Банковский договор обжалованию не подлежит

Незаконность повышения банками ставок по уже выданным кредитам подтверждена на федеральном уровне — Генпрокуратура поддержала позицию своих региональных подразделений, настаивавших на неправомерности включения в кредитные договоры банков с физлицами соответствующих условий. Теперь банки опасаются роста числа прокурорских проверок и обещают увеличить стоимость кредитов для населения. Значительным повышение ставок по кредитам не будет, указывают эксперты, зато заемщики получат возможность планировать расходы на обслуживание кредитов.

В распоряжении \"Ъ\" оказался ответ Генпрокуратуры на обращение Ассоциации российских банков (АРБ) с просьбой прояснить позицию ведомства относительно включения в кредитные договоры банков с заемщиками-физлицами условий об одностороннем повышении ставок по ссудам. Такое обращение АРБ направила в Генпрокуратуру в середине сентября, выразив несогласие с действиями региональных прокуроров, которые в ходе проверок признавали незаконным условие о возможности одностороннего изменения банками кредитных ставок для заемщиков (см. \"Ъ\" от 15 сентября). Ответ Генпрокуратуры для банкиров неутешителен: действия своих сотрудников на местах ведомство сочло законными и обоснованными.

\"Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе,— говорится в ответе Генпрокуратуры.— Статья 29 Закона \"О банках и банковской деятельности\", положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают\". Кроме того, в своем ответе Генпрокуратура ссылается на постановление Конституционного суда РФ (КС РФ), запрещающее банкам включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. \"Полагаем, что данные выводы КС РФ применимы и к договору кредитования, заключаемому между гражданином и кредитной организацией\",— резюмируют в Генпрокуратуре.

Следствием практического применения письма Генпрокуратуры станет увеличение прокурорских проверок банков, прогнозируют участники рынка. \"Такой ответ Генпрокуратуры означает наличие сформированной единой позиции в ведомстве по данному вопросу,— говорит директор дирекции юридического сопровождения ОТП банка Юлия Орешкина.— Это может привести к увеличению числа прокурорских проверок и направляемых в адрес банков представлений\".

Следующим этапом станут попытки банков оспорить эти представления в суде, однако, учитывая социальную ориентацию судов, особенно в регионах, она, скорее всего, будет не в пользу банков, добавляет начальник юридического отдела Сведбанка Олег Плотников.

Банкиры апеллируют традиционными аргументами о неизбежности роста кредитных ставок. \"Риск удорожания стоимости привлеченных средств банки будут закладывать в изначальную ставку по кредитам, что увеличит расходы заемщиков на обслуживание ссуд\",— согласен адвокат московской коллегии адвокатов \"Николаев и партнеры\" Алексей Тихомиров. Банки могут ограничить кредитование на длительные сроки, поскольку чем больше срок, тем выше вероятность изменения стоимости привлекаемых ресурсов, добавляет руководитель банковской практики компании \"Пепеляев, Гольцблат и партнеры\" Лидия Горшкова. По мнению замдиректора юридического департамента Бинбанка Артема Коновалова, дополнительно банки лишатся действенного инструмента поддержания платежной дисциплины заемщиков. \"Ведь зачастую право банка увеличить процентную ставку увязывается с нарушениями заемщиком обязательств по кредитному договору\",— отмечает эксперт.

Впрочем, повышение стоимости кредита не будет слишком значительным, при этом заемщик будет однозначно избавлен от увеличения выплат по кредиту и сможет заранее планировать свои расходы, указывают эксперты. \"Возможно, многие банки действительно предпочтут заложить риски в ставки, но конкуренция ограничивает эту возможность\",— отмечает Олег Плотников. \"Банки будут оценивать риски по-разному, если ставки будут неизменны, заемщик сможет выбрать банк, чьи ставки его устраивают,— считает совладелец кредитного брокера \"Бюро кредитных решений\" Константин Богомазов.— Сейчас оценить заранее, во сколько в итоге обойдется кредит, практически невозможно, а следовательно, невозможно сделать и осознанный выбор\". Позицию Генпрокуратуры поддержали и отдельные банкиры. \"Я считаю, что запрет на изменение ставок в одностороннем порядке — правильная мера\",— указывает старший экономист банка \"Траст\" Евгений Надоршин.