Государство расширило критерии поддержки ипотечных должников

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает внести изменения в стандарты реструктуризации жилищных займов. Чтобы под эти стандарты попадали все категории заемщиков, включая обладателей нескольких квартир. И чтобы те, кто занимал на жилье в валюте или по плавающей ставке, отдавали долг в рублях и по твердой ставке. У АИЖК и банков нет другого выхода, ситуация складывается так, что они будут рады хоть что-то получить в любой валюте.

 По его словам, нововведения, расширяющие количество квартирных заемщиков, которые претендуют на помощь государства, могут быть приняты правительством уже в ближайшие недели. Изменения могут коснуться и ограничений по цене квадратного метра жилья заемщика, наличию второй квартиры (половина обратившихся в АИЖК имеет вторые квартиры) и по размеру оставшегося после выплаты кредита дохода.

До сих пор на помощь государства не могли претендовать покупатели элитного жилья, те, кто взял по ипотеке вторую или восьмую квартиру.

Кроме того, до сих пор предполагалось, что на помощь государства могут рассчитывать только те заемщики, которые потеряли работу или часть дохода.

И эти требования выглядели логично – кому же помогать, как не тем, кого по объективным или иным причинам лишили заработка? Теперь же глава АИЖК предлагает, просто говоря, давать денег за всех без особого разбора.

И это тоже понятно. Потому что на самом деле речь и шла, и идет, серьезно говоря, о помощи не гражданам-должникам, а банкам-заемщикам. А эти банки уже прикинули, что в ближайшее время они столкнутся с массовыми отказами должников делать взносы (под которые эти банки уже давно набрали и потратили займов). В таком случае банки могут вытребовать предмет залога – купленное жилье. И это финансисты уже просчитали – жилье не продашь в случае его массового изъятия более чем за пять копеек скопом.

Таким образом, есть один выход – уговорить государство платить за должников. За всех. То есть – помочь банкам.

Подробное обоснование такой необходимости и приводил в пятницу господин Семеняка. Напомнил, что под сегодняшние стандарты и нормы АИЖК не попали более половины граждан, взявших кредит, так как к моменту кредитования они уже имели одну квартиру или дом.

Новые правила, которые уже, видимо, написаны АИЖК под банковскую диктовку, предполагают, что для обращения за господдержкой заемщикам не обязательно терять работу или часть дохода. Потому что из-за снижения курса рубля или роста ставки Mosprime, к которой «привязываются» плавающие ставки по ипотеке, доходов на оплату кредита банально может не хватить.

«Мы договорились, что таких заемщиков надо включить в программу реструктуризации, но при условии, что кредит станет рублевым, а ставка – фиксированной», – заявил в пятницу глава агентства Александр Семеняка.

При этом он не пояснил, с кем кроме банков об этом агентство договорилось.

По информации газеты ВЗГЛЯД, валютные или плавающие кредиты агентство будет реструктурировать в том случае, если банк заемщика не предлагает такой возможности либо если условия банка невыгодны. Механизм, скорее всего, будет таким: если у заемщика нет просрочки, то кредит будет переведен в рубли или на новую, фиксированную ставку.

Если просрочка есть, то вместе с изменением условий ипотеки заемщику дадут стабилизационный кредит на тех же основаниях и условиях, как и потерявшему работу.

Согласно официальной статистике, объем валютных кредитов в России составляет 21% от всей ипотеки, еще 0,8% составляют кредиты с плавающей ставкой. Сколько таких заемщиков может обратиться в агентство, пока не оценивалось, сообщила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева.

Между тем эксперты скептически оценивают выгоды новых инициатив АИЖК для заемщиков.

«Перевод кредита в рубли сделает программу недоступной для большинства заемщиков по причине того, что ставки по рублевым кредитам существенно выросли, а курс рубля продолжает падать, – говорит ВЗГЛЯДу аналитик компании «Брокер Консалтинг» Илья Стрельницкий. – Большинство граждан не имеют сегодня доходов, которые банки считают достаточными для выдачи кредита, что и было последние два года основной причиной займов в валюте, а не рублях».

По данным экспертов компании «Кредитмарт», в январе текущего года средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях составила 18,2%. Расчет был сделан на основании данных 25 банков – лидеров по объему выданных ипотечных кредитов за 2008 год.

Средневзвешенная ставка по кредитам с плавающей процентной ставкой в рублях составила 35,5%, в долларах – 10,5%.

Кроме того, в условиях кризиса никто не знает, каким будет валютный курс через неделю или месяц, поэтому целесообразность перевода кредитов из долларов в рубли также спорна.

Интерес АИЖК во всей этой истории пояснил сам господин Семеняка.

«Для помощи заемщикам государство поможет АИЖК, – говорит Александр Семеняка. – В этом году госкорпорация ожидает финансирования до 300 млрд рублей. Пока решение не принято, но из этой суммы 200 млрд рублей может быть направлено в уставный капитал, еще 100 млрд выдано в виде займа. Часть этих средств и будет потрачена на реструктуризацию кредитов заемщиков».

Напомним, что 200 млрд рублей, планируемых на выкуп закладных, уже заложены в бюджет на 2009 год, как и 50 млрд рублей, которые АИЖК намерено направить на реструктуризацию проблемной задолженности. В конце прошлого года агентство получило «прибавку» в уставный капитал в размере 60 млрд рублей.

По данным АИЖК, просрочка по ипотечным кредитам в России растет, и по итогам 2008 года ее доля достигла 8% совокупного ипотечного портфеля. Причем более чем в 10 регионах уровень задолженности превысил 10%. Эксперты считают «критичным» уровень в 5%.

Уже сегодня объем просроченной задолженности только по кредитам, выданным по стандартам АИЖК, может составлять порядка 40 млрд рублей. Некоторые эксперты, опрошенные газетой ВЗГЛЯД, считают, что в ближайшие 5–6 месяцев задолженность вырастет как минимум в два раза – до 90 млрд рублей.

Пессимистические прогнозы подтверждает статистика банков, некоторые из которых уже признались, что доля дефолтных кредитов в их портфеле составит не меньше 10%. А в приватных беседах говорят, что через пять-шесть месяцев опасаются роста этого зловещего показателя до пятидесяти и более процентов.