Автострахование: несущественная убыточность

Иностранец, отправляющийся на автомобиле в Россию, может получить полис от своей страховой компании даже бесплатно — всему виной копеечное по сравнению с цивилизованными странами страховое покрытие в нашей стране

После вступления России в Международную систему страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта» обнаружились «странности арифметики»: внутренний годовой полис ОСАГО стоит в базовом варианте 1980 руб., а для выезда на своем автомобиле в Западную Европу нужно заплатить на порядок больше. Всему виной — разница в размерах страхового покрытия, объясняют страховщики, ведь главный принцип «Зеленой карты» — обеспечение покрытия и выплата страховки по законам страны, где произошло ДТП.

В Европе

В Западной Европе страхователи платят больше, чем в России, но могут рассчитывать на достойное возмещение: в Англии и Франции выплаты страховщика по ущербу здоровью не ограничены, а по ущербу имуществу находятся на уровне 250 000 фунтов и 460 000 евро соответственно, в Германии минимальный лимит по ОСАГО составляет 7,5 млн евро. В России выплаты по ОСАГО не могут превышать 400 000 руб., включая ущерб здоровью. Поэтому «Зеленую карту» во многих странах Европы (например, в Германии) водители получают бесплатно — в дополнение к обычному полису ОСАГО, рассказал «Ведомостям» гендиректор страховой компании «Эрго Русь» (один из лидеров российского рынка «Зеленой карты») Александр Май. Литовская компания If P&C Insurance AS по желанию страхователя при покупке им полиса ОСАГО бесплатно выдает «Зеленую карту», действительную не только на территории Евросоюза, но и за его пределами — например, в Белоруссии, России, Турции, на Украине и в других странах, не входящих в ЕС. В Великобритании стоимость «Зеленой карты» зависит от действующей программы автострахования, говорит Стивен К., покупавший страховку для въезда как в Россию и страны СНГ, так и в Западную Европу. За месячные полисы на Украину и в Россию он платил компании Direct Line по 11 фунтов, а постоянному клиенту страховой компании MMA такой же полис обойдется бесплатно.

В России

Цену полисов российское бюро «Зеленой карты» меняет ежеквартально в привязке к динамике курса евро по утвержденной Минфином формуле, комментирует исполнительный директор российского бюро «Зеленая карта» Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Разуван. За последние два месяца рублевые тарифы были снижены на 20% — евро падает. До 15 апреля купить 15-дневную «Зеленую карту» для выезда на легковом автомобиле во все страны системы, кроме Украины, Молдавии и Белоруссии, можно за 1550 руб. (1420 руб. с 15 апреля), страховка на месяц обойдется в 2950 руб. (2700 руб.), на год — в 14 050 руб. (12 880 руб.). Аналогичные полисы для выезда в эти три страны СНГ до 15 апреля стоят 530 руб., 700 руб. и 3520 руб. соответственно.

Для сравнения: купить 15-дневную «Зеленую карту» для въезда легкового автомобиля в Россию из Белоруссии можно за 10 евро, месячная карта обойдется в 19 евро, годовая — в 108 евро. В Белоруссии тарифы на автогражданку единые, их устанавливает государство, лимит покрытия по «жизни» и имуществу в обязательном автостраховании одинаковый — по 10 000 евро на один страховой случай, говорит гендиректор Белорусского бюро по транспортному страхованию Антон Авсейко. На Украине тарифы на ОСАГО тоже определяются государством: лимит по имуществу одного потерпевшего — 25 500 гривен (около 2300 евро), максимальный лимит по имуществу всех потерпевших в результате одного ДТП — 127 500 гривен (11 450 евро), лимит по жизни и здоровью — 51 000 гривен (около 4600 евро) на одного человека.

Лимиты и резервы

Причина разницы в цене «Зеленой карты» — в лимитах, а не в том, что европейские страховщики оценивают российские риски ниже, чем работающие в России компании, и просят с клиента меньше, говорит президент Бюро автостраховщиков Польши Мариуш Вихтовски: ведь в большинстве стран Евросоюза минимальный лимит по жизни и здоровью равен 5 млн евро, а лимит по «железу» — 1 млн евро на один страховой случай, добавляет он.

Тарифы на ОСАГО в большинстве стран ЕС отпущены на свободу, этот рынок не регулируется государством, а правила игры устанавливают сами страховщики. Они и определяют, какие тарифы для них выгодные, а какие грозят высокой убыточностью и крахом компании. Иностранные компании зарабатывают большую часть прибыли на инвестировании страховых резервов, диверсифицированном вложении их в различные активы. А бездумная тарифная и инвестиционная политика в прошлом году стоила жизни 17 страховщикам ОСАГО — лицензии именно стольких участников рынка обязательной автогражданки отозвал Росстрахнадзор.

Первый год

Раньше российские страховщики выступали агентами зарубежных компаний и продавали чужие «Зеленые карты», но с 2009 г. Россия стала полноправным членом системы. Российские компании за первый год участия в «Зеленой карте» продали, по предварительным данным, 982 678 полисов на 1,745 млрд руб., средняя премия по договору составила 1776 руб. (около 40 евро), рассказал Разуван.

Российские сертификаты «Зеленой карты» сегодня продают 11 страховщиков: «Эрго Русь», «Айни», «Двадцать первый век», «Альфастрахование», Военно-страховая компания, «РЕСО-гарантия», «Росгосстрах», «Росно», «Согласие», «Спасские ворота» и ЖАСО. За это право компании в первый год работы совместно заплатили около 22 млн евро (порядка 1 млрд руб.). Купленные у них полисы дают право выезжать в 44 страны, примерно половина карт (48%) сейчас покупается для выезда в ближнее зарубежье — Украину, Белоруссию и Молдавию.

За первый год РСА получил уведомления о 1776 ДТП с участием российских автовладельцев, произошедших за пределами России. В 1071 случае виновниками ДТП стали россияне, в 255 авариях вина пока не установлена. Выставлено 547 требований на 1,05 млн евро, из них оплачены 505 на 777 500 евро, т. е. средняя выплата составила 1540 евро, делится статистикой Разуван. По странам ЕС средняя выплата в два раза больше, чем в странах СНГ. Самая крупная выплата была произведена по ДТП в Финляндии, в результате которого был причинен вред здоровью, — 37 763 евро. «Не исключено, что мы знаем далеко не обо всех случаях, — говорит Разуван. — Сейчас проводится выверка данных с другими бюро, и, например, по данным германского бюро, количество ДТП с нашими водителями в два раза больше, чем было до сих пор заявлено нам. А в Германии происходит около 10% от всех случаев».

Любой убыток в России по авто, въехавшим из-за рубежа, урегулируют уполномоченные российским бюро страховщики или корреспонденты иностранных компаний. «Пока лишь пять российских компаний занимаются урегулированием страховых случаев для 16 зарубежных страховщиков, т. е. являются их корреспондентами, это, конечно, капля в море», — говорит Разуван. Если корреспондента у компании в России нет, убыток урегулируется по очереди, установленной между всеми страховщиками российского бюро.

В России за год было зарегистрировано 2020 ДТП с участием иностранных авто с «Зеленой картой», из них передано на урегулирование агентам и корреспондентам 890 случаев, в 409 потерпевшим оказался иностранец или виновник пока не определен. Урегулирован 721 случай, средняя выплата — 40 870 руб. «Судебных споров за год у нас не было вообще», — гордится Разуван.