13.11.2008 03:00

Кому все еще можно доверить деньги

На модерации Отложенный

В условиях кризиса хоть какую-то гарантию сохранности личных вкладов могут дать лишь те финансовые организации, которым обещана помощь государства.

Словосочетание "банковский кризис" – прямо-таки слоган наших дней. Звучит с экранов телевизоров, на улицах, в офисах, на кухнях. Из рук в руки переходят скачанные из Интернета "черные списки" тонущих банков. Что неудивительно – по данным ВЦИОМ, у каждого третьего россиянина имеется банковский вклад.

А что же сами банки?

"Малыши", а также те "середнячки", которые слишком увлеклись кредитованием, играя с "длинными" зарубежными займами, идут ко дну или же судорожно барахтаются, пытаясь выплыть. Некоторые, чтобы избежать оттока средств с клиентских счетов, поступили просто – запретили досрочное снятие вкладов. Другие придумали повысить процент комиссии за перевод денег в другие кредитные организации. "Глобэкс", входящий в топ-30 крупнейших кредитных организаций России, запретил досрочно выдавать депозиты своим клиентам. По словам его вице-президента Эмиля Алиева, выплаты по вкладам приостановлены из-за "ажиотажного спроса", поскольку многие вкладчики пытаются перевести средства в ВТБ и Сбербанк. Если на 1 сентября объем вкладов банка превышал 27 миллиардов руб., то к 14 октября сократился до 20 миллиардов руб. Также "Глобэкс" повысил тарифы на перевод денег в другие банки до 15 процентов (от суммы перевода). Поволжский Немецкий банк (WDB) в Саратове заявил, что в связи с кризисом у него возник дефицит наличных средств, в результате чего вкладчики WDB за день сняли со счетов 142 миллиона руб., а некоторые организации перевели счета по зарплате в Сбербанк. В Екатеринбурге говорят об ожидаемых банкротствах трех крупных банков. Клиенты этих организаций жалуются на очереди к банкоматам, возникающие еще до открытия, а также на ограничения по снятию средств. В частности, один из них ввел ограничения по снятию вкладов до 50 тысяч руб. А в одном из екатеринбургских офисов "Русского стандарта" появились ограничения на снятие не более 5 тысяч руб. в месяц. Еще одна кредитная организация Екатеринбурга – Свердловский губернский банк – установила новый потолок комиссии за досрочное снятие депозита: до 20 процентов за снятие вклада свыше 50 тысяч руб. В столичном регионе те же проблемы.

Все новое – это подзабытое старое

Аналогичные меры банки предпринимали в разгар кризиса доверия вкладчиков в 2004 году. Так, например, Альфа-банк, из которого клиенты за два месяца вывели 300 миллионов долларов, тогда установил комиссию в размере 10 процентов от суммы вкладов, забираемых с 8 по 17 июля 2004 года. Кстати, многие клиенты тогда обратились в Конфедерацию обществ потребителей, и банк вернул им удержанные средства.

Тогда, так же, как и сейчас, вкладчики понесли свои деньги из частных банков в государственные. В 2004 году из-за паники клиентов банки потеряли до 15–20 процентов вкладов физических лиц. В сентябре 2008 года, по данным аналитиков, из частных банков "ушло" около 30 миллиардов руб. К примеру, из Райффайзенбанка вкладчики забрали 6,5 миллиарда руб., у Альфа-банка, "Уралсиба" и Газпромбанка – по 2,9 миллиарда руб. В 2004 году в ситуацию на рынке вынуждены были вмешаться правительство и Центробанк, который снизил ставку рефинансирования, определяющую цену рублевых кредитов в стране. Позднее крупные российские финансовые организации начали поднимать ставки по вкладам, стремясь вновь привлечь средства клиентов.

Сейчас спасением банков снова занялось государство. Так, в сентябре госкомпании за копейки приобрели "КИТ Финанс" (за 100 руб.) и Связь-банк (за 5000 руб.), которые могли бы стать банкротами.

В 2004 году ситуация стабилизировалась года за полтора. Однако тогда банкротств как таковых особо и не было. По прогнозам Центробанка, нынешний финансовый кризис будет продолжаться еще около 15 месяцев. В Минэкономики считают, что разброд и шатание завершатся через три года.

Сейчас у Центрального банка и Минфина есть деньги. И финансовые власти их используют, чтобы не дать разориться ни одному крупному (входящему в тридцатку) банку. А мелочь скорее всего будет национализироваться, как это происходит в Европе.

Кому война, а кому мать родна

Топ-менеджеры некоторых финансовых организаций зря хлеб не едят. Например, в одном крупном частном банке принято решение, что при досрочном расторжении срочного депозита с вкладчиков будет взиматься неустойка в размере 10 процентов. А что? Если нельзя избежать потерь от паники, можно попытаться на ней заработать. Этим же путем идут и другие банки. Некоторые делают упор на "виртуальные" деньги. Выставляют лимит на снятие налички – пользуйтесь карточкой! Карточки, по которым банкоматы отказываются выдавать наличные, пока еще принимают к оплате на столичных заправках, в супермаркетах и ресторанах.

Похоже, что в плюсе будут наши "мастодонты". Отток средств был зафиксирован во всех банках, за исключением ВТБ и Сбербанка. К примеру, приток вкладов в ВТБ 24 (розничная дочка банка ВТБ) в том же сентябре составил рекордные 13 миллиардов руб. На открытие счетов в Сбербанке – очереди. Впору ставить турникеты и брать плату за вход.

СПРАВКА

По закону страховой случай наступает, когда:

Центробанк вводит в отношении вашего банка временный мораторий на удовлетворение требований кредиторов.У вашего банка отозвана лицензия.Обращаться следует в Агентство по страхованию вкладов. Из документов потребуются паспорт и заполненный бланк заявления (можно скачать из интернета, можно взять на месте). Можно взять наличные, можно перевести на счет. На выплату агентству по закону отведено 3 дня после сдачи заявления.Если же лицензия не отобрана, мораторий не введен, а денег банк все равно не выдает, надо жаловаться в Центробанк и Роспотребнадзор. Если вы будете настойчивы, возможно, все у вас получится.

Страховка не подведет?

В теории вкладчики должны чувствовать себя уверенно, если банк, где они открыли депозит, входит в Систему страхования вкладов. Это государственная программа, которая гарантирует людям возврат их средств, если с банком что-то случится. Тем более что недавно принят закон об увеличении максимальной суммы страхового возмещения по банковским вкладам до 700 тысяч руб. Однако тут есть нюансы, да еще какие!

Не положены выплаты

По вкладам на предъявителя. По вкладам, переданным банкам в доверительное управление.По вкладам, которые открыты в филиалах отечественных банков за рубежом. Предприниматели без образования юридического лица (представители нашего самого мелкого бизнеса), имеющие счета с формулировкой "в связи с указанной деятельностью", тоже "в пролете".

Если ваш вклад в валюте, то возмещение вы получите в рублях по курсу ЦБ.

Самое интересное

Суммарный вклад наших граждан (по данным августа 2008 года) – свыше 5,7 трлн руб. Весь фонд системы страхования равен примерно 1,5% от этой суммы. Для того чтобы рухнула вся банковская система страны, достаточно, чтобы большая часть вкладчиков срочно решила взять деньги со своих счетов. Более того, аналитики не скрывают, что страховщики не в состоянии расплатиться по долгам даже одного банка из "крупняка".

50 БАНКОВ, КОТОРЫМ ДОВЕРЯЕТ ЦЕНТРОБАНК

Центробанк России опубликовал список из 50 кредитных организаций, поручительствами которых могут быть обеспечены его кредиты.

1 ОАО "Альфа-банк"

2 ОАО "Банк Москвы"

3 ОАО "Банк ВТБ"

4 ОАО "Газпромбанк"

5 ЗАО "ЮниКредит банк"

6 ЗАО "Райффайзенбанк"

7 ОАО "Российский банк развития"

8 Сбербанк РФ

9 ЗАО "КБ "ДельтаКредит"

10 ЗАО "Банк "Русский стандарт"