Эксперт: не спешите хоронить доллар

Альтернативы американской валюте нет и в ближайшее время не будет В последнее время интерес широких кругов вновь прикован к курсам мировых валют и мировой финансово-экономической ситуации. Снова появились комментарии экспертов о «втором витке» всемирного кризиса, предстоящей рецессии и возможной девальвации рубля. Что же будет с нашими деньгами? На вопросы корреспондента Алексея МИРОНОВА отвечает Владимир ДЖИКОВИЧ, президент Ассоциации банков Северо-Запада, чье положение по определению требует «равноудаленности» от всех участников финансового рынка

- Владимир Вилийкович, сейчас все волнуются, не рухнет ли доллар...

- Я считаю разговоры о том, что доллар слаб, что он может в одночасье исчезнуть, довольно наивными. Это все лишь теория просто потому, что доллару нет альтернативы. Доллар - международная валюта, и если рухнет доллар, то погибнет все. Это и позволяет правительству США безнаказанно увеличивать расходы.

Действительно, долг США огромен. Любая другая валюта в такой ситуации уже дошла бы до девальвации, поскольку деньги Америки не обеспечены. Но ведь другие страны, в том числе Россия, держат золотовалютные резервы в долларах. Поэтому курс доллара будут поддерживать всем миром. Тем более что заменить банкноты с портретами американских президентов просто нечем. Евро имеет свои болячки. Иену, фунт или швейцарский франк как альтернативу всерьез воспринимать невозможно. А китайский юань вообще не является свободно конвертируемой валютой.

Чтобы сместить доллар с трона, должны пройти очень сложные и долгосрочные процессы. Вспомним, что британский фунт выполнял функции основной мировой валюты еще несколько десятилетий после того, как по промышленному производству Америка обогнала Англию. Так что ждать, что однажды мы проснемся, а зеленой бумажки нет или она ничего не стоит, - не надо.

- А что будет с процентными ставками по нашим вкладам?

- Сегодня инфляция значительно (хоть и недостаточно) сократилась. Вслед за ней и банки уменьшили доходность по вкладам. Но кроме снижения инфляции есть еще один угнетающий «проценты» фактор - в финансовой системе достаточно денег. Скорее, наоборот, финансисты испытывают недостаток возможностей прибыльно и надежно их пристроить.

Поэтому вряд ли в ближайшее время банки будут увеличивать доходность по депозитам. Сейчас оптимальная ставка по ним составляет 7 - 8% в рублях, это соответствует прогнозируемому на этот год уровню инфляции. Да, некоторые банки предлагают доходность 10 - 11% годовых. Можно ли им доверять свои деньги? Наверное, можно - если не забывать о пороге в 700 тыс. рублей - величины, возврат которой гарантирует государство через систему страхования вкладов.

Объективно оценить финансовое положение банка гражданин все равно не сможет. Да обычному человеку это и не нужно. Достаточно проверить наличие лицензии и членство в системе страхования вкладов. Обратите внимание: в конце прошлого года и уже в этом году в сложную ситуацию успели попасть несколько банков. Кто-то потерял лицензию, кого-то пришлось экстренно спасать. Но никаких манифестаций обманутых вкладчиков на улицах наших городов не было. Потому что система, обеспечивающая надежность, выдержала проверку на прочность: никто из простых людей ничего не потерял.

Советую в ближайшей перспективе рядовым вкладчикам часть средств держать в долларах и евро. Потому что они будут колебаться относительно друг друга. А часть - в рублях, потому что наша валюта доказала свою устойчивость. И ни в коем случае не заниматься операциями на «Форексе» - спекулятивной игрой на валютных курсах. Это для профессионалов, а не для широких слоев населения.

- А если долгосрочный вклад сделан под высокий процент с правом пополнения, то может ли банк препятствовать человеку, желающему получать высокий доход?

- В 2008 - 2009 гг., в разгар кризиса, некоторые банки остро нуждались в средствах и предлагали проценты по таким депозитам на уровне 20% годовых. Кризис прошел, а вклады остались. И платить вкладчикам столько уже явно невыгодно.

Поэтому зафиксированы попытки запретить (в обход договора) пополнять такие депозиты. Или ввести дополнительную плату за пополнение такого вклада.

Такая финансовая политика в корне неправильна, за свои ошибки в анализе рынка надо платить. Когда банкиры объявляли услугу, они просто не просчитали последствия. Кстати, конфликты вокруг невозможности пополнения касались средних и малых банков. Законны ли эти действия? Это другой вопрос, только суд может дать на него ответ. Надо в каждом конкретном случае смотреть текст договора, есть ли в нем оговорки, ограничения... Одно ясно: процент по действующим вкладам снижать нельзя, закон защищает гражданина от таких действий, это не обсуждается.

- Может ли рубль внезапно обесцениться?

- Наша валюта обеспечена продажей сырья за рубеж. Мировая цена на нефть колеблется. Но если она упала на 5 или 10 долларов, это не повод для граждан бежать и обменивать рубли. Не забывайте, что резервы Центробанка РФ - третьи в мире, около 500 миллиардов в долларовом эквиваленте (часть из них - в евро, фунтах, золоте, других активах). Это позволяет Банку России вмешаться в ход торгов и «поправить» курс рубля.

Допустим, как это было в 2008 году, вновь появятся предпосылки к снижению курса национальной валюты. Тогда, напомню, Банк России за пару месяцев плавно отпустил рубль на 15 - 20%. Если цена на нефть упадет, то снижение курса неизбежно, потому что приток валюты в страну снизится, а расходы (например, социальные) снизить невозможно.

Некоторые наши экономисты предрекали девальвацию рубля в прошлом году, но этого не произошло. Предсказать ее точно можно, лишь угадав мировую цену на углеводороды. К сожалению, в экономике России не происходит серьезных структурных изменений, она по-прежнему полностью ориентирована на экспорт нефти и газа.

Если в мире будет большая встряска, то спрос на них (и вообще на сырье, а Россия экспортирует и металлы, и удобрения) упадет - с понятными для рубля последствиями. Мы полностью зависимы от конъюнктуры внешних рынков. Влиять на них страна не может, но плыть, лавируя в рамках течения, ей вполне по силам.

Главное, что у Банка России есть средства для плавной девальвации, так что крах рубля, падение его курса в разы невозможно в принципе. Сейчас нефть стоит примерно 110 долларов за баррель. Если она потеряет, например, треть этой суммы, то все равно будет некий временной лаг, когда можно будет успеть перевести рубли в доллары или евро.

- Если бы вам дали возможность изменить российское законодательство, что бы вы поменяли?

- Как можно скорее необходимо принять закон о потребительском кредите. В нем надо оговорить штрафные проценты: за что банк может наказывать гражданина и в каком размере. Еще тема для регулирования - технический вроде бы вопрос: где рассматривать судебный спор между заемщиком и банком? Но он весьма актуален, потому что страна у нас большая по территории. Человек может быть зарегистрирован в одном регионе, реально проживать и работать - в другом, да и у банка головная контора - в одном месте, филиал - в другом... Нет полной определенности и с комиссиями: какие можно брать при потребительском кредитовании, какие нельзя. Например, открытие ссудного счета - это услуга или нет?

И, наконец, страхование жизни при ипотеке - это навязываемая услуга или нет? Некоторые, например Роспотребнадзор, от нее пытаются клиентов защищать. Понятно, что она стоит денег, а с учетом стоимости квартиры - немалых. Но ведь объективная необходимость в ней есть - это защита семьи. Были ситуации, когда родители взяли кредит, купили жилье. А потом - авария, оба погибли.

Наследники обязаны отвечать по долгам наследодателя, и для несовершеннолетних исключения нет. Банк должен забрать квартиру за долги не потому, что банкиры такие жестокие, а потому, что они отвечают перед своими вкладчиками. Была бы в такой ситуации страховка - вопросов бы не возникло, выплата от страховой компании покрыла бы все обязательства перед банком, и квартира осталась бы детям.