Кредиторы смогут распродавать имущество должников без суда

Очередной антикризисный продукт, придуманный отечественными депутатами, на этот раз может оказаться очень опасным для простых обывателей, имеющих ипотечные кредиты. На прошлой неделе на заседании Госдумы был принят законопроект, позволяющий банкам продавать заложенное имущество до судебного решения и до начала процедуры банкротства должника. 

Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и некоторые другие законодательные акты РФ были приняты пока только в первом чтении. Но, судя по той скорости, с которой в последнее время в Госдуме принимаются антикризисные законы, стоит опасаться, что и третье, окончательное, чтение может последовать в течение ближайшего месяца. Принятые поправки дают право кредитору продать или забрать себе предмет, оставленный в залог, в любое время, а не после неисполнения обязательства. Второй, не менее важный аспект закона: он позволяет банкам забирать или продавать залог без судебного разбирательства. 

Законопроект был принят по требованию российского премьер-министра Владимира Путина. Дело в том, что сегодня банки, для того чтобы реализовать находящееся в залоге имущество, обязаны ждать процедуры банкротства. Процесс порой занимает до 7 месяцев. В ходе конкурсного производства кредитор может получить лишь 70% вырученной суммы и не более 70% суммы требований. Ещё 10% уходят на депозит суда на удовлетворение текущих платежей, и оставшиеся 20% – на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очередей. Такой пакет мер был принят вместе со вторым антикризисным планом в начале ноября этого года. Но тогда же Путин попросил упростить механизм «взыскания и реализации заложенного имущества за счёт введения внесудебного порядка и введения безусловного погашения требований залоговых кредиторов». Вот депутаты и стараются угодить начальству.

«Очевидно, что всё это делается для того, чтобы поддержать экономику в целом и банковский сектор в частности», – поясняет начальник отдела акций ИФГ «Капиталъ» Константин Гуляев. Единственный способ это сделать сегодня – заставить банки снова активно кредитовать отечественные предприятия, в том числе реального сектора. Пока банки боятся это делать. «Ведь даже залоги, под которые даются кредиты, не могут спасти банки. Во-первых, из-за сложной процедуры банкротства, а во-вторых, из-за того, что эти залоги сейчас неликвидны. И банку почти невозможно вернуть свои деньги назад», – говорит Гуляев. С ним согласен и глава Ассоциации региональных российских банков Анатолий Аксаков. По его словам, продать заложенные ценные бумаги на падающем рынке не так просто. При этом залог при банкротстве обычно уходит в общую конкурсную массу.

Банки в этой ситуации, по словам Аксакова, становятся кредиторами третьей очереди и могут вообще ничего не получить. «Подобный закон мог бы серьёзно помочь банковскому сектору ослабить напряжённое недоверие кредиторов к заёмщикам и возродить активное кредитование. Вопрос только в том, как закон будет применяться», – рассуждает Гуляев. В сегодняшнем его виде законопроект представляет большую угрозу не столько для предприятий, сколько для простых обывателей. Прописанное в законе «Об ипотеке» положение о невозможности реализации залога по ипотечному кредиту в случае, если долг несоразмерен оценочной стоимости залога, может быть снято. То есть, если человек успел выплатить за кредит своей квартиры уже более 100 тыс. долларов, ему осталось выплатить ещё около 5 тыс. долларов, а он пропускает платёж, банк может продать залог. До принятия поправок действовал закон, в соответствии с которым суд мог вынести решение о несоразмерности стоимости залога и кредита и не позволить банку продать квартиру. Благодаря новым поправкам суд из процесса вообще будет исключён.  

В России на сегодня, по некоторым данным, 600 тыс. семей купили квартиры в кредит. Учитывая темпы роста уровня безработицы в стране, можно опасаться, что половина этих людей скоро может оказаться в опасной для себя ситуации, когда банки захотят реализовать их квартиры за просроченные платежи.  

Единственное утешающее послабление, присутствующее в законопроекте на сегодняшний день, – банк имеет право на эти действия только с согласия заёмщика. «Не могу согласиться с тем, что закон встаёт на сторону кредитора. Залог может быть реализован только после добровольного заключения соглашений. Многие должники сами выступают за такую процедуру, чтобы не накапливать штрафы. Такие договорённости бывают и сейчас, но они находятся не в русле права», – заявил депутат Аркадий Свистунов. Впрочем, должники по ипотеке вряд ли окажутся в числе осчастливленных тем, что их имущество пойдёт с молотка. А ведь способы избежать неприятных ситуаций, связанных с принятием этого закона, есть.  

Во-первых, уже существует система государственных гарантий кредитов. «Это более действенно, хотя прецедентов по возврату пока не было, и неизвестно, когда государство вернёт деньги и в каком объёме», – размышляет Гуляев. Во-вторых, для простых заёмщиков Минэкономразвития ещё весной разработало законопроект о процедуре банкротства. Эта процедура помогла бы людям растягивать платежи по кредитам на пять лет и не терять квартиры. Но законопроект так и был похоронен в бюрократических дебрях. 

Татьяна Львова