Микрофинансовые организации: плата за риск

Именно так объясняют высокие процентные ставки микрофинансовые организации.

По предварительным подсчетам аналитиков НАУМИР (Национального партнерства участников микрофинансового рынка), совокупный объем микрокредитов в 2012 году составил 45 - 50 млрд рублей. Из этой суммы 80% приходится на развитие существующего бизнеса и 20% - на запуск нового. При этом реальный спрос на рынке микрокредитования в 8 - 10 раз больше. Особенно острый дефицит сложился вокруг доступных для малого бизнеса кредитов с низкой процентной ставкой. Эту нишу на рынке пока (в силу объективных причин) на 80% занимает государство.

Программ государственной поддержки малого бизнеса сегодня реализуется множество - через Федеральную службу по труду и занятости, Минсельхоз и Минэкономразвития. Среди наиболее востребованных - гранты в размере 300 тыс. рублей начинающим предпринимателям на создание собственного дела и займы малым предприятиям до 1 млн рублей на максимальный срок 12 месяцев через региональные фонды микрофинансирования.

Микрозаймы предоставляются обычно под 10% годовых. Программы оцениваются экспертами как достаточно эффективные и, безусловно, приносят свою пользу. Но аудитория пользователей этих государственных услуг не слишком большая. Для примера: в Петербурге, где зарегистрировано более 360 тыс. предприятий, в 2012 году Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса выдал в рамках программы микрофинансирования всего 260 займов на общую сумму более 131 млн рублей.

При этом, как считают ряд аналитиков, выдача займов государственными организациями под низкую процентную ставку путь бесперспективный. При любых ценах на нефть бюджетных средств на эту статью расходов все равно не хватит. И, самое главное, у государства в принципе иная функция - оно должно развивать инфраструктуру поддержки малого бизнеса и самозанятости, создавать благоприятные условия для микрофинансовой деятельности. Выдавать же доступные кредиты должны сами участники рынка, и, если этого не происходит, значит, рыночные условия диктуют иную политику.

Один из вопросов, активно обсуждаемых сегодня экспертами, связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые нередко выдают займы под огромные проценты (до 700% годовых). При этом действуют они вполне легально, в рамках федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

По словам Виталия Белова, руководителя единого всероссийского центра финансовых услуг «Финзаявка», высокая процентная ставка со стороны некоторых микрофинансовых организаций это плата за риск невозврата займов, которые предлагаются по упрощенной схеме.

В частности, процесс оформления договоров на быстрый заем занимает в ряде микрофинансовых организаций не более часа.

«30% обращений всех граждан на ресурс «Финзаявка» связаны с желанием получить краткосрочный заем. Но у большинства из них нет хорошей кредитной истории и необходимого залогового обеспечения. А значит, двери банков для них закрыты, - говорит Виталий Белов. - Микрофинансовые организации в этом случае готовы идти навстречу гражданам и бизнесу, тем самым удовлетворяя реально существующий спрос на рынке. Но при этом компенсируют свои риски высокой процентной ставкой».

По мнению многих участников рынка, подобная позиция противоречит социальным функциям, которые во всем мире эффективно выполняет институт микрофинансирования. В частности, речь идет о борьбе с бедностью, помощи в решении вопросов самозанятости и поддержки начинающих предпринимателей. Уязвимым для критики моментом в деятельности многих микрофинансовых организаций является и скрытая информация о реальной процентной ставке, которая рассчитывается не по году, а понедельно или помесячно.

И, хотя формально организации имеют на это право, на практике такие действия часто выглядят ловким маркетинговым ходом, который дезинформирует потребителя. Поэтому среди предложений, которые считают актуальными многие эксперты, сегодня - требование законодательно обязать всех участников рынка открыто предоставлять максимально полную информацию обо всех условиях займа в едином формате. Кроме того, необходимы поощрительные меры в отношении тех организаций, которые готовы активно помогать государству в реализации программ поддержки малого и среднего бизнеса.

«Мы не боимся конкуренции на рынке, более того - заинтересованы в ней, но считаем, что игра должна идти по единым и честным правилам, - говорит председатель правления Института сберегательных исследований Сергей Волов. - Должны существовать единые стандарты оформления договоров, услуг микрофинансирования и требования к раскрытию полной информации. Точно так же необходимо мотивировать участников рынка к выполнению социальных задач микрофинансирования. В США те же кредитные союзы не платят налоги на прибыль, и в их составе около 80 млн пайщиков, благодаря чему эти организации могут оказывать существенное влияние на рынок».