Рефинансирование кредита: за и против

Ипотечный рынок Российской Федерации отличается большим количеством банковских инструментов, основной целью которых является борьба за клиента. Одним из таких инструментов выступает рефинансирование ипотечных кредитов, при этом основным аргументом для привлечения новых заемщиков является более низкий уровень процентной ставки. Вот только сами заемщики за новыми займами не торопятся.

Такое удобное и выгодное - рефинансирование кредита

Многие заемщики, оформив ипотечные кредиты, по разным обстоятельствам теперь испытывают затруднения с их выплатами. Кто-то взял кредит по завышенной процентной ставке, у кого-то упал уровень доходов. По какой бы причине вы не обратились в банк за рефинансированием займа, процедура для всех одинакова. Заемщику необходимо обратиться в новую кредитную организацию, которая полностью погасит его уже имеющуюся задолженность перед другим банком. Для этого рефинансирующее учреждение перечисляет весь основной долг и «набежавшие» на определенную дату процентов на счета банка, в котором у заемщика оформлен ипотечный кредит. После перечисления средств имущество, выступающее залогом (в большинстве случаев это приобретаемое в кредит жилье) переоформляется на новую кредитную организацию, с которой дальше заемщик будет рассчитываться на более выгодных условиях – сумма займа станет большей, увеличится и срок кредитования, что принесет заемщику существенную экономию.

Заемщики не торопятся?...

Несмотря на то, что процесс рефинансирования кажется выгодным со всех сторон, российские граждане не торопятся переоформлять уже имеющиеся займы на новые, пусть и с более выгодными процентами. Такое положение дел во многом сложилось из-за незнания или финансовой неграмотности. Многие заемщики либо совсем ничего не знают об этом банковском продукте, либо плохо представляют практическое воплощение этой процедуры. Определенная часть населения, которая осведомлена о возможности рефинансирования ипотечного кредита, просто не решается заново переживать весь процесс оформления ипотечного займа – регистрацию ипотеки, переоформление страхового полиса, уплату сопровождающих сборов и комиссий и т.д.

Еще один немаловажный нюанс – рефинансирование кредита станет действительно финансово выгодным только тогда, когда разница в размере процентных ставок по старому кредиту и новому - не менее 2-3%.

Еще одной причиной, препятствующей массовому притоку заемщиков для рефинансирования займов, является «молодость» услуги – существенное развитие ипотечное кредитование (а, значит, и снижение процентных ставок) получило только последние 2 года. Таким образом, в перемене условий кредитования заинтересованной остается только небольшая часть заемщиков – это те граждане, которые на заемные деньги приобретали жилье от 3 до 5 лет назад, когда уровень процентных ставок держался на весьма высоком уровне.

… И банки тоже

Для банков одним из сдерживающих факторов распространения финансирования кредитов как массового продукта является проблема, связанная с беззалоговым периодом. Так как процедура перерегистрации залогового имущества – процесс длительный, кредитной организации приходится предоставлять заемщику ссуду, которая определенное время ничем не обеспечена. Часть рисков банки стараются перестраховывать, устанавливая на беззалоговый период завышенную процентную ставку. Эта же причина вызывает и проводимый жесткий отбор среди заемщиков, которые претендуют на рефинансирование кредита. Да и отсутствие полной и достоверной кредитной информации о потенциальном заемщике становится для банков дополнительной проблемой.

Все вместе эти причины становятся преградой на пути развития рефинансирования кредитов как продукта для широких масс. В то же время банки не торопятся сворачивать такие программы, ведь специалисты прогнозируют оживление на рынке ипотечных кредитов. А, значит, будут появляться более выгодные программы, и процесс рефинансирования кредитов будет более популярным, чем сегодня.