Банки наводят порчу

а черные брокеры лечат наложением рук

Сегодня пройдешь по улице - и кажется, нет проблем с получением кредита: буквально на каждом шагу - объявления, реклама, буклеты раздают. Только бери деньги, сколько нужно на целевую покупку или вообще нецелевым образом. Но даже если на время оставить в стороне вопрос о том, что все долги надо будет когда-нибудь отдавать, да еще и с процентами, может оказаться, что получить кредит не так уж и просто. Раньше в таких случаях клиент обращался за помощью к кредитным брокерам. Теперь же многие банкиры утверждают, что кредитный брокер - профессия, ушедшая в прошлое. Так ли это, разбирался корреспондент «Санкт-Петербургских ведомостей».

Оказалось, что услуга кредитного брокериджа существует и по сей день, просто банковские клерки совсем не рады наличию посредников между собой и клиентами. Доходит до того, что они советуют людям, пришедшим за кредитом вместе с брокером, отказаться от его услуг и получить заемные деньги напрямую.

Зато в роли тех же кредитных брокеров часто выступают агентства недвижимости, подбирающие для своих клиентов ипотечные программы. Таких посредников банкиры только приветствуют. Порой заемщикам даже выгоднее взять кредит с помощью посредника в виде агентства недвижимости, в этом случае кредитная ставка может быть на 0,5% ниже, чем обычно.

Вообще в оформлении и обслуживании кредитов много тонкостей, о которых рядовой потребитель даже и не догадывается. Сотрудники банков, увы, не всегда заинтересованы в том, чтобы объяснить перспективному заемщику, как выгоднее для него привлечь кредит. К примеру, многие клиенты радуются, если для выдачи кредита банк требует предъявить лишь два документа (например, паспорт и водительские права). И при этом совершенно не думают о том, что, принеся дополнительно еще и справку о доходах с места работы, они смогут получить кредит, к примеру, не под 26%, а под 14% годовых.

Кроме того, банки не объясняют своим клиентам причины отказа, а вот кредитным брокерам в частном порядке могут и сообщить эту информацию. Вообще основных причин в отказе четыре: несоответствие данных клиента или залогового имущества формальным требованиям банка, плохая кредитная история, недобросовестный заемщик и сомнительный работодатель.

Бывает, что человеку отказывают и вовсе по смешным, на первый взгляд, причинам. Вот один из таких случаев. Гражданин, имеющий вполне высокий и стабильный доход, подал в некий банк заявку на получение кредита, указав в ней кроме всего прочего домашний адрес и телефон. При этом он забыл предупредить свою мать, проживающую с ним в одной квартире, что им могут позвонить из банка по поводу кредита. А пожилая дама неоднократно читала в газетах разные истории про телефонных мошенников.

И вот банк начал совершенно стандартную процедуру - обзвон указанных клиентом в заявке номеров для проверки их подлинности. Дама берет трубку и слышит вопрос: «Проживает ли в этой квартире такой-то?». И, помня о происках телефонных мошенников, мать потенциального заемщика отвечает на всякий случай: «Нет!». Сотрудник банка задает следующий вопрос: «А вы вообще знаете такого человека?» - на что снова получает отрицательный ответ. В итоге в кредите было отказано: банковские клерки решили, что кандидат в заемщики указал в заявке заведомо ложные сведения. Суть проблемы в данном случае смог выяснить именно кредитный брокер.

«Для оценки рисков банки используют так называемые скоринговые модели, формируя рейтинг доверия к заемщику, от которого в дальнейшем будут зависеть условия кредитования. На Западе по скоринговым моделям принимается 90% решений о кредитах, у нас - максимум 5%. Зато все граждане России, которые с 2005 года брали кредиты, имеют кредитные истории», - говорит член правления Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Олег Попов.

В РФ существует четыре основных бюро кредитных историй: ОАО «Национальное бюро кредитных историй» хранит данные по 50 млн заемщиков, ООО «Эквифакс кредит сервисиз» - 47 млн, ООО «ОБКИ» - 25 млн, БКИ «Русский стандарт» - 7,5 млн.

В базах данных этих кредитных бюро содержится 96% всех кредитных историй РФ. Правда, пересечение этих баз данных между собой составляет примерно 70%.

По экспертным оценкам, банки обращаются в бюро кредитных историй 6 млн раз в месяц. И в 2011 году из-за плохих кредитных историй банки отказали 40% потенциальных заемщиков. Правда, известен случай, когда один из банков специально портил своим заемщикам кредитную историю, чтобы они не смогли обратиться в другую кредитную организацию, а пришли опять к нему. Этот факт в итоге получил огласку, и банку пришлось исправить кредитные истории своих клиентов. Однако его собственная репутация оказалась подмоченной, что называется, всерьез и надолго.

В свою очередь брокеры рассказывают, что порой к ним приходят клиенты с просьбой исправить плохую кредитную историю, предлагая за это от 50 до 200 тыс. рублей. Но в реальности исправить таким образом кредитную историю невозможно даже чисто технически. Более того, если теоретически и допустить, что такие изменения могут быть внесены, то все равно в следующем месяце в бюро поступит актуальная информация о заемщике и вся эта «черная схема» вскроется.

Добросовестный брокер на подобное предложение не только ответит отказом, но и объяснит клиенту, насколько тот заблуждается. Недобросовестный же легко заработает от 50 до 200 тыс. рублей «без гарантии качества услуги». Увы, как утверждают банкиры, лишь 10% брокеров используют белые схемы, остальные прибегают к «серым» и откровенно «черным», чем и подрывают доверие к системе в целом.

Кстати, сами брокеры говорят, что суть их деятельности - в переводе с «человеческого языка» на банковский и обратно. Большинство сотрудников брокерских контор - бывшие банковские клерки, так что они хорошо представляют себе внутренние процессы финансовых организаций, методику принятия решений о выдаче кредитов, основные подводные течения и профессиональные тонкости.

Обычный потребитель всего этого знать просто-напросто не может по определению, а потому, выбирая банк, руководствуется той информацией, которая содержится в рекламе. А в ней, разумеется, редко кто сообщит об истинном положении вещей. Например, там может быть указана низкая процентная ставка по кредиту, но обойдена вниманием полная стоимость кредита, которая может оказаться намного больше, чем ожидает клиент.

С одной стороны, как говорят банкиры, самостоятельно полную стоимость кредита по предложенной Центробанком РФ формуле рассчитать может или профессиональный математик, или опытный финансист. Так что без брокера с ней действительно сложно разобраться - а банк может и вовсе сообщить полную стоимость кредита лишь в момент подписания договора. С другой стороны, через брокера получить кредит не только проще, но и в итоге дешевле - ведь он знает условия кредитования в разных банках, количество которых велико, для того чтобы потребитель сам обошел или хотя бы обзвонил их все.

Тем не менее есть универсальный совет: если вы получаете кредит самостоятельно, стоит обратить внимание на то, тушуется ли консультант банка, когда ему задан прямой вопрос о полной стоимости кредита. И раз уж он занервничал, то, значит, это не самая выгодная для раскрытия информация. В таком случае стоит подумать, брать ли вообще кредит в этом банке.

Другой момент, на котором вам нужно заострить свое внимание, - график платежей. Просто посчитайте, какую сумму вы выплатите за весь срок, на который вам дается кредит, - и вы получите его реальную полную стоимость. Это означает, что график платежей должен быть прочитан клиентом до подписания договора, а не после.