядьке, а в кассе 18 000.

___

Ок. Пусть в кассе 18000. 18000 - это прибыль банка????

Ни хуа! Это деньги, которые а) часть принадлежит банку (собственные средства + %, которые платят клиенты), б) часть принадлежит КЛИЕНТАМ. И эти деньги называть заработком банка - абсурдно.

ахахаха! Банк выдает кредиты ничего при этом не зарабатывая! Молодец! Отлично отстоял банки!

Заметьте: ни один банк не будет выдавать кредиты под маржу 0% с расчетом на заработок от мультипликации. На этом не зарабатывают. Денежная масса - да, мультиплицируется, а прибыль - не получается.

Банк, привлекает депозит под 10% годовых. Из них 1% уходит в АСВ. Итого в остатке 9%. Привлекаем средства банк пока в -9%

Выдает кредит под 20% годовых кредит. По статистике 7-15% кредиты не возвращаются. Берем 10% как средний показатель по больнице. У нас пока получается 20% - (10+9) = 1% маржи.

Так же, берем ставку частичного резервирования, которая ровняется 3% (если по кредиту нет просрочки).

Промежуточное итого: 1 - 3 = -2% Банк пока работает в убыток.

Теперь сюда добавляем прямые расходы (аренда помещений) и косвенные (з/п реклама и прочее) в среднем по рынку (любого предприятия) это 10-15% от оборота. Берем 12%

Итого: - 2% -12% = -14%

Я еще не брал инфляцию. А так же, если есть просрочка то резерв выростает до 10%, это деньги которые банк перечисляет в ЦБ, от каждого кредита. Вы сами то верите в то, что банки работают в минус? Причем если просрочка идет, то - 21%

Для вашего образования почитайте закон №86 о ЦБ, так же почитайте 140 закон, узнаете что такое депозитные деньги, и вообще лучше о банковском учете. Многое станет ясно. А то что вы вверху написали. Это ур...

Мультипликатор основной зароботок.

вы взяли займ 1000руб в банке А, вы взяли займ в 1000руб. в банке Б, вы взяли займ в 1000руб. в банке В. Ваша логика: УРААА!!!! Я получил прибыль в 3000руб. Вы тактично умалчиваете о том, что выданные кредиты, даже если они остаются на р/с в банке временно самому банку не принадлежат. Т.е. в любой момент по первому требованию заемщика банк ОБЯЗАН выдать ему указанную сумму. Или перечислить его контрагенту (не обязательно в том же банке). Так что схема такая: выдали кредиты под вашу 0% ставку, дождались возврата всех сумм и получили первоначальное состояние. ХДЕ ПРИБЫЛЬ-ТО????

Но я не про это: вы с упертостью почетного барана игнорируете МЕХАНИЗМ мультипликации. если бы вы его понимали, то знали бы, что заработать там не с чего. Ну это как в бухгалтерском балансе взять и записать баланс в прибыль, хотя прибыль там всего лишь одна строчка в балансе.

Если кредит банк выдал, а тот не вернулся, где прибыль? Если вернулось 10% от кредита, это он отбил только свой резерв, если 15% то банк отбил резервы по резервирования, вот когда 40% вернется, он покрыл все свои издержки, все остальное (что будет возвращаться) чистая прибыль банка.

Я показал на примере привлеченных средст от физ. лиц., через ЦБ это будет 8,5% вместо 10%, или 6,5% (если привлек на полгода).

"Невозвраты кредитов считаются специальной службой и закладываются в процент. "берем 10% как средний показатель" - просто глупость."

Посмотрите статистику для начало, потом говорите. Не посмотрев на факты, давать субьективную оценку им - вот это глупость. Насчет того, что закладывается, это и так понятно.

"Инфляцию брать и не надо. Напрямую банки ее не учитывают. " - инфляция это косвенный налог, а налоги всегда учитываются в себестоимости товара или услуги. Снова вам привет от высшего образования.

"Самое главное: в результате мультипликации банк ничего не может заработать: после выдачи кредита, деньги на расчетном счету клиента уже не собственность банка и записывать их в прибыль - идиотизм."

Вы не улавливаете суть. Еще раз прочитайте. Банк выдал кредит (потратил своих 10% от сумму кредита + постоянные издержки итого в среднем 25-30% - пример Альфа, Сити, и Тинькофф), когда клиент деньги начинае...

То мне дальше спорить с вами не о чем. Это ваше личное мнение, но мир живет по другим законам, и если они не совпадают с вашим мнением, то это ваша личная драмма.

___

откуда прибыль-то. Пусть первые 30% - свои. Но остальные-то - не свои. Это не прибыль, это возврат чужих обязательств.

Посмотрите статистику для начало, потом говорите.

___

Средняя статистика может быть и 50% - не в этом глупость. Глупость - брать подобные цифры из головы. Я же говорю: риски просчитываются и закладывабтся в процент. Еще одна красивая схема нае%ть клиента - аннуитетная схема, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше номинальной. Но в любом случае, через % идет прибыль.

Снова вам привет от высшего образования.

___

Не внимательно читали. В себестоимости инфляция учитывается, но не как инфляция, а как ставка дисконтирования, которая считается через ставки по межбанковским кредитам. Ну т.е. себестоимость закладывается ВЫШЕ инфляции.

Ни одного банка так не сведется. Выданные деньги в разы превышают полученные. Учим мат. часть. Баланс сводится с активами, по другому в банке.

Еще раз. Есть законы, по которым работает ЦБ и вся банковская система. В частности закон №86, если вы все же пожелаете его прочитать, то многое станет ясно.

И как раз в банке -25 (себестоимость кредится в 100 рублей) + 125 (25% ставка) возврат = 100 прибыли.

Я согласен с вами, что это НЕ ЛОГИЧНО! Это ПОПАХИВАЕТ ОБМАНОМ и всем прочим, но это ТАК И ЕСТЬ.

К примеру, что бы вам было легче понять. Наберите в гугле. КТО ПЕЧАТАЕТ РУБЛИ!

Вот как производится денежная масса М1 (которая как раз лежит в кошелькая у нас, которой всего 20-30% от всей денежной массы в РФ, на основании чего? Основы эмисии ЦБ, механизм) Закон №86

Потому посмотрите, как производится депозитные деньги, предшественники безналичной валюты. Очень хорошо говорит закон №140.

Да! Но обязательств БАНК не довал, давал клиент. Еще раз, из 100 рублей кредита, что выдал банк, он потратил только 30! Поэтому 70 рублей, которые он потом получает от клиента, себестоимость вложений банка 0. Поэтому можно сказать, что это прибыль банка. Он относит ее к доходам.

" Еще одна красивая схема нае%ть клиента - аннуитетная схема, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше номинальной. Но в любом случае, через % идет прибыль."

Ничего страшного. Просто если можно за счет безграммотности большинства зароботать коппеечку НИ ОДИН БАНК этого не упустит.

"Не внимательно читали. В себестоимости инфляция учитывается, но не как инфляция, а как ставка дисконтирования, которая считается через ставки по межбанковским кредитам. Ну т.е. себестоимость закладывается ВЫШЕ инфляции."

Меж. банковские кредиты, друга песня, там сложнее в разы, потому как другие счета используются, и деньги, как бы, не совсе деньги, в том понимании. Но Инфляция это на...

___

У ЛЮБОГО банка сведется. Вообще у любой организации сведется. Даже у некоммерческой. Вы просто совершенно не разбираетесь в бухучете. И по херу каковы сотношения выданных кредитов к привлеченным средствам.

Есть законы, по которым работает ЦБ и вся банковская система. В частности закон №86, если вы все же пожелаете его прочитать, то многое станет ясно.

___

Давайте ссылочку на конкретную статью. А то слишком абстрактно получается. Я не спорю. Безусловно есть законы по которым работают ЦБ и вся банковская система. А еще есть законы регулирующие предпринимательскую деятельность вообще. И т.д. И что?

И как раз в банке -25 (себестоимость кредится в 100 рублей) + 125 (25% ставка) возврат = 100 прибыли.

___

Это клиника. Вы непробиваемо туп. Давайте представим идеализированную ситуацию: 1) банк не несет издержек 2) банк выдает под 0% годовых 3) инфляции нет 4) невозвратов нет. 5) Норма резерва 10% (0% приведет к бесконечной мультипликации) ПОКАЖИТЕ В ТАКОЙ СИТУАЦИИ ПРИБЫЛЬ БАНКА.

Да, еще один пункт предположим: у банка есть собственные средства 100 руб. Депозиты не берем. С вашей логики выдавая-возвращая кредиты банк зарабатывает. С точки зрения нормальной логики банк НИЧЕГО не зарабатывает (но и ничего не теряет).

Итерация Свои деньги Обязательства Резерв

0 100 0 0

Выдали кредит 90руб.

1 0 90 10

Уже после первой итерации СВОИХ ДЕНЕГ У БАНКА НЕТ!!!! Есть обязательства. Но пока мы не снимаем наличку/не переводим деньги на другие счета - это просто записи в бухгалтерском балансе. Физически у нас есть 90руб. денег. Их мы можем выдать исчо раз.

2. 0 81+90= 171 19

По вашей логике произошла мультипликация => Банк заработал. НО НИКТО ЕЩЕ ФИЗИЧЕСКИ ДЕНЬГИ НЕ ВЫВОДИЛ. В БАНКЕ ЛЕЖИТ 81руб. И 19 руб. лежат в резерве ЦБ.

ПОСКОЛЬКУ ДЕНЬГИ НЕ БЫЛИ ВЫВЕДЕНЫ банк не принимает наличку/переводы. Он тупо погашает задолженность на своих бухгалтерских счетах.

3. 0 90 10

4. 100 0 0

Сколько было, столько и осталось ХДЕ ПРИБЫЛЬ?????????

___

На деле все логично и никаким обманом не попахивает. Денежная масса не увеличивается. Происходит ускорение оборота денег. Т.е. одна и таже купюра прокручивается у разных контрагентов несколько раз, в то время как без банков она бы прокрутилась только 1 раз. Так что увеличивается оборот, а не объем денег. Так что никакого обмана нет и все логично. А вы читайте учебники, а не сектантов.

У любой организации Дебет = Кредиту. Баланс сводится в 0. Я работал бухгалтером и сводил годовой баланс, в то времся, когда он делался в Excel и печатался на простынях, и флешек не было в поминие. Есть предмет такой "Банковский учет", так вот, там по другому. И там, НИКОГДА вы классическим методом не сведете.

"Это клиника. Вы непробиваемо туп. Давайте представим идеализированную ситуацию: 1) банк не несет издержек 2) банк выдает под 0% годовых 3) инфляции нет 4) невозвратов нет. 5) Норма резерва 10% (0% приведет к бесконечной мультипликации) ПОКАЖИТЕ В ТАКОЙ СИТУАЦИИ ПРИБЫЛЬ БАНКА."

Предположим, только я добавлю еще, что всего в экономике - 100 рублей.. Будет следуюещее, банку все должны (900 рублей), все деньги у банка на счету 100 рублей. Конец. Происходит кризис. Возникает дефецит денег. Это кстати, видно по всему миру сейчас. Кстати, если сложить все деньги в мировой экономике и скупить все что ес...

___

Здрасьте-приехали. Договор - это двустороннее соглашение. По этому соглашению банк ОБЯЗУЕТСЯ выдать деньги клиенту, а клиент ОБЯЗУЕТСЯ вернуть их банку. Поэтому если все клиенты банка одновременно предъявят свои законные требования - банку придет трындец. Что и происходит преиодически с банками.

100 рублей кредита, что выдал банк, он потратил только 30

___

Ни прааавильна!!! Из 100руб. кредита, что выдал банк, он потратил 100руб. И точка. Когда потом банк получает 100 руб. Он погашает обязательства и все. А прибыль фиксируется как разница между выданными и полученными процентами.

Поэтому можно сказать, что это прибыль банка. Он относит ее к доходам.

___

Не относит. Это глупость.

Ничего страшного. Просто если можно за счет безграммотности большинства зароботать коппеечку НИ ОДИН БАНК этого не упустит.

___

А страшного ничего и нет. Ни один банк свои услуги насильно не навязывает. Вам надо - вы берете кредит на условиях банка, не надо - не берете. Аннуитет - это такой маркетинговый ход. По сути - обман. И я бы за такое расстреливал...

___

Там суть в экономическом понимании альтернативных затрат. Если выгоднее вложить в межбанковский кредит, а не клиенту выдать - то это убыток банка, а если выгоднее выдать клиенту, чем вложить в межбанковский кредит - то прибыль. Упрощенно как то так.

И 200 рублей должны банку. Вы это забыли написать.

Давайте для начала, определимся, откуда беруться деньги? Я вижу вы не понимаете основ. Поэтому наш спор заходит в тупик. Значит так. Есть разные типы денег:

Действительные деньги - обеспеченные, реальные по сути.

Фиатные деньги, Товарные и Кредитные.

Вот давайте с основ. Банк, выдавая кредит, создает КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ, чтобы создать их, он платит ФИАТНЫЕ ДЕНЬГИ ЦБ, клиент работает и трудом (товаром) прозводит Товарные деньги, которые потом переводятся в ФИАТНЫЕ, и возвращается в банк. Сами по себе Кредитных денег он может создать сколько угодна, главное что бы был тот, кто отработает КРЕДИТ.

В итоге, эти группы денег можно объеденить в экзогенные и эндогенные деньги.Последнии, наряду с ЦБ выпускают и КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ! Производя ЭМИССИЮ ДЕНЕГ в ЭКОНОМИКУ! Эмиссия есть ПРОИЗВОДСТВО! А себестоимость ПРОИЗВОДСТВА ДЕНЕГ, как я писал вам много раз 10%.

Поэтому для начала, давайте повысим уровень знаний, в...

Можно почитать в Википедии.

А так же, поищите, что такое денежная иллюзия. Кейсон, или Кейнсон точно не помню, дал хорошее определение.

___

Возможно вы были просто хреновым бухгалтером? :) что значит "по другому"? Двойная запись есть? есть. Значит по определению в 0 сведется. Вот цитата из вики: Банковский учёт, являясь разновидностью бухгалтерского учёта, существенно отличается от учёта остальных хозяйствующих субъектов. Тем не менее, предмет, задачи методы бухгалтерского учёта (документация, баланс, двойная запись, инвентаризация) неизменны и соответствуют требованиям законодательства о бухгалтерском учёте.

банку все должны (900 рублей),

__

Окай. А банк кому должен? :) Пока все деньги находятся на расчетном счету в банке - то погашение кредита происходит очень просто. Расчетный счет обнуляется и фсе. И банку должны 800руб, а денег на счету в банке также - 100руб. И т.д. но до вас это не доходит. Из чего заключаю, что вы - студент или бывший студент (отчисленный то бишь).

___

Как будут эти долги возвращаться? Если мы ВЫДАЛИ наличку клиенту, то у банка денег осталось за минусом налички. В момент возврата средств, денег станет как было. Если деньги НЕ ВЫДАВАЛИ, то возврат денег сводится к обнулению счета клиента. ТОЧКА. Денег больше не становится. Переставайте так клинически тупить!

Последнии, наряду с ЦБ выпускают и КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ! Производя ЭМИССИЮ ДЕНЕГ в ЭКОНОМИКУ!

___

А вот тут у вас клинический тупняк. Эмиссия денег - временная, до момента возврата кредита. Фактически при выдаче кредитов не происходит увеличение денежной массы. Происходит лишь ускорение оборота.

Поэтому для начала, давайте повысим уровень знаний, в облачти ЧТО ТАКОЕ ДЕНЬГИ! И кто их производит. Я же просил

__

Не вам меня учить. вы сперва клинически тупить перестаньте. Простейшие примеры привел - вы в них не разобрались.

Вы спорите, не зная сути вопроса. Для начало прочитайте ОСНОВЫ.

Деньги это http://ru.wikipedia.org/wiki/%C4%E5%ED%FC%E3%E8

Далее!

Эндогентные деньги - Наряду с центральным банком в создании кредитных денег принимают участие коммерческие банки, масштабы кредитной эмиссии к-рых испытывают на себе воздействие кредитно-денежной политики центрального банка.

Эмитируемая ими денежная масса выступает как эндогенные деньги (англ. endogenous money) (в экономич. теории - зависимая переменная, задаваемая изменениями экзогенной величины). Взаимосвязь между деньгами центрального банка (экзогенными деньгами) и денежной массой описывается формулой

М = m • В, где М - денежная масса;

m - денежный (кредитный) мультипликатор;

В - деньги центрального банка.

Кредитный мультипликатор это ЭМИССИЯ!

Эми́ссия денег (от фр. émission — выпуск) — выпуск в обращение новых денег, увеличен...

Если наличные деньги эмитирует только Центральный Банк, то безналичные деньги могут создаваться в частном порядке. Обычно это связано с выдачей кредитов.

Широко известен банковский мультипликатор, который увеличивает денежную массу за счёт выданных кредитов. Но это не единственный вариант безналичной денежной эмиссии. Если вексель начинает использоваться в расчётах за товары или услуги, то такой вексель начинает играть роль дополнительно эмитированных денег.

При возвращении кредитов (погашении векселей) происходит ликвидация дополнительной кредитной эмиссии.

Кредитное сжатие - действия, предпринимаемые денежно-кредитными учреждениями для уменьшения выдаваемой полной суммы кредитов. Мера направлена на снижение совокупного спроса путем затруднения получения кредитов и возможного повышения процентной ставки.

http://bankir.ru/novosti/s/tsentrobank-mozhet-poluchit-pravo-ogranichivat-raschety-nalichnymi-dengami-10045196/

Всего 25% наличных денег.

Поэтому, ваши детские страхи, что наличность кончится, если банк выдаст всем кредиты, просто смашна.

Вот расчет банковского мультипликатора

http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%BC%D1%83%D0%BB%D1%8C%D1%82%D0%B8%D0%BF%D0%BB%D0%B8%D0%BA%D0%B0%D1%82%D0%BE%D1%80

Частичное банковское резервирование

"Кредитование, повторное депонирование и повторное кредитование денежных средств увеличивает денежную массу в стране. Из-за повсеместного частичного банковского резервирования, денежный агрегат М2 большинства стран во много раз превосходит денежную базу созданную Центральным Банком страны."

http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A7%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D1%80%D0%B5%D0%B7%D0%B5%D1%80%D0%B2%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5

О чем я вам и твердил. А раз происходит ликвидация, то заработка не может быть.

2) Я не знаю зачем вы закидали меня определениями. Я вам привел предельно конкретный пример, на котором предложил показать как именно банк заработает в идеальных условиях. Уже полностью показал, что все в 0 сойдется. В ответ вы кидаете а) ссылки на закон целиком: "ищите ответ где-то внутри" б) до хрена ссылок. Цель? Очевидно, чтобы уйти от ответа. По сути вам ничего не остается кроме как признать свою не правоту: банк не может заработать, если не установит процент. Но вы делаете хорошую мину при хреновой игре. Не понятно почему. Признак тупости - стоять на своем даже при предъявлении железобетонных доказательств. Чувак, вы - тупой. И это не оскорбление. Это - диагноз. Я вижу 3 варианта:

1) Вы тупой хреновый студент. Вместо пар пьете пиво, гуляете по бабам, смотрите сектантские фильмы вроде духа времени. И естесна уверлись, что миром правят банкиры.

3) вы адепт секты. и тут есть тоже 2 варианта. а) вам нужно собрать побольше паствы в свои ряды, а так - вы понимаете чушь, которую несете б) вы свято верующий адепт секты. Ну тогда вы еще и лох.

В общем выбирайте :)

Я вам уже много раз подробно разжевал, почему банк не заработает без процентов, вы сами ссылки привели на доказательства моих слов. Так что вкуривайте в свою неправоту.

___

У меня нет таких детских страхов :) Вы что-то придумываете.

Я даже более того скажу, не делаю банки/банкиров святыми. Я просто против необоснованных обвинений, что "жидва совсем оборзела. Они прибыль лопатой гребут даже под 0%, а еще проценты устанавливают, сволочи". Гребут прибыль. Лопатами. Но, только от процентов. Я - за разум и справедливость.

Вы не знаете, не читаете, ваши довыды все основаны на кухонной логики, не подкреплены НИЧЕМ! Я вам скинул и законы, и определение! Вы же даже этого осилисть своим умом не можете. И опять включаете кухонную логику дяди Васи возле пивной. Сжатие КРЕДИТНЫЙ денег, через УВЕЛИЧЕНИЕ ФИАТНЫХ. Опять для вас это слишком сложно. Я вас понимаю, просто у вас нет образования, поэтому это трудно вам понять.

Я закидал вас определениями, потому что вы ЭТОГО НЕ ЗНАЛИ И НЕ ЗНАЕТЕ ДО СИХ ПОР. Вы не знаете даже ЧТО ТАКОЕ ДЕНЬГИ, а уже с пеной рта лезете что то доказывать. Вы не представляете механизм ЭМИССИИ, а доказываете что это не возможно сделать. Это у вас диагноз.

И Вам до моей тупости рости и рости еще, но мне до вас деградировать долго и нудно. Спиться разве что ли, и то не получится.

Насчет того, что я пью пиво, да я пью пиво, гуляю, и у меня все хорошо, отец чиновник, дядя глава области, и да, банкиры рулят, и мне это нравится. Потому что, так и должно быть. Должны быть пастухи и овцы. Если овцам нравится, когда их стригут, то почему бы этого не делать пас...

Религия, секты, всего лишь инструменты для управления людьми. И они должны быть, потому что людям трудно переносить свободу и ответственность, большинству биологической массы проще, когда за них решают и делают их жизнь предопределенной, взамен беря их в рабство. Это тоже, нормально.

К сожалению нет. Вы только за справедливость, но разум нет.

Может в другой области вы гуру и молодец, но не в банковской. Механизм создание денег частными банками строгий, запутанный, но это механизм.

Когда прочтете все ссылочки, тогда и поговорим. До этого, мне не о чем с вами говорить, потому что вы не знаете основ.

____

Я понял, это не лечится. вот в последний раз: возьмите простейший пример без процентов и рассмотрите выдачу кредита (2 раза) и тут же возврат (2 раза). Никаких других операций нет. Отчислений в резерв нет. Выдали, вернули. Все. Покажите подробно в какой момент фиксируется прибыль. Возможны 2 варианта: 1) вы НАКОНЕЦ-ТО увидите свою ошибку 2) Вы не увидите ошибок и покажете мне прибыль, тогда я опять ткну вас носом в вашу ошибку.

__

мне образования достаточно. к.т.н. + вышка. А вам стоит доучиться в школе и поступить в институт. Или лучше в армию сходить - такие случаи как раз армейкой лечатся :)

Закрываем диалог. Почитайте законы и многое станет ясно. Если не станет, то живите дальше, на вашей жизни это никак не отразится

___

Я и не буду это читать. Вы же не дали конкретную ссылку, а читать закон целиком - мне жалко на это времени. Но есть другой способ: вы же это все знаете и прочитали? Ну дык примените знаяния: на пальцах разберите модельный пример - ровно то, что я предлагаю вам уже 5 раз. Разберите пример и увидите своб ошибку. А понты про "я знаю крутых людей" - хватит уже звиздеть. Не пронимает. То что вы звиздите - это очевидно. И напоминаю: я АВТОМАТИЗИРОВАЛ банки. Мне давали МЕТОДИКУ расчета эффективности кредитования, а я эти расчеты реализовывал. И прибыль напрямую зависит от процента. А вы до сих пор бодаетесь с какой-то херней. Что выдает в вас школьника.

Вот главная ваша ошибка и причина ВСЕХ ВАШИХ ЗАБЛУЖДЕНИЙ.

"То что вы звиздите - это очевидно. И напоминаю: я АВТОМАТИЗИРОВАЛ банки."

Что вы там автоматизировали? Процессы, но не бухгалтерию. Во многих банках стоит такая программка как Deductor или аналоги ее, что нибудь знаете о ней? Она тоже автоматизирует процессы, причем многие, и опять же, не бухгалтерию.

Ваша методика автоматизации)))) интересно))))

Я бы с удовольствием взглянул бы на формулу расчета эффективности кредита. Интересно же как вы там насчитали)))

Вы очень самокритичны))) Браво!))))

Законов не знаете. Читать их не собираетесь. Зато трактовать их беретесь сразу

___

Почему? Разберите пример по закону, но с модельными условиями. Что вы как уж на сковородке-то?

Процессы, но не бухгалтерию.

___

И? Если процессы не увязываются с бухгалтерией, то это говорит о хреновом уровне управления банком.

Она тоже автоматизирует процессы, причем многие, и опять же, не бухгалтерию.

____

А что в бухгалтерии такого сакрального? План счетов другой? Нормативы другие? Но принцип - тот же.

Ваша методика автоматизации))))

__

Не моя. Банка.

Я бы с удовольствием взглянул бы на формулу расчета эффективности кредита.

___

увы. Я свазан NDA, чтобы приводить конкретику. Без конкретики я уже говорил - доход считается исключительно от процентов. А в себестоимость включаются разные величины. В частности, уже посчитанная другим подразделением себестоимость капитала.

Начну:

100 руб было у банка.

100 руб выдал одному заемщику (на р/с в банке)

100руб выдал другому заемщику (на р/с в банке)

Итого: 100 руб капитал банка, 200руб - должны заемщики. Вроде прибыль в 100руб?

Погашаем кредиты.

Второй вернул 100руб.

Имеем: 100руб в кассе, 100 руб должен первый, 0 должен второй.

Первый вернул 100руб.

Имеем: 100руб в кассе, 0 руб должен первый, 0 руб должен второй.

Итого в кассе после погашения кредитов 100 (сто) рублей. Разница между текущей ситуацией и начальной - 100 - 100 = 0 рублей.

А вы - долпоеп.

Теперь другая ситуация:

выдаем наличку:

100 руб в кассе.

Приходит 1: 100 руб. берет, 0 руб. в кассе.

Приходит 2: 100руб хочет взять... а нету. Банк бежит в ЦБ берет займ и выдает второму 100руб.

Итого: 0 руб в кассе, 100 руб. банк должен ЦБ, 200руб. должны клиенты.

Возвраты: возвращает второй 100руб. Банк рассчитывается с ЦБ. 0руб в кассе, 200руб должны клиенты, 0руб - долг ЦБ

Рассчитывается первый 100руб в кассе, никто никому не должен.

Разница с начальным моментом: 0 (нуль) рублей. А вы - самый большой тормоз от самого большого грузовика в мире, а не родственник губернатора.

Вам лень))) Я вам давал ссылки, а копипастить все, это много и нудно и смысла я не вижу, если вам даже закон лень прочитать.

@ В частности, уже посчитанная другим подразделением себестоимость капитала.@

Вот и доказательство моих слов, что вы автоматизировали просто процесс, а данные вам давали. Мы же говорили о именно данных.

Ладно, прочитаете законы, поговорим... О чем можно спорить, если вы законов не знаете, по которым работают банки

100 руб было у банка.

100 руб выдал одному заемщику (на р/с в банке)

100руб выдал другому заемщику (на р/с в банке)

Итого: 100 руб капитал банка, 200руб - должны заемщики. @

Пока все верно.

@Итого: 100 руб капитал банка, 200руб - должны заемщики. Вроде прибыль в 100руб?@

Почему вы собственные средства банка записали как убыток? С каких это пор собственные средства считаются как убыток?

@дальше все возвращают кредиты@

Итого:

Банк Наличность 100 рублей + 200 рублей безналичный деньги.

Итого общий баланс банка 300 рублей.

В РОССИИ ВСЕГО 25% наличных денег, от общем массы. Остальное все безналичные!

Так что, с наличностью в банке осталось тоже самое, только 200 рублей пришло безналичные, которые он может так же выдасть в кредит.

На карту к примеру. Или автовредит путем перевода денег на счет автосалона. И т.д.

Если 25% останется у населения на руках и в магазинах в кассах, в банках будет 75% оставшихся денег, но выдать они вам ничего не смогут. Хотя у вас там будет счет. Что делать? А? Вот вам текущая ситуация в стране. Да и во всем мире так! Где калапс?

Ваш второй пример немного (если можно так сказать) ущебрный.

Будет так:

Касса: 100 рублей. Приходит один, забирает 100 рублей. Идет в магазин покупает себе машину. Магазин инкасирует 100 рублей обратно в банк.

100 рублей обратно вернулось в банк.

В кассе снова 100 рублей. Только появились проводки! Что теперь есть счет на 100 рублей, у магазина, и 100 рублей долг у первого.

Приходит второй, берет ЭТИ ЖЕ 100 РУБЛЕЙ! И покупает себе дом. Снова инкасация, и снова 100 рублей в кассе банка, и снова появляется СЧЕТ от Риелтора.

Вы никогда не думали, почему деньги надо заказывать в банках, почему есть лимиты по кассе на всех предприятиях, магазинах, почему есть инкассация, почему банки собирают наличности со всех юриков? Почему есть ограничения на действия с налич...

Напомним, что неделей ранее денежная база выросла на 142,9 млрд рублей, до этого — на 96,5 млрд рублей, еще ранее — сократилась на 32,9 млрд рублей. На 1 января 2013 года ее объем достигал 9 трлн 899,6 млрд рублей.

Денежная база в узком определении включает выпущенные в обращение Банком России наличные деньги (с учетом остатков средств в кассах кредитных организаций) и остатки на счетах обязательных резервов по привлеченным кредитными организациями средствам в национальной валюте, депонируемых в Банке России.

Напомним, что денежная база в РФ в широком определении увеличилась за ноябрь на 2,08%.

вот вам новость, про наличные деньги. Еще раз доказывающие, что их в разы меньше, нежеле безналичных

___

Суть автоматизации в том, что 1) накапливается статистика, 2) выполняется обработка 3) исходные данные группируются и выдаются в виде отчетов. Это везде так, не только в банках. Поэтому безусловно данные давали. Причем я автоматизировал оба процесса. И выдачу кредитов и прием депозитов. И некоторые другие, в частности, расчет группы кредитного риска. Но при чем тут это? Безусловно руководство банка владеет всей информацией, я же доступ к ней получал лишь краем глаза.

ы же говорили о именно данных.

__

Нет. Мы говорили о предельно упрощенной процедуре расчетов, чтобы можно было увидеть, что прибыль исключительно в проценте.

а копипастить все, это много и нудно и смысла я не вижу,

___

Безусловно лень. Потому что признать свою неправоту вам видимо юный возраст не позволяет. А если копипастить только нужные пункты, вы вынуждены будете признать, что не правы.

А закон, который чуть более чем толстая книжечка, да который мне не нужен в практической деятельности (пока по крайней мере. Дорасту до промышленной самостоятельной автоматизации банков - почитаю) читать мне на фиг ...

___

А не нужно мне ничего знать. Давайте предположим фантастическую ситуацию: вы - правы. Примените на практике свои знания и покажите мне на примере. Не юлите и не спамьте. Просто покажите. На предельно простом примере, очищенном от мусора в виде процентов и прочих отчислений, которыми на начальном этапе можно пренебречь.

Пока все верно.

___

Атлична!

Итого:

Банк Наличность 100 рублей + 200 рублей безналичный деньги.

Итого общий баланс банка 300 рублей.

____

С хрена ли????? Вы актив с пассивом посчитали. Так только долбоебы делают. 200руб, которые не были выданы из кассы - это просто запись в компьютерах банка. ЭТИХ ДЕНЕГ ФИЗИЧЕСКИ НЕТ. И когда клиенты погашают свои долги, эти просто записи обнуляются.

Остальное все безналичные!

___

Прекрасно, но это к делу не относится.

Так что, с наличностью в банке осталось тоже самое, только 200 рублей пришло безналичные,

___

Вы отклоняетесь от примера и уходите в демагогию. Мною был предложен пример. Не отклоняйтесь от него - найдите там прибыль или укажите конкретно на мою ошибку.

Должно быть что-то вроде:

Итого: 100 руб капитал банка, 200руб - должны заемщики. @

Пока все верно.

Вот только вместо "пока все верно" проставите свое видение ситуации.

___

С того, что: а) вы - показываете свою беспредельную тупость б) вы называете себя родственником представителя власти (оставим за скобками, что вы - пиздобол малолетний) в) Наша власть утверждает, что в руководстве сплошь грамотные и компетентные люди, и если их родственники добились успехов, то это тоже от того, что они грамотные и компетентные. Т.е. во власти и в их родственниках сплошь таланты. Это противоречит пункту (а) - вы долбоеб. Отсюда получаем, что власть звиздит. Но поскольку мы поцреоты, то должны прийти к выводу, что вы никакой не родственник, потому что тупой. И поскольку вы называетесь родственником, вы порочите светлое имя российской власти. Т.е. раскачиваете лодку. Логично?

___

Проблема в том, что вы звиздите. Вы пытаетесь преподнести, что нынешняя модель основана на гиперобогащении лохов. Т.е. банковская система по определению не может быть убыточной. Я же вам говорю, что банки - это точно такой же рынок как и любой другой и подчиняется все тем же логичным и объективным экономическим законам. Я не идеализирую банкиров, но и не очерняю их. Просто есть такие услуги.

___

ПО-ХЕР. Я не спорю с тем, что безналичных денег больше. Я спорю с тем, что очевидно всем нормальным людям, но капитально не доходит до вас: банк зарабатывает только на комиссиях и процентах. Все.

Где калапс?

___

Каллапс бывает, когда собственные средства кончаются, а обязательства выполнять надо. Простой пример: прибежали все разом и забрали свои вклады. Чем вы выдадите кредиты? Ничем.

аш второй пример немного (если можно так сказать) ущебрный.

___

Аргументы? В чем ущербность? Я исключил лишние звенья, чтобы вы легко могли схватить свою ошибку. вместо этого выпытаетесь напустить деталей, чтобы отвлечь от основных моментов.

Касса: 100 рублей. Приходит один, забирает 100 рублей. Идет в магазин покупает себе машину. Магазин инкасирует 100 рублей обратно в банк.

100 рублей обратно вернулось в банк.

___

Очевидно, что какие бы вы схемы не взяли действовать будет точно также, как и в предельно простом случае с двумя контрагентами и без лишних операций. Разберите мой пример и найдите уже свою ошибку.

100 рублей обратно вернулось в банк.

___

Вот только до выдачи кредита 100руб были собственностью банка, а вернулись - собственность магазина. После выдачи кредита имеем: 100 руб. принадлежит магазину + 100руб клиент должен вернуть. Пока заработок банка 0 (нуль) руб. Вместо денег у банка обязательство клиента вернуть деньги.

Вы никогда не думали, почему деньги надо заказывать в банках, почему есть лимиты по к

___

И вот тут вы красиво перевели тему. Потому что если все сложить, то как раз и получится то, что я говорил.

___

Разные цели преследуются: 1) контроль 2) безопасность. А налички напечатать - нет проблем.

___

А зачем это доказывать? Я с этим не спорил. вы что именно курите? Я утверждал одну простую и очевидную для здоровых людей вещь: банки зарабатывают исключительно на процентах, а не на самом факте выдачи кредита.

Вы утверждаете, что в банках РФ не работает банковский мультипликатор, в то время как процент частичного резервирования, что является неотъемлемой частью банковского мультипликатора и регулируется законом №86. (С 1 марта 2013 года норма обязательных резервов, установленная Центральным банком РФ, составляет 4,25 %.). Неотъемлемой сущностью частичного банковского резервирования является возможность существования «банк-ранов», по этой причине и был создан институт Центрального Банка, используемый по всему миру, чтобы реагировать на подобные проблемы Но вам читать законы не с руки. Вы же оптимизатор =)

В лобовой матеметике вы не видели маржу банка в 100 рублей, опять же, мы рассматривали кредит безпроцентный, и опять вы утверждаете, что все это бред, не доказав обратное.

Спорить дальше я не вижу смысла. Оставайтесь при своем мнение.

Только когда прочтете законы РФ, и о банковской деятельности.

Еще раз, прочто прочитайте это

http://ru.wikipedia.org/wiki/%D7%E0%F1%F2%E8%F7%ED%EE%E5_%E1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%EE%E5_%F0%E5%E7%E5%F0%E2%E8%F0%EE%E2%E0%ED%E8%E5

__

Вы - балбес? Я этого не утверждал. Банковский мультипликатор работает.

В лобовой матеметике вы не видели маржу банка в 100 рублей,

___

Я - не увидел, а вы - не показали. Вы соскочили с темы на флуд.

И даже более того, вмечто того, чтобы взять и по шагам показать (без отвлечений) эту самую маржу - вы все юлите и выдаете много ненужных слов и ссылок. Давайте уже конкретику :)

тогда вы должны признать, что банковский мультипликатор ОСНОВНОЙ ИСТОЧНИК ПРИБЫЛИ БАНКА. Во всем мире это так, или вы думаете, что в РФ это не так?

@Я - не увидел, а вы - не показали. Вы соскочили с темы на флуд.@

Еще раз: Банк 100 рублей. Человек берет кредит 100 рублей. Банк платит 4,25рубля в ЦБ, и создает кредитный счет в 100 рублей клиенту.

Банк баланс: 95,75 + долг клиента 100 рублей.

Клиент покупает машину за 100 рублей. Магазин кладет 100 рублей в банк.

Банк баланс: 95,75 + долг клиента 100 рублей + депозит магазина 100 рублей.

Клиент возвращает кредит: Банк 195,75 + депозит от магазина 100 рублей. Итого на счету банка: 295,75 (где 100 рублей - депозит магазина) Если магазин заберет, у банка останется 195,75

Это без процентов. Кредит на один день (допустим).

Второе. Если вы утверждаете, что банк живет на процентах, то вот вам конкретный пример:

Ипотека: 11,5% годовых (Банк Москвы), банк привлекает средства под 8,5% - ставка рефенансирования (от ЦБ), разница 3%.

% частичного резервирования 4,25%...

___

Не несите чушь. Единственный источник дохода - проценты.

Еще раз: Банк 100 рублей. Человек берет кредит 100 рублей. Банк платит 4,25рубля в ЦБ, и создает кредитный счет в 100 рублей клиенту.

Банк баланс: 95,75 + долг клиента 100 рублей.

Клиент покупает машину за 100 рублей.

___

Зачем вы усложняете? Давайте разберем модельный предельно упрощенный пример, когда норма резервирования = 0%, проценты по кредиту 0руб. В стране существует 3 организации: заемщик а, заемщик б и собственно банк. Последовательность операций:

1) выдача кредита 100руб заемщику а

2) выдача кредита 100руб заемщику б. По вашей логике именно в этот момент банк получил прибыль. На деле же он еще только выдал кредиты и ничего не получил

3) коль вам неймется и вы не отдупляете, что это не важно, давайте проведем операцию: заемщик а оказал услуг заемщику б на сумму 100 руб. и заемщик б перечислил заемщику а 100руб за услуги.

4) заемщик б вернул кредит

5) заемщик а вернул кредит.

Посчитайте "прибыль" банка.

Есл...

Банк баланс: 95,75 + долг клиента 100 рублей.

Клиент покупает машину за 100 рублей. Магазин кладет 100 рублей в банк.

Банк баланс: 95,75 + долг клиента 100 рублей + депозит магазина 100 рублей.

Клиент возвращает кредит: Банк 195,75 + депозит от магазина 100 рублей. Итого на счету банка: 295,75 (где 100 рублей - депозит магазина) Если магазин заберет, у банка останется 195,75

Это без процентов. Кредит на один день (допустим).

___

Опустим цб как несущественный момент и ткнем носом в вашу ошибку:

Банк баланс: 95,75 + долг клиента 100 рублей.

___

Пока ок. Но не забываем, что 100руб - лежат в БАНКЕ. Т.е. их физически нет. Есть 2 обязательства: 1) от банка: выдать денех 100руб либо выполнить безналичных перечислений на 100руб. 2) от клиента: погасить долг (если выполняем операции).

Клиент покупает машину за 100 рублей. Магазин кладет 100 рублей в банк.

___

Уже косяк. Возможны 2 варианта:

1) Клиент СНИМАЕТ деньги со счета и покупает машину, а ма...

Рассмотрим результат (1) : Клиент снял со своего кредитного счета 100руб. наличкой (опустим что было отчисление в ЦБ иначе денег не хватит, а нам это не надо).

Имеем на счету банка 0(ноль) руб + 100руб долг клиента.

Клиент оплатил покупку, расчеты минуя банк нас не волнуют, магазин вносит 100руб на свой р/сч.

Имеем: на счету банка 0(ноль) руб + 100руб долг клиента + 100руб на счету магазина. Итого не 200 руб. Итого 100руб что потенциально принадлежит банку и 100руб, что принадлежит магазину. Клиент вернул кредит. Имеем: 100руб на счету банка и 100руб на счету магазина. Прибыль от выдачи кредита 0руб.

Рассмотрим второй вариант - перечисление магазину без снятия наличных.

Банк 100руб + долг клиента 100руб, 100руб на счету клиента - это начальная ситуация.

После перечисления имеем: 100руб банк + долг клиента 100руб, 0руб на счету клиента, 100руб на счету магазина.

Казалось бы, давайте сложим 100руб банк + 100 руб долг клиента и получим (ура) прибыль в 100 руб. Но не тут то было: 100руб - это долг, этих денег еще нет. Но зато появи...

На счету банка 200руб. Из них 100руб - это обеспечение расчетов перед магазином (он ведь может прийти и попросить денюшку свою), а никакая не прибыль банка.

Дык вот после погашения кредита имеем: 200руб в банке, 100руб - долг перед магазином. Если сложим - получаем искомое. Средства банка 100руб. Прибыль - 0(ноль)руб.

Вы можете ткнуть, что мол банк пользуется деньгами магазина. Отвечаю: и что? Он пользуется чужими деньгами, а не своими. Его обязательства никто не отменял. Или вы хотите сказать, что после операции:

4) магазин снимает наличку 100руб

Итого: на счету банка 100руб, долгов/обязательств нет.

Банк понес убыток 100руб, просто потому что исполнил свои обязательства перед клиентом? В таком случае повторю самую частую мою фразу из нашей переписки: вы - идиот.

Ипотека: 11,5% годовых (Банк Москвы), банк привлекает средства под 8,5% - ставка

___

1) Банк привлекает под разные проценты. В том числе под 4%. К примеру. Кроме того, на рынке межбанковских кредитов ставки различаются в зависимости от срока кредитования. Кроме того могут быть разные госпрограммы софинансирования. Кроме того ипотека - специальный кредит, когда в случае невозвратов квартира изымается. Т.е. все платежи клиента становятся ПРИБЫЛЬЮ. В общем это нисколько не противоречит исходному факту: живет банк на проценты.

97,5 рублей Банк.

100 - вернул человек кредит

100 депозит Магазина.

Итого: 297,5

Если магазин заберет деньги, то у банка останется 197,5. Изначально было только 100 рублей. Прибыль 97,5.

Банк 100 рублей.

Человек берет кредит (это всего лишь запись в счете)

Итого баланс банка: 100 + 100 кредита.

Человек купил машину. Отдал 100 рублей магазину, магазин положил деньги в банк.

Итого: 100 рублей банк + 100 рублей депозит магазина + 100 Долг человека.

Ок?

Если не хватит налички, банк запросит у ЦБ, под 8,5% годовых. Что бы закрыть кассовый разрыв. Как все и делают, либо на межбанковском рынке.

Но движения по счетам как были так и остануться.

100 банк, он выдает кредит в 100 рублей.

100 рублей КАК БЫЛО В БАНКЕ ТАК И ОСТАЛИСЬ, ПОЯВИЛОСЬ ЛИШЬ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ЧЕЛОВЕКА В ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА.

Он покупает машину.

Баланс банка: 100 рублей своих денег + 100 рублей кредита

Я говорил, что ПРЯМАЯ себестоимость КРЕДИТА ОЧЕНЬ МАЛА, и составляется ВСЕГО 3,5% от СУММЫ КРЕДИТА. + прочие издержки, итого пусть даже 20%

Соответственно: Когда человек вернет 20% от СУММЫ КРЕДИТА, то банк ПОКРОЕТ ТОЛЬКО СВОИИ ИЗДЕРЖКИ, а вот остальные 80% (при кредите в 0% годовых) это будет чистая прибыль банка.

Так ВО ВСЕМ МИРЕ! А ЦБ это копия ФРС, и законы ТЕЖЕ. ТАК ЧТО, принцип работы ТАКОЙ ЖЕ!

Все закрыли тему. Когда почитаете ЗАКОНЫ РФ, закон о БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ вот тогда и поговорим! ВЫ НЕ ЗНАЕТЕ ЗАКОНОВ А БЕРЕТЕСЬ ИХ ТРАКТОВАТЬ ПО СВОЕМУ!

Ваши все рассуждения идут в разрез ЗАКОНАМ РФ!

Напечатать без проблем! - я просто РЖУ!!!! Как раз это проблема! ЕЕ НЕЛЬЗЯ ПРОСТО ВЗЯТЬ И НАПЕЧАТАТЬ! ЕЩЕ РАЗ УЧИТЕ ЗАКОНЫ. НАСЧЕТ ПЕЧАТАТЬ это ЗАКОН №86

Что бы напечатать НАЛИЧНЫЕ РУБЛИ, НАДО В НАЧАЛЕ КУПИТЬ ДОЛЛАРЫ или ЕВРО. БЕЗ ЭТОГО НЕЛЬЗЯ. =)))) Вы даже этого не знаете. Жесть

___

Это назывется найти зацепку и докопаться. Сути не меняет совершенно. А словоблудие навешали совершенно напрасно.

Вообще мне совсем непонятно ваше поведение. Вы - сели в лужу. Конкретно, крепко, на пятую точку. Человек разумный в этот момент просто признает свою ошибку и пойдет разбираться в вопросе (или забьет - не суть важно). Вы же с упоротостью барана продолжаете настаивать на своих косяках. Это - жесть.

Когда почитаете ЗАКОНЫ РФ, закон о БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

___

Что именно мне следует почитать? Давайте так. Вы прокомментируете мой разбор полетов, указывая конкретные ссылки на законы с цитатами. Если не можете, то надо сказать примерно следующее: "я не прав, пойду в школу, буду учиться и умнеть".

___

Где я об этом думал?

100 рублей своих денег + 100 рублей кредита

___

+ 100 руб долг банка магазину.

___

Ну почему я должен быть виноват в том, что вы невтыкаете совершенно?

Во первых, договаривались вроде, что для упрощения считаем, что ставка резервирования = 0, чтобы не усложнять.

Вы 100 рублей потеряли

___

Ни в коем случае. Это просто вы - наркоман.

Во первых, эффект мультипликации проявляется только в системе ком. банков, а не в одном банке конкретно. Во-вторых, банк может выдавать кредиты в пределах величины, именуемой свободным резервом. Есть формула расчета. После каждой выдачи кредита свободный резерв уменьшается. Одного этого достаточно, чтобы выкинуть вашу шизофреническую идею о заработке на беспроцентных кредитах.

Но хрен с ним. Мы (модельно) предполагаем, что банк может выдавать кредиты бесконтрольно, а не в рамках свободного резерва. И даже в этом случае (модельном) прибыли на беспроцентных операциях нет. Странно, что весь мир это понимает, а вы - нет. Боюсь, что к психиатру вам уже поздно.

Магазин принес депозит 100руб. У банка стало 200руб? Банк получил прибыль в 100руб? Хрендушки! Банк взял на хранение ЧУЖИЕ деньги. У банка 200руб. Из них 100 руб банк должен магазину. Никакой прибыли НЕТУ.

Но чтобы так феерически не тупить я предложил рассмотреть 2 варианта. С наличной операцией и безналичной. В модели - ЦБ не существует. Просто операции банка. Расчет я вам расписал, а вы суть похоронили в словоблудии. Конкретные претензии к расчету есть? Не сруливайте с темы. Все - предельно конкретно давайте.

Второе, если не признавать обязательства как долг, хотя наличные деньги это тоже ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, но все же, человек вернул кредит в банк.

Еще раз.

Банк 100 рублей.

Дал кредит 100 рублей.

Банк 100 рублей + 100 рублей обязательство у человека (кредит)

Человек покупает машину, магазин кладет деньги в банк.

Банк: 100 + 100 депозит магазина + 100 рублей кредит. Человек возвращает кредит.

Банк: 200рублей + 100 депозит магазина.

Считай прибыль. Это схема согласно законам РФ. Все что пишите вы, это не согласуется с законами РФ и постановлениями ЦБ.

Если банковский мультипликатор, который дате дает маржи 96,5% не является основным источником дохода, в то время как % по кредиту 14,5%, так что же тогда является основным? 96,5% маржи или 14,5% ?

Еще раз: 100 банк + 100 рублей долг клиента. Дальше магазин принес 100 рублей.

Банк: Итого: 300рублей. Из которых 100 рублей это депозит магазина.

Магазин забрал 100 рублей.

Банк: остаток 200 рублей.

Было изначально только 100 рублей.

Сами посчитаете?

До этого момента, банк магазину НИЧЕГО НЕ ДОЛЖЕН.

До этого есть только БАНК 100 рублей и 100 долг человека перед банком. Вот этот долг и есть потенциальная прибыль банка. Которую он УЖЕ МОЖЕТ ПРОДАТЬ, но как только человек начинает возвращать кредит, прибыль банк становится РЕАЛЬНОЙ.

Вы просто из нее не вылезаете.

Я писал Вам ВАШИ ОШИБКИ В ТОМ, ЧТО ВЫ ПРОСТО НЕ ЗНАЕТЕ ЗАКОНОВ, ПО КОРОРЫМ РАБОТАЮТ ВСЕ БАНКИ.

Я вам говорю, по каким законам они работают, давал вам ссылки на них и определения, но ВАМ ЛЕНЬ ЧИТАТЬ, ЗАТО СПОРИТЬ вы лезете.

Единственное, что хорошо, вы хоть уже признали что есть у нас в стране БАНКОВСКИЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР, это уже хорошо, значит спор был не напрасный.

Теперь надо Вам прочитать Федеральному закону N 86 от 10.07.2002

http://bk-rf.ru/o_cb_rf.html

Я вам даже ссылку дам.

Мы с вами разберемся изначально, откуда беруться рубли, и КТО ИХ ИМЕЕТ ПРАВО ПЕЧАТАТЬ.

Когда мы поймем, что печать безналичные рубли ЛЮБИТ НЕ ТОЛЬКО ЦБ НО И КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, мы с вами разберемся КАК ОНИ ЭТО ДЕЛАЮТ.

И потом еще раз обсудим пример с магазином и кредитом.

"не понял"

Вот! Вот весь корень наших споров. Просто вы не поняли. Я спорю с вами, только потому, что хочется, что бы вы взглянули на мир другими глазами. А не верили, тому что пропагандируют с ящика. Для этого достаточно почитать. Я раньше, был точно такого же мнения о деньгах, что и вы.

А теперь к вопросы про деньги.

ЦБ имеет право ПЕЧАТАТЬ рубли, только ЧЕРЕЗ ПОКУПКУ НА ВНУТРЕННЕМ РЫНКЕ ВАЛЮТЫ.

Другими словами, он не может просто взять и напечать 100 рублей. Он должен вначале КУПИТЬ 3$ или 2 ЕВРО, на ВНУТРЕННЕМ РЫНКЕ, напечатав 100 рублей. Но 3 бакса должны откуда-то взяться? Для этого мы должны что-то продать в США. То есть, ЦБ не может печать СВОЮ валюту БЕЗ ПОКУПКИ ИНОСТРАННОЙ. По сути, если взглянуть со стороны, то рубли это переведенные на русский язык доллары.

Но если механизм производства наличности более-менее четко прописан в законе №86, на которой я часто ссылаюсь, то механизм производство безналичности еще более туманен.

___

Банковский мультипликатор и не может дать маржи. Банковский мультипликатор действует ТОЛЬКО В СИСТЕМЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. Ставка по кредиту за вычетом расходов является ЕДИНСТВЕННОЙ маржой банка. + Случаи невозвратов кредитов и прихватизация банком залога.

Банк выдал кредит 100руб. Значит он ЛИШИЛСЯ своих 100руб. Если банк нарисовал 100руб (безналичка), то и возврат кредита будет нарисованным: банк спишет со счета 100руб. Итого: у банка остается 100руб. Если вы приплетаете второго контрагента, то это ничего не меняет по сути. А только вас запутывает. Ну это понятно - мозгом вы слабый. Если магазин вносит 100руб. То у банка становится 200руб. Из них 100руб. своих и 100 - магазинных. Впрочем я об этом говорил много раз.

___

Не вам судить о том, что я знаю, а что не знаю. Хотите указать на противоречие - укажите. Но вы этого не делаете. И правильно. Потому что я прав, а вы - нет.

ВАМ ЛЕНЬ ЧИТАТЬ,

__

Лень. Зачем мне это надо? Учитесь ссылки давать. Закончите вуз для начала. Там этому учат.

признали что есть у нас в стране БАНКОВСКИЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР,

___

я с этим и не спорил никогда. У вас мания величия.

Я вам даже ссылку дам.

__

Какую статью мне прочитать, в которой есть указание на получение сверхприбылей? Или может вас на вики отправить, чтобы про прибыль почитали?

___

Это еще может означать, что вы ляпнули чушь.

ЦБ имеет право ПЕЧАТАТЬ рубли, только ЧЕРЕЗ ПОКУПКУ НА ВНУТРЕННЕМ РЫНКЕ ВАЛЮТЫ.

___

Давайте, вы уже будете доказывать свои утверждения. Найдите в законе №86 фз где об этом написано и приведите мне ссылку.

то механизм производство безналичности еще более туманен.

___

Ничего туманного нет. Есть учебники, есть законы. А есть дураки вроде вас, которые все переворачивают с ног на голову.

Нет, есть как раз... вы, и те вроде вас, которые даже не читали закона уже переварачивают его с ног на голову и трактуют его так, как им нравится.

Вам закон трудно прочитать? да? Религия не позволяет?

Законов не знаете.

"Потому что я прав, а вы - нет."

Железная логика =))) Тут не поспоришь. Ведь законовы вы не знаете, но безусловно вы правы))))) Браво! Может стоит вам убрать этот пробел в знаниях?

"Лень. Зачем мне это надо? "

Действительно, зачем.

"я с этим и не спорил никогда. У вас мания величия."

Ну да, ну да. Только вы утверждали раньше, что в РФ он не работает)))) А теперь вроде как и работает.

"Какую статью мне прочитать, в которой есть указание на получение сверхприбылей?"

Почему сверхприбылей? Просто этоназываете высокомаржинальный вид деятельности банка.

Ой, извините, вы до этого еще не доросли. Вам по проще надо объяснять.

Тогда кредитование считается очень и очень прибыльной сферой в банке.

___

Цитату приведите, где я утверждал, что банковский мультипликатор не работает? Не приведете - опять в лужу сядете.

Почему сверхприбылей?

___

Ну зачем слова в сторону? Ответьте на прямой вопрос: Какую статью мне прочитать, в которой есть указание на получение сверхприбылей.

Не нравится вам сверхприбылей - вставьте слово на свое усмотрение.

Ставка по кредиту: 14%

Банковская статистика говорит. Что 4-8% кредитов не возвращается. Берем 6%

Процент резервирования 3,5%

Итого: 14-6-3,5=5,5%

Доходность 5,5% Это еще без издержек, без з/п и прочего. Они без малого пусть еще 3%

В то время как если банк, положит деньги в другой банк, он получит доходность в 11% годовых. Это будет уже чистой приболью.

Зачем банку заниматься кредитами с доходностью в 2%, когда можно положить деньги в банк и получать 11%. Где логика?

Стоп. У банка изанчально было только 100 рублей. А уже стало 200. Как назвать появившеся 100 рублей?

Хорошо, это не прибыль. А что же это? Было 100 рублей, после операций стало 200. И это не прибыль. Дорогой, вы в 5 шагах от Нобелевской премии по экономики. Если докажите что это не прибыль, как в свое время РПЦ с Храмом Христа спасителя, это будет второй прорыв года.

"Вы обязательства в прибыль включаете."

Потому что из этого можно сделать дереватив, а это креди́тный дефо́лтный своп. То есть обязательства клиаента погасить кредит можно продать на межбанковском рынке.

А если туго будет ну клиент мало ли... работает в компании, которая не ровно дышит, то банк может черех кредитную ноту, полностью обезапасить себя, продав кредит другому, в замен ожидаемой прибыли. Вариантов много, или вы этого тоже не знаете?

Долг вернул клиент. Прибыль есть?

Ответьте пожалуйста на вопросы. Может я тупой?

Банковский мультипликатор. Что это? Где работает и когда?

Почему есть во всех кредитах ставка частичного резервирования? Если банк выдал кредит из собственных средств.

Зачем банкам выдавать кредит с доходностью

11,5 - 3,5% (ставка рефенансирования) -1%(пусть издержки будут минимальные на з/п и прочее) = 7% Годовых, когда можно вложить деньги в банк под 11-12%?

Хорошо, это не прибыль. А что же это?

___

Привлеченные средства клиента.

Давайте аналогичную ситуацию: нет клиента, который бы взял кредит. Есть магазин, который внес свои деньги на свой р/с. У банка было 100, стало 200. Это прибыль? :)

Тогда аналогичная ситуация: ваша зарплата - ваша прибыль. Вы пошли в банк и взяли кредит в вашу зарплату. В результате две прибыли получили? А когда выплатили зарплату - убыток понесли. Так чтоли? Ну чушь жеж!

Потому что из этого можно сделать дереватив,

___

И что? Прибылью там будут все теже самые проценты, которые платит клиент. Либо эти проценты в стоимость дериватива включены будут. Не суть важно. Чудес не бывает. Далее. Вы прям свой налоговый кодекс изобрели. В НК РФ прямо прописано, что считается доходом. В том числе для кредитных организаций. И там четко показано как посчитать прибыль и как с нее уплатить налоги. Потренируемся, или вы наконец признаете свою ошибку?

___

Запарил! Смотрим сюда: http://www.banki.ru/wikibank/pribyil_banka/

Читаем:

Прибыль банка – это положительный финансовый результат деятельности кредитной организации за определенный период времени.

Основные составляющие финансового результата – чистый процентный и чистый операционный доход. Под чистым процентным доходом подразумевается разница всех процентных доходов банка по размещенным ссудам (включая процентные доходы по вложениям в облигации и векселя) и всех процентных расходов банка по привлеченным кредитам, депозитам, средствам на счетах клиентов и выпущенных векселей и облигаций. Чистый операционный доход – это разница между операционными доходами и операционными расходами. Операционные доходы включают в себя доходы от операций с ценными бумагами, доходы от участия в капитале других организаций, положительную переоценку ценных бумаг и т.д.

Вот экономисты какие тупые! Leonov AS знает, что основной источник доходов - эффект мультипликатора, а экономисты - не знают.

Далее. Я уже несколько раз развеял миф про мультипликатор. Наглядно для первоклашек показал, что никаких лишних денег при выдаче-возврате кредитов не образуется. Более того, эта мысль настолько очевидна, что никому кроме вас в голову и не приходит задумываться об этом.

Далее обратимся к налоговому кодексу - именно в нем раскрывается сущность прибыли. И определяется база для налогообложения.

Доходом организации согласно ст. 41 НК РФ признается экономическая выгода в денежной или натуральной форме, учитываемая в случае возможности ее оценки в той мере, в какой такую выгоду можно оценить, и определяемая в соответствии с гл. 25 НК РФ. В соответствии с классификацией доходов, содержащейся в ст. 248 НК РФ, к доходам в целях налогообложения прибыли относятся доходы от реализации товаров (работ, услуг) и имущественных прав, определяемые ст. 249 НК РФ, а также внереализационные доходы (их перечень содержится в ст. 250 НК РФ).

Смотрим пункт 2 статьи 290:

2. К доходам банков в целях настоящей главы относятся, в частности, следующие доходы от осуществления банковской деятельности:

1) в виде процентов от размещения банком от своего имени и за свой счет денежных средств, предоставления кредитов и займов;

2) в виде платы за открытие и ведение банковских счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов (включая иностранные банки - корреспонденты), и осуществления расчетов по их поручению, включая комиссионное и иное вознаграждение за переводные, инкассовые, аккредитивные и другие операции, оформление и обслуживание платежных карт и иных специальных средств, предназначенных для совершения банковских операций, за предоставление выписок и иных документов по счетам и за розыск сумм;

3) от инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания клиентов;

Ещё, битте!!! Интересно же)))

Список продолжен, но ничего мифического не включает.

Теперь обратимся к закону №86 и развеем миф о вашей грамотности относительно эмиссии рублей: Статья 29. Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.

Точка! Здесь нет отсылок к покупке долларов и евро. как банк считает нужным, так и эмитирует наличность.

Далее. Этот закон регулирует деятельность цб. Но не раскрывает сущность механизма кредитного мультипликатора. Итак, что именно нужно почитать, чтобы увидеть, что основной заработок банков (в противоречии с 25 главой НК РФ) - эффект мультипликации.

При наличии двухуровневой банковской системы механизм безналичной денежной эмиссии действует на основе банковского мультиплика­тора.

Банковский мультипликатор – это процесс увеличения (мультип­ликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в ПЕРИОД ИХ ДВИЖЕНИЯ ОТ ОДНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА К ДРУГОМУ.

Доходит? В сущности один единственный банк не может мультиплицировать безналичные деньги выдавая кредиты. Но мои примеры показывают, что прибыль не возникает из воздуха, даже если предположить, что один единственный банк может мультиплицировать деньги.

Однако дальше.

Механизм банковского мультипликатора может действовать в двухуровневых (и более) банковских системах. Первый уровень – Центральный банк – управляет этим механизмом, а второй уровень – коммерческие бан­ки – заставляет его действовать. Для этого необходим свободный резерв.

То от чего мы отталкивались. Кредиты выдаются В РАМКАХ СВОБОДНОГО РЕЗЕРВА.

СР = К + ПР + ЦК + МБК – ОЦР – АО,

Расшифровка составляющих формулы - по ссылке.

Ставка по кредиту: 14%

___

Где такие шикарные ставки?

Я беру потреб. кредит под 22-24% годовых. Минимальная ставка - 17% при условии привода поручителей. И только ипотека идет по ставке около 14% годовых. Но давайте не будем трогать ипотеку. И льготные автокредиты.

Банковская статистика говорит. Что 4-8% кредитов не возвращается.

___

Это сферический конь в вакууме. Эту статистику может накопить только сам банк. В банке работают безопасники. Соответственно, если безопасники хорошо поработали, то возвращаться кредиты будут хорошо. Далее. Кредиты обычно выдаются под обеспечение. Булды? Т.е. ипотеку не вернуть не получится. Можно рискнуть, но останешься без квартиры. Чем не прибыль?

Если обеспечения нет, то ставка явно не 14%. Низкие ставки - это крупные банки. Мелкие, вроде хоум кредита оперируют ставками около 35% годовых. А микрофинансовые учреждения скромных 360-720% годовых. Ох укж не прибыль :)

Итого: 14-6-3,5=5,5%

___

Считаем по другому: 22 - 3.5 = 18.5% Почему вы вычли 6% невозвратных кредитов - одному богу известно. Но у ва...

Они без малого пусть еще 3%

Пусть. 12.5 - 3 = 9.5% Вполне реалистичная цифра. Отлаживая систему я видел тестовые сделки с маржой от 5 до 12 %%.

В то время как если банк, положит деньги в другой банк, он получит доходность в 11% годовых. Это будет уже чистой приболью.

___

Совершенно верно. если у банка будет возможность не выдать кредит, под 9.5% маржи, а вложить средства под 11% годовых, то он именно так и сделает. Если же он не сможет разместить определенную сумму под определенный процент, то он выдаст кредит.

А вообще: не зная кухню, считать себестоимость - это сильно!