Россия - страна непуганых заёмщиков

Население продолжает брать кредиты, не задумываясь о последствиях.

По данным Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей (КонфОП), к 2008 году россияне умудрились взять в долг сумму, превышающую 3,5 трлн руб. (более $100 млрд).

«С приходом крупных банков в страну граждане получили возможность пользоваться новыми финансовыми продуктами, о которых они ранее и не слышали, - рассказал в среду на шестой международной конференции «Предприниматель и потребитель - шаги навстречу» председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. - В результате люди набрали кредитов на колоссальную сумму, сопоставимую с половиной товарооборота всей страны, не подозревая о тех проблемах, с которыми они столкнутся после подписания договора с финансовыми организациями».

Начиналось всё оптимистично: в конце 90-х годов граждане получили возможность брать у банкиров деньги в долг. Население большинства развитых стран пользовалось такой услугой уже не первый десяток лет (таким образом приобретались машины, дома, техника), для наших же граждан, приученных копить деньги на крупную покупку по нескольку лет, подобная возможность оперативно получить необходимую сумму оказалась «невиданным чудом».

Именно поэтому затуманенный возможностью грядущей покупки взгляд потребителя не улавливал суть договоров, которые давали им на подпись банкиры, тем более что самая важная информация в документах была напечатана шрифтом, прочитать который можно было только с помощью лупы.

Результат не заставил себя ждать: уже по истечении нескольких месяцев люди начинали понимать, что вынуждены ежемесячно погашать совсем не ту сумму, на которую рассчитывали. Дело в том, что к фиксированному размеру платежа финансисты прибавляли ещё и различные комиссии и проценты, о которых не предупреждали заёмщиков заранее. Таким образом, последним приходилось выплачивать задолженность по кредиту под процент, значительно превышающий заявленный изначально.

Такой безграмотностью и безропотностью потребителей было грех не воспользоваться, что и не преминули сделать финансисты.

«На наш рынок пришли все, кто хотел заработать на «аборигенах» - непуганых российских заёмщиках, - говорит Дмитрий Янин. - Начиная с 2003 года кредитная ставка в стране ни разу не опускалась ниже 35% годовых».

С тех пор, несмотря на лукавство банков и предупреждения правозащитников, темпы кредитования не снижаются: по данным КонфОП, ежегодно рынок кредитования вырастает на 84% (для сравнения: в Европе этот показатель 35%). Больше россиян берут в долг только в Румынии - там, судя по всему, заёмщики тоже ещё не опомнились.

По данным региональных обществ защиты потребителей, представители которых по приглашению Ассоциации прямых продаж приехали на конференцию, чаще всего заёмщики жалуются на искажение информации, предоставленной в кредитном договоре (то есть заявленная процентная ставка не совпадает по размеру с реальной); на навязывание дополнительных платных услуг, когда банк требует от заёмщика застраховать свою жизнь или имущество у конкретной страховой компании; на деятельность коллекторов, которые в стремлении выбить долг идут на самые жестокие ухищрения.

Заёмщик находится один на один с мощной системой, стоящей на службе банков, и никто, кроме Роспотребнадзора и обществ защиты прав потребителей, помочь ему не может (да и те редко добиваются справедливого решения в судах).

- Люди, наученные на чужих и своих ошибках, начали чаще обращаться за помощью в наше ведомство, - рассказал начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. - Если в 2008 году мы получили 2047 жалоб на действия банков, то за первое полугодие этого года пожаловались уже более 14 тыс. граждан, что говорит о повышении их финансовой грамотности.

В контролирующем органе предполагают, что подобных обращений могло бы быть на порядок больше, но потребители не верят в справедливость судебной системы.
«Нам надо переломить ситуацию, сделать так, чтобы люди стали чаще обращаться к Фемиде, а для этого нужно, чтобы судьи, несмотря на банковское давление, чаще вставали на сторону потребителя».

Сегодня такой статистикой похвастать нельзя: из 438 исков, поданных Роспотребнадзором в первом полугодии, лишь 196 были удовлетворены в пользу заёмщиков. И каждая седьмая жалоба, направленная в ведомство, содержит претензии по поводу несправедливости судебного решения. Примечательно, что такие вопросы Роспотребнадзор решать не уполномочен. Но люди продолжают писать туда.

Чтобы ситуация исправилась, с 1 января 2011 года в стране начнёт работать пятилетняя программа по повышению финансовой грамотности населения. Кроме того, в настоящее время Роспотребнадзор разрабатывает поправки в законодательство, которые должны ужесточить наказание за нарушение прав потребителей финансовых услуг (сегодня недобросовестный банк, как правило, оплачивает штраф в размере 15-20 тыс. руб.).
- Мы хотим значительно усилить существующий закон «О защите прав потребителей» и надеемся, что правительство нас поддержит, - подчеркнул Олег Прусаков. - Пока же кредитный сегмент экономики практически никак не регулируется, я бы посоветовал россиянам обходить банки стороной.

Николай Рябков, начальник сектора экономики и финансов Ижевского центра организации работы железнодорожных станций:
- Я считаю кредитование достижением современной экономики. Не думаю, что получение кредита является опасным мероприятием, если человек разбирается во всех финансовых нюансах. Я сам сегодня выплачиваю ипотеку и чувствую себя защищённым, потому что имею определённые знания, навыки и стабильную работу. Тем же людям, которые далеки от экономических сфер, я бы посоветовал серьёзно задуматься, прежде чем вешать на себя кредитную кабалу.