Потребительские кредиты: приятно, но непродуктивно

Бизнес занимает, чтобы заработать больше, а потребители - чтобы купить то, что упадет в цене. Простой урок из курса MBA: «Занимайте деньги, чтобы покупать то, что растет в цене». Занимайте деньги, если это увеличивает вашу продуктивность и приносит вам больше денег. Финансовый рычаг умножает мощь вашего бизнеса, потому что с наличием рычага любой доллар в прибыли умножается в несколько раз. Это сильно отличается от того, что происходит при потребительском кредите: занимайте деньги, чтобы покупать вещи, которые падают в цене. Это глупо, недальновидно и нерационально.

Несколько десятилетий назад у маркетологов возникла проблема: американские потребители купили все, что могли. Было сложно продолжать развивать бизнес, потому что ту часть дохода, которую можно было потратить, уже потратили. Единственный способ расти дальше – отвоевывать у конкурентов долю рынка, а это сложно. Результат – появление кредитов. Логика маркетологов такова: зачем драться за кусок пирога побольше, если можно сделать больше весь пирог? Заплати по карте. Заплати сейчас – почему нет? Это, практически, даром, потому что платить нужно будет когда-нибудь потом. Зачем покупать «Хонду» за наличные, если в кредит можно купить «Лексус»?

Один из доводов в пользу кредита – возрастание доходов: позднее вы станете больше зарабатывать, поэтому сейчас возьмите кредит и сможете приобрести машину получше. Затем, когда денег будет больше, вы все вернете. Эта идея на самом деле довольно нова, ей около 50 лет, и практика показывает, что все происходит немного не так. Долг порождает стресс, а от стресса счастливее мы не становимся...

Другой довод – кредиты доступны людям уже так давно, они будто старые друзья.

Кредиты кажутся отличной затеей. Они какое-то время приносят радость... пока радость не заканчивается. Все берут кредиты. Нам очень хорошо вбили в голову, что покупки = счастье, и потребительский долг – вот механизм, который заставляет всю схему работать... пока однажды не останавливается. Вдобавок, сам кредит сделался продуктом, который нужно продавать. Это не бесплатная услуга и не просто удобство – это огромная индустрия. И эта индустрия работает совместно с другими игроками, поскольку (по крайней мере, еще сейчас), пока они развиваются, другие участники рынка тоже получают прибыль. И как только вы возьмете большой потребительский кредит, вы будете работать на них, не на себя. Это просто: когда полезность (как бы ее не измерять) того, что вы хотите, меньше, чем цена долга, не покупайте это.

Прочитайте пост Дэйва Рэмзи «Правда о кредитах». Дэйв всю профессиональную жизнь обучает людей тому, что так боятся признать маркетологи: брать кредит – это очень дорого, он накапливается, он наказывает вас. «Что-то сейчас» обычно не лучше, чем «что-то потом», потому что «что-то сейчас» обойдется вам дороже, если вы влезете в долги ради его приобретения. Дэйв настойчив и очень убедителен. Чтобы удержаться от искушения сделать себе приятно сейчас, чтобы избежать кучи неприятностей и лишних выплат, нужна дисциплина. Многим это сложно, особенно на фоне шумной рекламы кредитов, они сдаются. Не сдавайтесь. Умные работают над тем, чтобы их ежемесячный кредит стремился к нулю. Занимайте только для приобретения вещей, чья ценность возрастет, и только для этого. Просто сказать, сложно сделать. Но стоит.