Чем может помочь перекредитование?

К сожалению для многих людей, легко взявших кредиты в докризисные времена, сейчас становится расплачиваться по ним очень проблематично. Одним из выходов из этой неприятной ситуации является перекредитование - оформление нового кредита по старым обязательствам на новых условиях.

Предшествующие кризису несколько лет были отмечены бумом кредитования в России. Банки ежегодно в 2006–2008 годах удваивали объемы выдаваемых кредитов. В кризис же они не только ужесточили условия кредитования, но и значительно повысили процентные ставки по уже выданным кредитам. Одновременно немало наших соотечественников потеряли работу или столкнулись с сокращениями зарплаты. В результате перед многими встал во-прос: как расплатиться со ставшим неподъемным кредитом? Один из способов — перекредитовать его. Как это можно сделать, выяснил «Труд-7».

По данным Центробанка, к началу этого года объем просроченной задолженности россиян вырос до 241 млрд. рублей. «ЦБ прогнозирует, что в этом году он составит 10–15% от общего кредитного портфеля банков, — говорит главный экономист ИК „Финам“ Александр Осин. — И это только официальные прогнозы, реальный объем может достичь 30%».

Попасть в статистику по невозвратам можно, задержав платеж на полгода-год (каждый банк считает по-разному).

Банкиры признаются, что большая часть заемщиков, попав в затруднительную финансовую ситуацию, просто замыкаются в себе — перестают платить, не появляются в банке и не отвечают на телефонные звонки. Поступая таким образом, они рискуют рано или поздно столкнуться на пороге своей квартиры с судебными приставами. Однако существуют более цивилизованные и, главное, законные способы справиться с возникшими трудностями.

Перекредитование (оформление нового кредита по старым обязательствам на новых условиях) — относительно новая услуга на российском рынке. В 2006 году первыми ее начали предлагать банки, активно занимавшиеся ипотечным кредитованием. В то время перекредитование было для них одним из способов конкурентной борьбы за заемщиков.

Сейчас перекредитование в большей степени является способом решить проблему невозврата кредитов. «Перекредитование сегодня взаимовыгодно для банков и заемщиков, — пояснил «Труду-7» аналитик банковского сектора управляющей компании «Арбат Капитал» Михаил Завараев. По его словам, банки сейчас заинтересованы идти навстречу каждому заемщику, для того чтобы его кредит не стал «безнадежным» для банка. Так что, если выплачивать кредит стало не по силам, можно смело идти в банк с предложением переоформить кредит.

За и против

Впрочем, для начала все же необходимо оценить, будет ли перекредитование выгодным. До кризиса считалось, что идти на этот шаг имеет смысл, если ставка по кредиту после перекредитования будет ниже предыдущей на 2–3%, а сам кредит — долгий (ипотека, автокредит). «Кризис внес свои коррективы, и в настоящее время для многих заемщиков стал актуальным вопрос отсрочки платежей — пока, например, не найдется новая работа, — пусть и ценой более высокой ставки в будущем», — говорит Михаил Завараев.

Что же касается «длины» кредита, то, по словам аналитика, как и раньше, сегодня перекредитовываться имеет смысл, если кредит взят на продолжительное время. «Экономическую целесообразность перекредитования стоит оценивать исходя из двух вопросов: насколько ниже будет ставка по кредиту и во сколько само перекредитование обойдется», — говорит зампредправления «Городского ипотечного банка» Игорь Жигунов.

Перекредитоваться можно в своем или «чужом» банке. В своем можно рассчитывать только на изменение графика платежей и срока кредита. Многие банки сейчас предлагают вариант, при котором на полгода или год заемщик выплачивает кредит реже или в меньшем объеме, а потом возвращается к прежнему графику. «В этом случае в будущем кредит станет для заемщика дороже», — говорит Игорь Жигунов.

Также возможно через сторонний банк попытаться снизить ставку. Однако банкиры признаются: сейчас это сделать весьма затруднительно. До кризиса банки пытались, таким образом, что называется, отбить друг у друга платежеспособных заемщиков, но сейчас они практически не используют такой механизм.

На что обратить внимание

Если, взвесив все за и против, вы все же решились на перекредитование, стоит обратить внимание на некоторые тонкости этой процедуры. В?частности, если речь идет об ипотечном заеме или автокредите, нужно помнить, что каждый банк оценивает стоимость залогового имущества по-своему. Прежде чем подписывать договор о перекредитовании, необходимо внимательно изучить его. Особого внимания требуют следующие пункты: новая ставка по кредиту, комиссионные за обслуживание счета ссудной задолженности (многие банки их не берут) и санкции за задержки платежей. Выгодно перекредитоваться может помочь кредитный брокер, однако его услуги стоят от 1,5% до 10% от суммы кредита в зависимо-сти от его вида.

Альтернатива

Реструктуризация

Наиболее популярной схемой изменения условий по ипотечным кредитам в настоящее время является не перекредитование, а их реструктуризация через специально созданное для этого в 2008 году Агентство по реструктуризации ипотечного жилищного кредитования (АРИЖК). В агентство можно обратиться напрямую или через свой банк, представив пакет документов, подтверждающих неплатежеспособность на данный момент (справку 2-НДФЛ о сокращении зарплаты или трудовую книжку с записью об увольнении). В этом случае АРИЖК может на год предоставить стабилизационный заем, а в случае участия в нем банка единовременно погасить 15–20% долга заемщика. Через год заемщик выходит на прежний график выплат. Стоит отметить, что ставки по кредитам в АРИЖК на 4–5% ниже, чем по рынку: 9,5–11% годовых.

Цена перекредитования

Если вместо одного кредита оформляется другой, придется заплатить комиссии за досрочное погашение первого кредита и за оформление нового. Кроме того, заново придется оценивать стоимость имущества в залоге и оплачивать его страховку. Также придется оплатить госпошлину.