Как банки учат латышей копить

Латвийские банкиры решили приучить к сбережениям хотя бы клиентов с большими кредитными обязательствами перед банками. Примечательно, что учиться сберегать граждане будут частично за банковский счет. Неплохой пример для российских банкиров.

Инициативу проявила финансовая группа Nordea. Она провела исследование среди своих ипотечных заемщиков в Латвии. Выяснилось, что у 90% обладателей ипотечного кредита накопления не достигают даже одной месячной зарплаты (300 латов). Такие клиенты не только лишены чувства финансовой стабильности. В случае перебоев с заработной платой или потери работы неплатежеспособность такого клиента создаст проблемы банку-кредитору.

В Nordea решили повлиять на привычки клиентов и создали новый продукт— «Жилищный кредит с накоплением». При оформлении новых ипотечных займов банк отказывается от своей комиссии (1% от суммы кредита) в пользу заемщика. Последний получает возможность положить эту сумму на свой сберегательный счет. Такая схема заработает при условии, если каждый месяц заемщик сам будет пополнять сберегательный счет на сумму не менее 30 лат (60 или 42евро).

Уже через год после открытия счета клиент сможет распоряжаться деньгами на нем по своему усмотрению. Получается следующая картина: если сумма ипотечного кредита составляет 30 тыс. латов, а это чуть больше среднего размера ипотеки в Латвии, то за год накопления составят 660 латов: две месячные зарплаты, подсчитали в Nordea. «Наша цель— добиться того, чтобы через год все наши новые клиенты жилищного кредитования имели накопления в размере не менее одной месячной зарплаты. Важно, чтобы они привыкли ежемесячно выделять определенную сумму на создание сбережений»,— пояснила латвийскому интернет-ресурсу Delfi член правления Nordea Яна Строгонова.

Это временное предложение латвийского банка, оно действует до конца июня. Вроссийском банке Nordea такой услуги нет, но и комиссию за оформление ипотеки российские клиенты банка не платят.

Привычки копить деньги нет не только у большинства латышей, но и у россиян. Вапреле фонд «Общественное мнение» выяснил, что 75% опрошенных не имеют ни вкладов в банке, ни других средств на черный день, и только 21% что-то сберегают. Кризис 2008 года заставил треть населения делать денежные запасы, что стало самым высоким показателем с 1997 года. Но к концу 2009-го люди успокоились, и процент тех, кто делает сбережения, снова стал снижаться. Не способствует накоплению и тот факт, что реальные доходы россиян сокращаются. Так, за январь-апрель они упали на 3,1% по отношению к аналогичному периоду 2010 года.

Не имея возможности сделать значительный вклад, многие думают, что не стоит и начинать. Уобладателей ипотечных кредитов свои объяснения.

Новая квартира— это не только расходы на оформление и риелторов, но и дорогостоящий ремонт, куда идут все средства. А если у них появляется излишек— стараются досрочно погасить часть ипотечного кредита.

Выходит, что приучать россиян к накоплению— задача весьма актуальная для российских банков. И хотя многиеизних не смогут повторить латвийский опыт просто потому, что отменили комиссиизавыдачу кредитов, над подобными предложениями стоит подумать. Если каждый из банков обеспечит себе хотябы минимальную финансовую гарантию в виде вклада клиента, то неплательщиков станет меньше. А это в конечном счете снизит риски и резервные отчисления банкам. В выигрыше, одним словом, обе стороны.