Вы банкрот? Это не самое худшее

На модерации Отложенный Минэкономразвития РФ собирается покончить с "банкротством физических лиц" до конца 2008 года. Ведомство может повторно внести в правительство РФ соответствующий законопроект, сообщила журналистам статс-секретать, замглавы Минэкономразвития Анна Попова.

В настоящий момент банкротами в России можно признать только предприятия или индивидуальных предпринимателей. А с гражданами, не расплатившихся с кредиторами, поступают следующим образом: имущество по решению суда изымается судебными приставами, а расплачиваться приходится до победного.

Новейший продукт законотворчества позволит физическим лицам объявлять себя банкротом, получая по банковским платежам жизненно необходимую отсрочку. Законопроект необходимо согласовать с Высшим арбитражным судом, и только после этого документ попадет в правительство. В апреле с рядом положений законопроекта не согласился Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте России – орган, выносящий вердикты на законопроекты в области гражданского права, и проект вернули на доработку.

В первом варианте Минэкономразвития разделило всех должников на две категории: "до 100 тыс руб" и после "100 тыс". Банкротство, по версии ведомства, мог инициировать кредитор или сам должник, если он не способен в течение полугода платить по долгу свыше 100 тыс руб. При соблюдении плана реструктуризации долга гражданин будет считаться свободным от долгов. В настоящей версии предполагается, что физическим лицам разрешат объявлять себя банкротами при задолженности свыше 50 тысяч рублей. Что это значит? Итак, ваш долг достиг указанной суммы. Вы можете подать заявку о банкротстве и ждать решения арбитража. Именно по причине постоянного контакта с сотрудниками арбитражного суда, численность персонала в этом институте придется увеличить.

В течение трех месяцев после поданного заявления спать спокойно не рекомендуется – за потенциальным банкротом будут наблюдать - действительно ли вы не в состоянии платить по долгам? Кредиторы, стиснув зубы, молча наблюдают за процессом. Затем составляется план по погашению задолженности, которое можно "растянуть" на пять лет. Суд может "простить" должнику некую сумму, а может, не дожидаясь выплат, продать имущество неплатежеспособного гражданина. Что останется нерадивому потребителю? Минимальный размер денежных средств, да жилплощадь. В первой версии законопроекта список был шире – у должника оставалась бытовая техника на сумму 30 тыс рублей, продукты на сумму трех прожиточных минимумов, специальное оборудование. В новой версии Минэкономразвития учло замечания Совета – список ограничился лишь самым необходимым.

"Снижение суммы задолженности, при которой можно начать процедуру банкротства, является, безусловно, положительной новостью для кредиторов, поскольку в значительной степени расширяет базу заемщиков, потенциально попадающих под действие закона", - комментируют в банке "Траст". С другой стороны, по мнению аналитиков, в условиях кризиса банки вряд ли будут согласны предоставлять заемщикам рассрочку платежей на 5 лет. Исходя из предлагаемой в законопроекте схемы, наиболее рациональной линией поведения банка является попытка добиться немедленной продажи имущества с торгов /если его достаточно для погашения всего долга/ или предоставления рассрочки на меньший срок /к примеру, до 1 года/, считают в банке "Траст".

Очевидно, что условия законопроекта не слишком выгодны самим кредиторам, которые уже который месяц пытаются преодолеть кризис ликвидности и воспрепятствовать оттоку вкладов населения. Рынок потребительского кредитования – не в лучшей форме, и стоит ожидать ужесточения условия выдачи кредитов а также повышения процентов.

Если, по данным банка "Траст" на начало года, объем просрочки платежей по кредитам физических лиц в банковской системе составлял 92,3 млрд руб, то на 1 ноября – уже 131,6 млрд руб, что соответствует приросту объема просроченной задолженности в 42,5 проц за 10 месяцев. Ничего удивительного. Кризис никто не предсказывал, ликующий потребитель продолжал "барствовать" в долг, не подозревая, что ситуация изменится так резко и столь сокрушительно. Вероятно, большее число должников – неудачливые биржевые игроки или бедолаги, попавшие под сокращение штата, связанное с оптимизацией бизнес-процесса в компании. Кроме того, на волне роста доходов россияне бросились осваивать финансовые инструменты, до сих пор им не знакомые. Речь идет не только о рынках ценных бумаг – в ход шли спекуляции на валютных рынках и вложения в паевые фонды.

Сами кредитные учреждения "перебрали" с доступностью средств фактически - кредиты получали даже те, кто, в общем-то, переоценивает своим возможности.

Согласно исследованию, проведенному "Левада-центр" в середине ноября 2008 года, 33 проц опрошенных россиян заявили, что у них или у кого-либо из членов семьи есть непогашенные кредиты. Непогашенные кредиты чаще встречаются у жителей малых городов: о них сообщили 41 проц опрошенных в этой группе. Среди обладателей кредитной задолженности, 32 проц столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы. А самой "тяжелой" группой населения с непогашенным кредитом специалисты "Левада-Центра" считают часть населения, которая одновременно столкнулась с проблемой потери заработков и не имеет сбережений. Таких 22 проц. Учитывая отрицательную динамику на рынке труда и продолжающуюся финансовую нестабильность, численность этой группы может возрасти, считают социологи.

Судьба законопроекта о "банкротстве физических лиц" пока не ясна, но уже очевидно, что реализация инициативы потребует увеличения численности сотрудников арбитража. Кроме того, учитывая сниженный до минимумов порог /50 тыс руб/ можно предположить, что таких процедур будет инициировано немало. Катастрофа ли это? Вряд ли, учитывая международный опыт. В США, например, закон о банкротстве даже приходилось ужесточить, дабы им не пользовался каждый заемщик с целью оптимизации выплат по кредитам.