Андресов: мы хотим стать "Макдоналдсом" на финансовом рынке

Кредитный рынок восстановился от кризиса, уверяют банкиры. Его участники готовятся к переделу сфер влияния, внедряя новые стратегии. Один из лидеров розничного кредитования, банк «Хоум Кредит», намерен делать ставку не на свой привычный сегмент - товарные кредиты, а на займы наличными, которые к тому же планирует выдавать в магазинах.

Почему избрана столь оригинальная стратегия и поможет ли она потеснить Сбербанк? Рискует ли банк, выдавая наличные в магазинах? Чем привлекают банк малые города? На эти и другие вопросы «Маркеру» ответил зампредправления, руководитель блока банковской сети банка «Хоум Кредит» Юрий Андресов.

Юрий Николаевич, на российском рынке сегодня действует много потребительских банков, предлагающих схожие продукты и схожий сервис. В чем «фишка» вашего банка? Благодаря чему потребитель должен выбрать именно вас?
Мы доступны территориально - наши точки открываются на потоках - в торговых центрах, на людных улицах, на перекрестках как это делают ритейлеры - та же «Евросеть». К тому же мы сделали процесс взаимодействия клиента с банком максимально простым и быстрым благодаря высоким технологиям: скорость принятия решения, например, по POS-кредитам занимает от 15 до 30 минут.

В каком направлении будет развиваться сеть «Хоум Кредита»?
Если посмотреть на Россию с позиции предложения банковских услуг, то мы увидим острый дефицит. Особенно это касается маленьких городов, где живет 50 000 - 70 000 чел. Там мы и собираемся открывать наши точки. Параллельно наша задача - нарастить сеть отделений в местах скопления людей, расположить мобильные офисы в торговых центрах и крупных магазинах. Там, куда толпы людей идут в выходной день. Ведь в большинстве своем люди не будут специально тратить субботу или воскресенье на визит в банк, а вот посещение магазина в выходной день вошло у россиян в привычку.

Кто ваши главные конкуренты в нише экспресс-кредитования?
Если мы говорим о кредитах наличными на любые нужды, то это Сбербанк, ВТБ 24, «Траст», «Восточный экспресс». Но, в любом случае, потребность в кредитовании сегодня выше, чем банки способны сегодня предложить.

Насколько остра конкурентная борьба между банками за места в торгцентрах?
Конкуренция есть. Но обратите внимание, что большинство розничных банков в мобильных офисах предлагают исключительно кредитные карты. Мы же можем не просто собрать анкеты и сформировать заявки на продукты, но и в течение часа выдать наличные.

Где уже расположены ваши мобильные офисы? Сколько вы их откроете в ближайшие годы?
Мы уже присутствуем на «Горбушкином дворе», ведем переговоры с торговыми центрами Москвы и регионов. Сейчас таких офисов уже больше 50. К концу 2011 г. у нас будет больше сотни мобильных офисов с широким набором услуг в шаговой доступности.

Как выглядят ваши мобильные офисы? Какой кредит и на какую сумму можно получить на «стойке»?
У нас два вида мобильных офисов. Первый - это офисы площадью 5-7 кв. метров, которые, по-сути, можно расположить где угодно. Они мобильны, в них отсутствует касса, и состоят только из банкомата и рабочего места специалиста. Эти офисы можно перенести в любой момент, открыть на новом месте. Они не привязаны к коммуникациям - достаточно только беспроводного интернета от Yota, который обеспечивает мобильность офиса и возможность перенести его с минимальными затратами, если будет нужно. Другой формат - это «острова», стойки круглой формы, площадью 20-40 кв.м. В этих офисах нового для «Хоум Кредит» формата всего по двум документам - паспорту и, скажем, пластиковой карте другого банка, можно получить как кредитную карту, так и наличные в кредит. В большинстве случаев с момента подачи документов и заявления на кредит до начисления денег на банковский счет заемщика проходит не больше часа. Деньги можно снять в банкомате, расположенном прямо рядом со стойкой. А с марта этого года заемщик может получить пластиковую карту «no name» с зачисленными на нее деньгами, позволяющую беспроцентно снимать наличные в любом банкомате.

Как вы страхуетесь от невозвратов? Вы участвуете, к примеру, во взаимообмене межбанковской информацией о физлицах?
Сразу необходимо сделать оговорку о том, что обмена информацией о физлицах между Банками не существует, да и быть не может, т.к. это запрещено законом РФ. Предоставление данных о кредитных историях физических лиц Банкам по запросу в Бюро кредитных историй(БКИ) - это данность. Но, этот механизм не позволяет отслеживать подозрительные заявки, которые могут никаким образом не пересекаться с теми самыми кредитными историями.
В контексте вышеупомянутых ограничений был реализован и запущен проект на базе БКИ EQUIFAX, связанный с проверкой поступающей информации из различных банков, который называется Fraud Prevention System (FPS).

Банк Хоум Кредит принимал активное участие в адаптации зарубежных технологий к особенностям российского рынка и, конечно, принимает участие в этой программе. Мы первыми адаптировали свою автоматическую банковскую информационную систему для возможностей on-line коммуникаций с БКИ EQUIFAX. Система позволяет анализировать сведения из кредитных заявок по базам данных банков-участников FPS. Благодаря FPS, можно выявить как финансово неграмотных людей, которые набрали уже столько кредитов, что не в состоянии справится с нагрузкой по платежам, так и откровенных мошенников. Если мошенник «засветился» в одном банке, в другом его могут встретить уже совместно с правоохранительными органами.

Из каких банков вы получаете информацию?
Есть централизованная система, куда стекается информация. У каждого банка есть договор с этой системой. Нам интересны, конечно, данные от банков, которые работают на нашем поле, скажем, «Русского Стандарта», ОТП, Ситибанка.

Какова ваша целевая аудитория? Опишите, пожалуйста, вашего типичного клиента.
Вообще, мы позиционируем себя как банк для каждого. На практике средний возраст нашего клиента - 33-35 лет. Минимальный порог - 18 лет. Но концептуально наш банк стремится стать своего рода «Макдоналдсом» на финансовом рынке. Доступным, узнаваемым, и предоставляющим продукты для каждого.

Интересны ли банку VIP-клиенты? Многие банки, в том числе и лидеры потребкредитования, открывают отдельные VIP-офисы? Планируете ли поддержать данный тренд? Private-сегмента как такового, в устоявшемся понимании, у нас нет. Есть особый проект под названием «Кабинет», который работает с 2009 г. Чтобы получить обслуживание в «Кабинете», нужно разместить в нашем банке депозит на сумму от 500 000 руб. (в Москве, в регионах поменьше). Опять возвращаясь к «Макдоналдсу», мы хотим любой продукт, даже «VIP», сделать более массовым и доступным. Не важно ведь, кем вы являетесь: топ-менеджером или рядовым сотрудником, вы заходите в «Макдоналдс», и вам предлагают одинаковые чизбургеры и бигмаки, обслуживая с одинаковой скоростью. По отношению к «Макдоналдсу» все равны.

Сколько всего у вас клиентов?
Наша клиентская база более19 млн человек.

Ипотеку, которую вы в кризис свернули, собираетесь восстанавливать?
Пока не собираемся. Только в качестве исключения, по запросу, мы скоро сможем выдавать ипотеку нашим «зарплатным» клиентам. Но жилищное кредитование - не тот бизнес, которым мы занимаемся.

А автокредитование?
Это другое дело. В этом году мы развернем автокредитование в полном объеме. Мы завершаем пилотный проект выдаче кредитов наличными на покупку подержанных автомобилей - «АвтоМАНИя». В наших планах не только развивать этот продукт, но и вернуть в продуктовую линейку стандартный автокредит.

Если взглянуть на рынок потребкредитования в целом, куда он движется? Есть ли на нем свободные места? Может ли появится новый крупный игрок?
Может, конечно. Сбербанк анонсировал, что хочет выйти на рынок экспресс-кредитования. «Траст» недавно вышел на этот рынок. Но ожидать того, что с приходом новых игроков что-то кардинально поменяется на этом рынке, я бы не стал. Сбербанк - очень большая структура, поэтому, в короткие сроки развернуться на рынке экспресс-кредитования, не имея опыта и бизнес-процессов - довольно трудно. Массовое потребкредитование - это особый бизнес. И с точки зрения взыскания, и выдачи кредитов, здесь совершенно иные риски. POS-кредитование для клиентов - это максимальное удобство и скорость, массовая выдача небольших сумм, поэтому, для того, чтобы быть прибыльным здесь необходимы обширный опыт и развитые технологии.

Что, Сбербанк придет и тихонечко сядет рядом с вами в «ресторанном дворике»?
Да, он придет, и сядет по-соседству. С его приходом в целом расклад на рынке не поменяется.

Каков объем российского рынка экспресс-кредитования?
Если Вы имеете в виду POS-кредитование, то, по нашим оценкам, его объем на 1 января 2011 г. составлял порядка 158 млрд рублей. Если же говорить о рынке кредитов наличными, то его объем составляет порядка 1755 млрд рублей.

Какая у вас доля?
Мы - номер один на POS-рынке, входим в десятку по выдаче кредитных карт, а также работает над тем, чтобы занять солидную позицию на рынке по выдаче кредитов наличными, который сейчас занят госбанками. Придется отбивать долю у того же «Сбера».

Отошел ли рынок от кризиса? Восстановился ли он? Достиг ли докризисных уровней?
Не только достиг, но уже и перерос. Кризис - это уже история.