Экспресс-кредиты осенью подешевеют в полтора раза

На модерации Отложенный

Уже этой весной на рынок потребительского кредитования выйдет госбанк – ВТБ-24. Спустя несколько месяцев за ним последует и лидер рынка – Сбербанк. Информационный портал MoneyVector уверен, что действия двух гигантов уже в начале следующего году  приведут к существенному переделу рынка. Они легко потеснят остальные банки, искусственно понизив среднерыночные ставки по данному кредитному продукту.

До недавнего времени госбанки совершенно игнорировали рынок экспресс-кредитования в торговых сетях (POS-кредитование), считая данный вид услуг неоправданно рисковым. Действительно, по потребительским кредитам наиболее высокие проценты невозвратов (более 15-20%). Впрочем, этот фактор компенсируется грабительскими (от 60% до 70-80% годовых) эффективными процентными ставками по данному виду ссуд. При этом, в последние пару лет коллекторы научились «выколачивать» часть долгов, ранее относившихся к безнадежным. Поэтому можно сказать, что рынок данных услуг постепенно становится более-менее цивилизованным. И именно на него решили выйти госбанки.

Обе кредитные организации действуют по практически идентичным схемам. Прежде всего, и Сбербанк, и ВТБ24 переманили к себе топ-менеджеров из банков, являющихся на сегодняшний день лидерами в потребительском кредитовании. В первом случае это выходец из ХКФ-банка, в втором – из «Русского стандарта». Именно они возглавят профильные направления по новому месту работы. Обе кредитные организации собираются начинать экспансию с регионов. Действительно, именно там сегодня люди берут больше всего ссуд, тогда как в городах-миллионниках, и, в особенности, в обеих столицах, народ более зажиточен, поэтому POS-кредиты там уже не в моде.

Лидеры отечественного банковского рынка активно начнут рекламировать свои новые продукты лишь во второй половине следующего года. Так же неспешно оба гиганта внедряли и другие банковские продукты, например, ипотеку, автокредитование и кредитные карты.

Запрягали долго, но поехали настолько быстро, что все прочие участники рынка, по сути, остались «в пролете».

Так, по итогам 2011 года и по ипотеке, и по автокредитованию Сбербанк «откусил» половину рынка, ВТБ24 – еще четверть, а на все остальные российские кредитные организации осталось всего около четверти. Не так давно запущенная, но активно продвигаемая Сбербанком экспансия на рынке кредитных карт тоже более чем успешна, здесь, похоже, опять вскоре возникнет ситуация «всем спасибо – все свободны».

Социальные последствия действий госбанков, правда, окажутся негативными. Обманчивая привлекательность кредитов не пойдет на пользу большинству населения. Как показывает практика, вернуть в срок деньги смогут далеко не все клиенты банков. Банкиры уже доказали, что готовы выбивать долги максимально жестко. Потому значительную часть клиентов  новые программы госбанков фактически приблизят к «бедности».

Информационный портал MoneyVector уверен, что рассчитывая завлечь новую  клиентуру госбанки объявят ставку ниже, чем коммерческие финансовые институты. Что касается финансирования, то у обоих «монстров» денег хватает, ресурсы у них недорогие, для демпинга это то, что надо. Сегодня клиенты-зарплатники Сбербанка и ВТБ24 имеют возможность кредитоваться по ставке от 22% годовых, поэтому можно предположить, что «человеку с улицы» экспресс-ссуда обойдется где-то в 35-40% годовых, не выше. Причем это будет не декларируемая, а эффективная ставка.

У нынешних лидеров рынка POS-кредитования 40% годовых – скорее стартовая «планка», как правило, реальная ставка всегда существенно выше. Вслед за госбанками и коммерческим кредитным организациям придется снижать ставки по экспресс-ссудам, в противном случае они моментально останутся «у разбитого корыта».