Как работают теневые механизмы получения кредита

Кредит за откат. В кризис банковские кредиты стали дефицитом - за год их объемы упали на 8,3%. А где дефицит - там и черный рынок. Теневые механизмы получения кредитов изучал The New Times

34-летний московский предприниматель Александр Б. занимается грузоперевозками. Грузовая фура, по его словам, штука выгодная, но дорогая. Лизинг на нее был оформлен в евро, который, как известно, в ходе «плавной девальвации» в конце прошлого года вырос на 30% к рублю. Поскольку доходы Александра рублевые, возникла проблема. Предприниматель решил перекредитоваться в рубли.

«Крупным отечественным компаниям в этом помогает ВЭБ по указанию президента и правительства, - рассказывает Александр. - Аналогичного указания помогать мелкому бизнесу не было. Поэтому пришлось мне идти по банкам «со шляпой в руке».
Довольно скоро выяснилось: эти походы бесполезны. Объем необходимых документов и справок вырос по сравнению с докризисным вдвое. По рассказам бизнесмена, милая девочка из кредитного отдела Сбербанка за коробку конфет допустила его к шкафу, где у них хранятся заявки от желающих получить кредит. Папки с кредитными делами в шкаф явно не вмещались. «Теперь вы понимаете, почему вашу заявку второй месяц рассматриваем? Ваш номер 126-й, а мы еще и полсотни не обработали», - добавила она, прожевав дареную конфету.

Ростовщики-налетчики

Тщетно побегав по банкам, Александр решил найти обходные пути. Долго искать не пришлось. «Кредиты без залогов, справок и поручителей», - гласило объявление на фонарном столбе рядом с его станцией метро. Надежда умерла быстро: позвонив по указанному на бумажке номеру, наш герой узнал, что выдать ему могут только сумму до 100 тыс. рублей - в 10 раз меньше, чем надо. Наученный горьким опытом, Александр решил посоветоваться с друзьями-бизнесменами. Выяснилось, что кредиты «по объявлениям» искали многие, но нашли единицы. Во-первых, предлагаются слишком мелкие суммы - до 100 тыс. руб­лей, максимум до 300 тыс. Во-вторых, такие «самопальные» кредитные конторы работают по принципу полукриминальной пирамиды. Механизм следующий: кредит, скажем, 100 тыс. рублей дается на год под 30% годовых с выплатой равными долями. Таким образом, в месяц каждый клиент выплачивает 10 833 рубля - с учетом процентов. Если имеется 10 клиентов (а для этого «ростовщикам» нужен всего-то 1 млн рублей наличными), то ежемесячный доход конторы составляет 108 333 руб­лей. То есть достаточно, чтобы выдать кредит 11-му клиенту. Так строится пирамида.

Остается проблема неплатежей и просроченной задолженности клиентов. Она решается просто: из 8333 рублей, оставшихся после выдачи кредита 11-му клиенту, конторе ростовщика достается ровно половина. А вторая половина - бандитам, которые в данном случае являются не только «крышей», но и вышибалами долгов. Именно с этим связана мизерность выдаваемых сумм. Человек, который не знает, где взять 100 тыс. рублей, вряд ли сможет защититься от бандитского «наезда».

Процент за знакомство

Александр выбрал вариант, который показался ему и надежным, и безопасным: воспользовался услугами посредника, «вхожего» в банки. Друзья свели Александра с Валерием, успешным московским кредитным брокером. Тот объяснил специфику своего бизнеса. Многие малые предприниматели не могут получить вожделенный кредит в банке по сугубо формальным показателям. Бездушный компьютер «фильтрует» тех, кто имеет просроченную задолженность или кто просто «закредитован».* (* На клиенте «висит» несколько кредитов, платежи по которым составляют значительную долю его ежемесячного дохода) Валерий, как человек знающий, клиентам помогает: информирует о «непроходимых» сведениях в их заявках, «изобретает» дополнительные доходы.

В особо трудных случаях он предлагает клиенту воспользоваться своим главным ресурсом - знакомствами с нужными людьми в банках.

Сообщил он Александру и свою «таксу»: консультации по подготовке документов - 5% от суммы кредита, консультации с беготней по банкам - 8%. Ну а откат банку, если он есть, обычно удваивает этот процент: с клиента в этом случае берется 16%. «Понимаю, дороговато: подписываетесь за миллион, на руки получаете 840 тыс., - убеждал Валерий. - Зато работаю честно: расчет со мной - когда получите деньги в банке». И наш герой на эти условия пошел, тем более что брокер пообещал предоставить и своего поручителя.

Господин поручитель

Большинство банков, иначе как под поручительство третьего лица, «физикам» кредиты не предоставляет. Обычный поручитель - это тот, кто хорошо знает клиента и подтверждает банку его кредитоспособность. Профессио­нальный поручитель клиента знать не знает, но готов поставить свою подпись на договоре за 1-2% от суммы кредита. Схема, как узнал Александр, работает так: снимается офис в многолюдном бизнес-центре. В этом офисе регистрируется фирма-однодневка.

Профессиональный поручитель принимается на работу в эту фирму с красивой зарплатой. До того как налоговая инспекция почует неладное и заблокирует такой фирме счет, та успевает проработать полгода и даже больше. В течение этого срока «господин поручитель» может получить вожделенную справку по форме 2-НДФЛ,* (* Справка о доходах физического лица на основном месте работы за несколько последних месяцев.) которую он затем предъявляет в банке.

Через 5-6 месяцев профессиональный поручитель из фирмы-однодневки увольняется, а сама фирма ликвидируется. При этом, уволившись из одной конторы «рога и копыта», профессиональный поручитель спокойно переходит в фирму «рога и копыта », зарегистрированную по тому же адресу. Если служба безопасности банка решит проверить достоверность документов, то телефонный звонок в бизнес-центр подтвердит: такой арендатор у них есть. Валерий честно предупредил, что в схеме присутствует состав преступления сразу по двум статьям УК: «мошенничество» и «уклонение от уплаты налогов». Но Александр решил рискнуть. И в конце концов получил заветный кредитный миллион - именно с помощью предоставленного кредитным брокером поручителя и не очень крупного подмосковного банка.

Выгодная дружба

Уже после того, как деньги были получены, Александр поинтересовался у Валерия, с кем именно из банка тот «решает вопросы». «С сотрудниками кредитных отделов дружить бесполезно, - ответил он. - Дружить надо с управляющим филиалом». И пояснил, что именно на этом уровне начинаются персональные лимиты, то есть те средства, которые ответственное лицо может распределять по своему усмотрению. Правда, такая дружба не всегда хорошо кончается.

Например, 18 августа сотрудниками МВД было арестовано практически все руководство Стромынского отделения Сбербанка РФ. Службы внутреннего контроля засекли очень много фактов выдачи кредитов физическим и юридическим лицам по фиктивным документам. Предварительный объем хищения - $109 млн и €52 млн. В конце 2008 года Сбербанк уже признавал факты выдачи кредитов по фиктивным документам на сумму свыше 5 млрд рублей сотрудниками Люблинского, Стромынского и Краснопресненского отделений. И тогда тоже не обошлось без арестов и уголовных дел. В других банках проворовавшихся начальников среднего звена просто тихо увольняют, аресты и приговоры редки, а потому оценить подлинные масштабы хищений затруднительно. Как сообщили The New Times в Департаменте экономической безопасности МВД РФ, обычно такого рода дела возбуждаются по части 4 статьи 159 УК РФ «Мошенничество в особо крупном размере» (по ней проходит и дело Сбербанка). Впрочем, отдельной статистикой по банкирам в департаменте не обладают.