Евро вдали от родины. Почему так дорого стоит кредит?

Бытует мнение, что российские банки искусственно завышают стоимость кредитов в евро и с приходом европейских банков на российский рынок процентная ставка по кредитам в евро резко упадёт. Так ли это?

Давайте разберёмся сначала, откуда мы получаем информацию о средних ставках по кредитам. Остановимся на потребительских кредитах как самых «понятных» и востребованных.

Так, по данным сайта banki.ru, процентные ставки по потребительским кредитам только среди 100 крупнейших банков России на 7 декабря варьировались в пределах между 13 и 26% годовых плюс разного рода комиссии, составляющие до 5 процентных пунктов от объёма кредита. Чем крупнее банк, тем выгоднее кредит.

В России процентная ставка по кредитам физическим лицам в евро действительно намного выше, чем в Европе.

В старушке Европе

Ставка процента по потребительским кредитам на 1 сентября



Источники: Банк России, Bundesbank

Как видно из таблицы, в разных странах Европы, входящих в зону евро, сложилась разная ситуация с процентными ставками по кредитам в евро. Самые дешёвые кредиты в Австрии: 4,6% по кредитам до года и 4,9% по кредитам более года. Это связано с тем, что австрийский рынок банковских кредитов не так хорошо интегрирован в мировую экономику, как рынки Франции и Германии.

Самые дорогие потребительские кредиты, выдаваемые на срок до года, в Германии (8,7% годовых), а самые дорогие потребительски кредиты, выдаваемые на срок более года, - во Франции (6,6% годовых). По-видимому, это связано с тем, что в Германии достаточно большая доля кредитов до года приходится на овердрафтные кредиты. Иными словами, на кредиты всем подряд без разбора и, естественно, под высокую процентную ставку.

Однако, несмотря на то что в Германии по сравнению с Австрией и Францией самая высокая процентная ставка по кредитам на срок менее года, российские ставки по кредитам на тот же срок выше немецких на целых 4,3 процентного пункта. Это говорит о значительной дороговизне потребительских кредитов в России по сравнению с той же «дорогой» Германией. А по кредитам на срок более года Россия опережает самую дорогую из представленных в таблице стран - Францию - на 7,1 процентного пункта. Иными словами, потребительский кредит в евро обойдётся нам более чем в 2 раза дороже, чем такой же кредит гражданину Франции.

Почему так дорого?

На самом деле столь высокая цена кредита в евро неудивительна, так как для того, чтобы попасть к нам в руки, кредит проходит гораздо больше посредников, чем для того, чтобы попасть в руки к европейцам.

Весь путь денег выглядит следующим образом.

Сначала люди или юридические лица кладут деньги в банк. По данным центральных банков Франции, Германии и Австрии, процентная ставка по вкладам может колебаться в зависимости от страны и срока привлечения в районе 0,5-2,5% годовых.

Далее банки Европы делают процентную наценку на привлечённые средства, которая может составлять 3-5 процентных пунктов и которая зависит от рисков, налогов, необходимой прибыли банку и прочих расходов.

Деньги под 4-8% годовых могут занимать у своих банков только европейские граждане.

Для того чтобы попасть к нам в руки в виде потребительских кредитов, деньги должны пройти ещё одного посредника - российский банк. Да, российский банк кредитуется не у физических лиц, живущих за рубежом, а у банков под такую же процентную ставку, как и обычный гражданин в той европейской стране, из которой банк решил привлечь средства. Это связано с тем, что у европейского банка-кредитора есть выбор, кредитовать гражданина своей страны или выдать деньги иностранному банку. Свой гражданин - он ближе и, следовательно, надёжнее, с точки зрения банка, а иностранный банк - он как тёмная лошадка, у которой есть только один плюс - она берёт деньги оптом. Следовательно, европейский банк, конечно, даст российскому банку кредит, но этот кредит будет незначительно дешевле, чем кредит, выданный своему соотечественнику.

Далее российский банк несёт ещё одни издержки по данным суммам - издержки по переводу этих денег в Россию. После того как деньги прибудут в Россию, банк делает свою законную наценку в виде ещё 5-6 процентных пунктов на процентную ставку по кредиту.

Таким образом, и получаем мы те 13% годовых, о которых и пишет в своей статистике Банк России.

Помогут ли нам западные банки?

Существует мнение, что если кредитовать в евро активно начнут западные банки, то процентная ставка по кредитам резко упадёт.

Однако с этим нельзя согласиться, так как любой банк думает прежде всего о максимизации своих доходов, а снижение процентной ставки по кредитам приведёт к понижению сверхприбылей этих банков, которыми так гордятся европейские банки, пришедшие на российский рынок кредитования, например Райффайзенбанк, российский филиал которого является наиболее прибыльным. А снижение процентных ставок по потребительским кредитам может быть обусловлено только конкуренцией с российскими банками за кусок рынка. При этом российский рынок потребительского кредитования составляет всего 5% от ВВП, в то время как в развитых странах он составляет в среднем 20% от ВВП. Данные цифры говорят о том, что рынок потребительского кредитования в России явно не насыщен и, следовательно, бороться за него западным банкам просто не нужно. Им достаточно просто развивать данный рынок кредитования в России до европейских размеров и, используя европейские технологии ведения банковского бизнеса, которые достаточно опережают технологии, имеющиеся в распоряжении российских банков, получать сверхприбыли.

Иными словами, европейским банкам, выходящим на российский рынок, просто не нужно снижать ставки по кредитам в евро, а российским банкам, которые, может быть, и были бы рады снизить процентные ставки по кредитам в евро, сделать это просто невозможно.

Итак, расширение сети европейских банков на российском рынке нам не поможет. Нужны новые технологии ведения банковского бизнеса.