Чем грозит перевод банками валютных кредитов в рублевые?

Для того, чтобы почувствовать выросшую тяжесть "кредитного ярма", вовсе не обязательно оказаться в числе тех, кто потерял работу или столкнулся с сокращением и задержкой зарплаты. В тяжелом положении очутились все те, кто брал валютные кредиты - отдавать их все тяжелее. Ведь брались они при курсе 24-25 рублей за доллар, и при тенденции постоянного удешевления американской валюты, а отдавать их приходится сейчас – при курсе в 30 рублей и при дальнейшем усилении доллара. Тем самым, выплаты по валютному кредиту становится все более и более обременительным делом – ведь зарплату наши соотечественники получают в дешевеющих рублях.

Казалось бы, те, кто придумывает антикризисные меры, дабы успокоить население, не обошли своим вниманием эту коллизию. Еще до нового года крупнейшие государственные банки, на долю которых приходится абсолютно большая часть кредитов населения - Сбербанк и ВТБ 24 - объявили о том, что их заемщикам будет предоставлено право перевести свои валютные кредиты в рублевые. А глава Сбербанка Герман Греф анонсировал эту идею не где-нибудь, а на встрече с президентом Медведевым, объяснив этот шаг поддержкой граждан в условиях кризиса.

При этом объявлено, что в ВТБ 24 и Сбербанке потребительские и ипотечные кредиты будут конвертироваться по внутреннему курсу банка и по текущим рублевым ставкам кредитов, действующим на день обращения. Предложение ВТБ24 действует до конца февраля, Сбербанк же о временных рамках пока не заявлял.

На первый взгляд кажется, что услуга, предлагаемая банкирами, будет пользоваться спросом у населения, которому тяжело платить по валютным долгам в связи с ростом курса доллара и евро. Ведь за год американская валюта «подросла» более, чем на 20 процентов, а европейская – почти на 15 процентов. И очень многие аналитики заявляют, что дальнейшая девальвация рубля – неизбежна, и к тому же вполне возможно, что она будет достаточно резкой. Вроде бы, в этих условиях грех не воспользоваться возможностью переконвертировать вклад из валютного в рублевый.

Однако, не все так просто как кажется на первый взгляд, да и хитроумные банкиры вряд ли с легкостью согласятся на меры, лишающие их прибылей. Дело в том, что при ближайшем рассмотрении конвертация не так уж выгодна для клиентов, и в конечном счете может привести лишь к удорожанию кредита: ведь изменение курсов иностранных валют относительно рубля пока компенсируется относительно низкой процентной ставкой по ранее выданным валютным кредитам.

До сих пор рублевые ставки по кредитам всегда были выше валютных на 2–5%. Скажем, ставки в рублях по потребительским кредитам Сбербанка составляют 18–24%, тогда как в валюте - не превышали 15%. Аналогичная ситуация и по ипотечным кредитам, причем не только в Сбере, но и в ВТБ24. Банковские специалисты уже подсчитали, что при действующих средних ставках кредитов конвертация может оказаться выгодной только в том случае, если доллар будет стоить дороже 33 рублей. То есть, американская валюта должна не просто достигнуть этого рубежа, но и удержаться на нем несколько лет. Если же курс доллара окажется ниже, то заемщик, решившийся на конвертацию, фактически будет нести убытки.

Между тем, очевидно, что достоверных прогнозов по поводу того, как долго будет продолжаться кризис, и как будут меняться валютные курсы, цена нефть, процентная ставка Центробанка и другие значимые параметры – никто сегодня дать не может. Скажем, Министерство экономического развития считает, что до конца 2009 года доллар не поднимется выше отметки в 32 рубля. А первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев утверждает, что после некоторого периода ослабления, рубль начнет еще более высокими темпами усиливаться.

А ну, как эти прогнозы сбудутся! Как бы то ни было, если уж профессиональные финансисты "путаются в показаниях", то что остается рядовым заемщикам – только гадать! При этом отнюдь не факт, что в случае, если доллар опять покатится вниз, банки будут столь же лояльны к своим клиентам и снова дадут им шанс переконвертировать вклады…

Что из всего этого следует? Хорошо, что банки – сами по себе или под давлением правительства – предоставляют своим клиентам выбор: оставаться в долларах или уходить в рубли. Однако, выбором этим клиентам банка надо пользоваться не под влиянием момента, а крайне осторожно, обдуманно и хорошо представляя возможные последствия. Иначе и без того тяжелое ярмо долга может стать и вовсе непосильным. А отвечать по этому долгу все равно придется не «плохим» банкирам и не «плохому» правительству, а самому заемщику.

Дмитрий Докучаев