Ставки подстригут до трети

Все российские кредитные учреждения будут выдавать займы населению по новым правилам.

Центробанк, ставший мегарегулятором российского финансового рынка, продолжает борьбу с закредитованностью российского населения. Настойчивость и упорство, с которыми проводится эта нелегкая работа, заслуживают большой похвалы. Именно ЦБ, еще при прежнем руководителе Сергее Игнатьеве, начиная с 2011 года, начал весьма убедительно объяснять руководителям коммерческих банков, что рост различного рода потребительских кредитов ни к чему хорошему не приведет. Сиюминутная выгода, в виде ежегодного роста кредитного портфеля на 40-50%, завтра обернется крахом и для самого финансового учреждения, и для тысяч заемщиков.

Отрадно, что такую же разумную политику ЦБ проводит и при новом руководителе - Эльвире Набиуллиной.

На форуме Национального бюро кредитных историй директор департамента банковского регулирования Центробанка Василий Поздышев рассказал о новациях ЦБ, которые должны снизить рост просроченных кредитов. А такой рост по предварительным итогам текущего года есть. Поздышев сообщил, что в январе просрочка более 90 дней по необеспеченным кредитам составляла 5,9%, в середине года она выросла на 1%, а на 1 октября стала уже 7,7%. Учитывая нехорошую тенденцию, можно предположить, что к концу года объем «плохих» кредитов может приблизиться к 8,5%.

«Просрочка растет, и я думаю, что она продолжит расти, и нам нужно реагировать, - отметил Поздышев. - Резервы — это тот запас прочности, который банки откладывают на будущее», — сказал Поздышев. При этом он пояснил, что банки должны будут создать повышенные резервы уже к 1 марта 2014 года по всем займам, который выдали с 1 января.

Количество потребительских кредитов по сравнению с прошлым годом, по данным ЦБ, на 1 октября выросло на 36%, их суммарный вес составил 5,6 триллиона рублей. А общий объем кредитов, выданных российскому населению, включая ипотеку, равняется 9,4 триллиона рублей. Ситуацию, когда потребкредиты превысили общую сумму всех задолженностей на 50%, Поздышев назвал ненормальной.

Центробанк намерен ограничить максимальную ставку по всем видам потребительских кредитов для физических лиц. Этот максимум будет составлять одну треть от средней ставки по займам в конкретном сегменте. «Пока мы предлагаем одну треть», - уточнил Поздышев и пояснил, что если, например, в автокредитовании средняя сложившая ставка составляет 10%, то максимально возможную Центробанк утвердит на уровне 13,3%.

«Это будет касаться не только банков, а всех тех организаций, деятельностью которых является выдача кредитов», - подчеркнул Поздышев.

Соответствующий законопроект уже находится на рассмотрении в Госдуме.

То есть, этому закону, если он будет одобрен депутатами, придется следовать даже микрофинансовым организациям, у которых весь бизнес строится на выдаче «займов до зарплаты» - наличных денег под 150-200% годовых.

Поздышев рассказал, что при подготовке нового законопроекта обсуждалась возможность введения так называемого коэффициента debt to income (DTI) - отношения долговой нагрузки кредитора к его доходам. Однако, решили пока с этим не торопиться. Причин несколько. Во-первых, еще не разработан простой и надежный механизм подтверждения доходов. А для России, где значительная часть населения трудится в «сером» секторе экономики, этот вопрос весьма актуален. «DTI предполагает по каждому новому заемщику подтверждать доходы, причем в автоматическом режиме. Я думаю, что тема DTI может быть решена после урегулирования этих технических проблем», - сказал Поздышев.

Во-вторых, признался глава департамента ЦБ, «мы точно не знаем, как поведет себя DTI». По его словам, в некоторых странах, где был введен этот коэффициент, банки начали выдавать даже незначительные суммы на очень большие сроки. Например, деньги на покупку даже мелкой бытовой техники выдавались на 5 лет. Нередко купленный в рассрочку утюг приходил в негодность раньше, чем заканчивалась выплата кредита. В итоге вещи в доме уже нет, а долги по ней остались. В результате у населения отношением к банкам менялось в худшую сторону.

И в Латинской Америке банки весьма успешно научились обходить ограничения, налагаемые коэффициентом DTI. Если вдруг в определенные рамки не удавалось уложиться, клиента сводили с частным ростовщиком, аффилированным с банком и тот выдавал наличные. И все были довольны. Наверняка и в России быстро придумали бы свои рецепты, как обойти нелепые ограничения.

Подводя итог представитель Центробанка предположил, что в течение первой половины будущего года кредитная просрочка будет расти, а затем наступит перелом. «Начиная с середины 2014 года банки смогут выровнять ситуацию», - отметил Поздышев.

Хотелось бы верить. Однако такой прогноз оправдается только в том случае, если в ближайшие месяцы нас не постигнет какая-нибудь очередная напасть: падение мировых цен на нефть и газ, девальвация рубля и прочее. Но о плохом не хочется думать.