Когда и чем закончится кредитный бум

Центральный банк бьет во все колокола тревогу. Уровень закредитованности населения заставляет экспертов заявлять о надвигающемся дефолте. Утонем ли в займах и будет ли кризис?

По данным Национального бюро кредитных историй, объем кредитов населения за последние два года почти удвоился — 8,8 трлн рублей на июль 2013 года. Сейчас в распоряжении российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд рублей проблемных розничных кредитов. Это ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше.

Сегодня, по данным НБКИ, в России с невыплаченными кредитами живут около 34 млн человек. Это 45% экономически активного населения страны.

На 1 июня 2013 года каждый десятый заемщик в России оформил на себя более пяти кредитов. За последний год доля таких россиян выросла на 52%. По мнению многих экспертов, у многих сограждан второй, третий и последующие кредиты по факту являются перекредитованием. Люди ищут выход и способ погасить первый займ, тем самым еще больше загоняют себя в долги. Банкиры говорят, что такое случается, однако прямой зависимости нет, и говорить, что мы погрязли в кредитах, некорректно. «Эта проблема раздута», — рассказала Порталу 66.ru Наталья Петрова.
Наталья Петрова, начальник управления оценки кредитного риска физических лиц УБРиР:

— Об этом говорит наше исследование клиентской базы по нагрузке кредитных платежей на доходы наших заемщиков с учетом информации БКИ по их кредитам в других банках. Мы не выявили зависимость ухудшения качества обслуживания кредита заемщиками от увеличения числа обслуживаемых кредитов и роста доли платежа по кредитам в их доходах.

Кроме того, Петрова добавила, что чем больше у клиента кредитов, тем он ответственнее относится к погашению своих долгов. Свердловская область, кстати, входит в топ самых экономически активных регионов. У нас доля жителей, когда-либо бравших кредиты, близка к 100%. «Очень логичный процесс. Наиболее высокий спрос на кредиты наблюдается в регионах с наибольшими доходами населения», — поделились своими домыслами специалисты СКБ-банка.
Пресс-служба СКБ-банка:

— Закредитованность свердловчан — явление объективное, связанное с растущим уровнем доходов и жизни в целом. При грамотной политике управления рисками банки могут успешно удовлетворить высокий спрос на кредиты без риска для экономики.

В СКБ-банке нам также отметили, что при качественном управлении рисками можно не только сохранять низкий уровень просрочки по потребительским кредитам, но и держать ставки на доступном уровне, не закладывая в них возможные потери по невозвратам.



Закредитованные граждане обычно винят во всем «государство и правительство», которые загоняют их в долговую яму. Несмотря на то, что банкиры действительно порой дурят клиентов, в большинстве своем они корректно информируют о процентных ставках и сроках.

Ряд специалистов утверждает, что кредитный бум действительно имеет место, но говорить гражданам «держите себя в руках» бессмысленно. «Это как голуби или утки, — рассказал нам анонимно один из банкиров, — они будут глотать хлебные корки, пока не подавятся или не умрут от разрыва желудка. И вот только тогда, когда это случится, бум займов пойдет на спад».

По мнению Центробанка, россиян ждет массовый дефолт из-за кризиса перекредитованности.

«Проблема высокой закредитованности в целом по банковской системе действительно есть. Заемщиков с несколькими кредитами существенно прибавилось», — рассказал Порталу 66.ru Сергей Кульпин.
Сергей Кульпин, управляющий уральским филиалом банка ВТБ24:

— В России уровень проникновения отдельных видов кредитов еще далек от насыщения. Если по потребительским кредитам и автокредитованию мы почти достигли уровня стран Восточной Европы, то по таким видам кредитования, как ипотека и кредитные карты, нам до них еще далеко. Доля просроченной задолженности чуть выросла в банковской системе, но ее уровень очень далек до кризисных значений.

«В целом можно сказать, что это пока комфортный уровень для банковской системы, не угрожающий изменению стандартов банковского бизнеса и ужесточению кредитования заемщиков», — добавил Кульпин.

Кризиса и угрозы, может быть, и нет, а вот киоски с быстрыми кредитами под 1000% годовых в Екатеринбурге на каждом углу. Микрофинансовые организации, кажется, хочется жечь огнем ненависти за такие удушающие проценты. Однако эксперты из финансовой отрасли показывают пальцем на очереди в этих киосках и говорят: «Если люди туда идут, значит есть спрос. А есть спрос, значит есть и предложение». Поэтому винить государство, правительство и банки в собственной расточительности и непредусмотрительности как-то совсем нелогично.