Арестована первая квартира должника по ипотеке. Кто следующий?

На фоне финансового кризиса развивается история с ипотечным кредитованием. Накануне премьер Владимир Путин сообщил, что правительство придумало способ, как поддержать уволенных заемщиков, не способных платить по ипотечным кредитам. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) получит из бюджета дополнительные средства, которыми в течение года будут расплачиваться по ипотеке оставшиеся без работы заемщики.

Потерявшие работу ипотечные заемщики смогут подавать заявки на рефинансирование своего долга в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию уже с середины декабря 2008 года, пишет газета "Коммерсант. При оформлении заявки заемщик будет должен предоставить свой кредитный договор, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья, выданную налоговой инспекцией справку о доходах, а также документ, подтверждающий потерю платежеспособности. Финансовая поддержка потерявшим работу заемщикам будет оказываться, начиная с начала 2009 года. Срок предоставляемых АИЖК кредитов составит один год.

Правительство пока что не приняло окончательного решения о механизме поддержки потерявших работу ипотечных заемщиков. Рассматриваются три варианта - прямое субсидирование просроченной задолженности, выдача дополнительных средств через государственные банки и через АИЖК.

В то же время само агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) из-за мирового финансового кризиса вынуждено поменять планы по уходу с рынка к 2010 г., и в 2009 г. намерено довести свою долю на российском ипотечном рынке до 30%, сообщила РИА Новости директор департамента финансов АИЖК Елена Морозова. «Но в дальнейшем, на среднесрочную перспективу, планируется снизить долю АИЖК на рынке до 10%», - подчеркнула она. В настоящее время, по словам Е.Морозовой, доля АИЖК составляет 6-10%. Стратегия развития принадлежащего государству АИЖК предполагает его постепенный уход с рынка приобретения закладных по мере появления на нем новых игроков. Однако в настоящее время новые игроки на рынке выкупа ипотечных закладных стремятся минимизировать или вовсе прекратить выкуп.

За последние несколько лет многие заемщики выбирали ипотечные кредиты в валюте из-за более низких ставок, а долларовые — еще и потому, что курс американской валюты снижался. Теперь ослабление рубля больно бьет их по карману: платежи в перерасчете на рубли каждый месяц растут и растут, пишет газета «Ведомости».

Сейчас отдельные банки предлагают заемщикам защититься от валютного риска, переоформив кредит в рубли. Пару лет назад в период снижения кредитных ставок такие программы рефинансирования предлагали более 15 банков, в частности Райффайзенбанк, ВТБ 24, ЮниКредит Банк, Банк Москвы, НРБ и др. Однако затем их свернули, они сохранились, к примеру, в Банке Москвы и НРБ. А в среду к ним присоединился ВТБ 24, который предложил только своим ипотечным заемщикам (и тем, чьи кредиты он купил у других банков) переоформить долларовые кредиты в рублевые.

Как и все остальные банки, при перекредитовании ВТБ 24 фактически выдает заемщику новый кредит под действующие в банке в данный момент проценты. Клиенту необходимо заново подавать в банк весь пакет документов, еще раз оплатить все комиссии, например за выдачу займа, за оценку недвижимости, за безналичный перевод средств. Рублевые кредиты ВТБ 24 сейчас выдает под 13,6—15,1% годовых, совокупные комиссии при рефинансировании составят 29,5 тыс. рублей (это на 4,8 тыс. рублей больше, чем при получении нового займа). В Банке Москвы кредиты в рублях сейчас дороже — 18,25—21% годовых, клиент также заплатит за оформление 1% от суммы кредита (15 тыс. — 60 тыс. рублей). В НРБ ставка по кредиту составит 16,5—17,5% годовых, а расходы заемщика на переоформление — 9,6 тыс. — 14,5 тыс. рублей.

Специалисты признают, что в нынешних условиях переход на рублевый кредит, конечно, зафиксирует платеж на одном уровне, но сделает его заметно выше, чем в прошлом месяце.

Так, ежемесячный платеж по долларовому кредиту, выданному ВТБ 24 в июне на 15 лет под 11,45% годовых, равен 1 748 долларам, или около 49 тыс. рублей. При его рефинансировании в рублевый на 15 лет (ставка — 14,35% годовых) ежемесячный платеж составит 56,160 тыс. рублей.

Менять валюту кредита станет выгодно, если платежи по валютному кредиту из-за роста курса будут выше взносов по рублевому займу, пишет “Ведомости”. Однако прогнозировать динамику курсов валют на годы вперед сейчас в условиях кризиса невозможно, отмечают эксперты.

А вот жителя Карелии уже выселили из ипотечной квартиры. Правда, произошло это еще до слов премьер-министра. Судебные приставы прибыли в квартиру должника в Петрозаводске и в его присутствии провели процедуру ареста жилого помещения в счет долга. Владелец недвижимости должен банку «КИТ Финанс» 150 тыс. рублей. Он нарушил срок выплаты платежей. И если в течение 10-ти дней клиент не обжалует судебное решение, его квартира уйдет к другим владельцам с молотка.

Согласно статьям 78 и 446 Гражданского кодекса, арест может быть наложен на любое имущество должника, приобретенное по ипотеке. Так что, формально судебные приставы действовали абсолютно законно. Другой вопрос – насколько массовыми могут быть подобные меры или же это пока останется единичным и частным случаем, личным делом самого нерадивого заемщика.

По словам одного из пристава-исполнителя, суд вынес решение об аресте квартиры еще в июне этого года, однако по просьбе должника ему была дана отсрочка для погашения задолженности. Тем не менее владелец квартиры не выполнил обязательства перед банком, и судебные приставы исполнили решение суда.
Владелец арестованной квартиры сообщил, что приобрел квартиру по ипотеке полтора года назад, но спустя полгода потерял работу и не смог расплачиваться по кредиту.

По информации пресс-службы карельского управления Федеральной службы судебных приставов, в 2008 году в одной только Карелии было возбуждено более 5,5 тысячи исполнительных производств в отношении должников по банковским кредитам на общую сумму более 384 миллионов рублей. Из этой суммы удалось взыскать лишь около 34 миллионов рублей.

По данным агентства ипотечного жилищного кредитования, в России общей сложности 600 тысяч ипотечных заемщиков. Росрегистрация же говорит вообще о 800 тысячах. В сумме они уже задолжали 1 триллион рублей. Впрочем, правительство, по словам министра финансов Кудрина, и готовится выкупить у банков ипотечные кредиты на сумму до 300 миллиардов рублей.

В то же время и сами банки и компании выискивают различные способы обойти финансовый кризис в области ипотеки. Компания "МИЭЛЬ-Брокеридж" и Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ заключили партнерское соглашение в сфере ипотечного кредитования.

“В соответствие с достигнутыми договоренностями компании объединят усилия для улучшения качества обслуживания клиентов и увеличения количества сделок с привлечением ипотечных кредитов”, - говорится в пресс-релизе МИЭЛЬ.  “Несмотря на непростую ситуацию с ипотекой, потребность в ипотечных кредитах существует. Совместная работа с одной из крупнейших финансовых организаций страны — важный шаг в развитии наших возможностей в сфере ипотечного кредитования, — отметил Генеральный директор "МИЭЛЬ-Брокеридж" Алексей Шленов. — Слияние профессионального опыта, ресурсов и прочных позиций на рынке недвижимости позволит нам предложить более широкий спектр дополнительных услуг, которые, прежде всего, удобны клиентам”. Кстати, представители прокремлевской “Молодой гвардии Единой России” тут же пообещали, что те банки, которые не прислушаются к совету премьера Владимира Путина не требовать с граждан досрочного погашения ипотечных кредитов в случае снижения стоимости залогов, будут иметь дело с активистами движения.