Кризис и кредиты: время читать договор

На модерации Отложенный Как только в воздухе запахло финансовым кризисом, население зашелестело бумагами. Раньше банковские договоры никто не читал. А теперь они популярнее дамских романов. Еще бы – сограждане успели занять у банков более 4 трлн. рублей. Итак – чего нужно бояться? Может ли, например, банк повысить проценты, пересчитать долг по новому курсу или вообще потребовать досрочного возврата? «АН» расспросили об этом ведущих финансовых экспертов.

Горькие правила

Ответ на все вопросы оказался одинаковый. Да, все это может случиться. И проценты задним числом могут повысить, и досрочного возврата потребовать. И по закону банкиры будут правы. Как так вышло? Начнем по порядку.

В самой опасной ситуации оказались ипотечники. Если вы один из них, то первым делом нужно внимательно изучить подписанный вами договор. Особое внимание нужно обратить на те пункты, что напечатаны мелким шрифтом. Скорее всего, вы обнаружите примерно такую строчку: «Банк оставляет за собой право потребовать досрочного погашения кредита в случае переоценки залога в сторону понижения». Как это переводится на человеческий язык? Очень просто. Стоит ценам на жилье пойти вниз, как вы можете остаться без квартиры. Либо придется в экстренном порядке вернуть банку долг.

Хуже того. В принципе договор может ни словом не упоминать про досрочный возврат долга. Это не обязательно. У банкиров в любом случае есть право потребовать деньги назад, если залог подешевеет. Его дает... Гражданский кодекс.

Выглядит это так. Представим, что в тот момент, когда вы покупали квартиру по ипотеке, квадратный метр стоил 70 тыс. рублей. Вы думали, что дальше будет еще дороже? И не прислушивались к советам не вкладывать деньги в пузырь недвижимости? Значит, вы проиграли. Нет сомнений - пузырь скоро лопнет.

Что будет потом? Как только квадратные метры подешевеют, банк вызовет оценщика. Тот осмотрит ваше жилье и назовет его новую стоимость. Предположим, она составила 66,5 тыс. руб. за метр. Смешно или нет, но падение цены более чем на 5% на юридическом языке называется «существенное снижение стоимости залога». И оно дает банку право потребовать досрочного погашения долга. Полного или частичного - по выбору финансистов.

До недавнего времени это представляло исключительно теоретический интерес. Но первые звоночки уже раздались. В начале октября крупный российский банк попросил всех своих ипотечников до 15 ноября досрочно погасить 30% задолженности по кредитам. Проще говоря - взять да и вернуть треть денег за квартиру. Заметьте, пока что - попросил, а не потребовал. Но этим банк дал понять, что трудные времена не за горами. А значит, к тем, кто не проявит сознательности, скоро могут нагрянуть оценщики. А за ними и судебные исполнители.

Увы, это был не единичный случай. 22 октября досрочного возврата ипотечных кредитов потребовали екатеринбургский СКБ банк и пермский Камабанк...

Кстати, падение цен на квартиры - не единственный повод потребовать досрочного возврата кредита. Точно такое же право у банка появляется, если заемщик просрочил ежемесячную выплату.

Или - использует жилье «ненадлежащим образом». Например, сделал в квартире несанкционированную перепланировку. А то и сдает ее в наем. Не забывайте - у банка есть право проводить инспекции ипотечного жилья. 

Как жить в кризис?

Не повезло и тем, кто взял кредит на покупку автомобиля. Казалось бы, машинам дешеветь не с чего. Выходит, цена залога не уменьшится и банк не сможет потребовать досрочный возврат? Но не тут-то было.

Цена новых автомобилей тоже неизбежно снизится. Не секрет, что пока в России был автомобильный бум, иностранные и отечественные производители постоянно  переписывали ценники в сторону повышения. Но сейчас от былого ажиотажа остались одни воспоминания. Банки перестали выдавать автокредиты. Спрос резко пошел на спад, на складах началось затоваривание. Так что цены на иномарки уже рушатся. У кого - на 5%, а у кого и на все 15%. Особенно сильное падение ждет те автомобили, которые собирают в России.

Так что - вот и повод потребовать возврата... Что здесь посоветовать? В нынешней ситуации в лучшем положении оказались те, кто брал кредит на машину не у банка, а у производителя. Едва ли  автоконцерны начнут в массовом порядке забирать обратно свой собственный товар. Им выгодно продать как можно больше машин, а не распугивать потенциальных покупателей.

И наконец, самая распространенная ситуация. Чего должны опасаться те, кто набрал потребительских кредитов? Здесь-то нет никакого залога! Но, оказывается, и на этот случай у банков запасен джокер в рукаве. Они имеют право задним числом повысить ставку по кредиту.

Правда, проделать такой трюк нелегко. Прежде нужно доказать, что наступили так называемые форсмажорные обстоятельства. Какие именно? Например, резкое падение рубля, безудержный рост инфляции, кризис банковской системы.

Так что - приготовьтесь. Если в экономике «рванет» масштабный кризис, то о прежних процентных ставках придется забыть. Банки примутся в массовом порядке повышать проценты как по новым, так и по уже выданным кредитам.

В связи с этим эксперты дают такие советы.

Во-первых, если есть возможность, постарайтесь как можно быстрее рассчитаться со всеми долгами. Особенно - теми, что брались в иностранной валюте. Помните: во время кризиса может случиться так, что вы попросту не потянете ежемесячный платеж. 

Во-вторых, пока в экономике неспокойно, старайтесь ни у кого не занимать. Но главное - никому не одалживать. Поверьте, в этой ситуации деньги пригодятся самому. Само собой, будет не лишним обойти всех, кто вам должен. Потому что, если тряхнет, то вероятность, что долги вернут, - резко снизится.

В-третьих, забудьте о дорогих покупках. Особенно - предметах роскоши. Кризис - это время копить, а не тратить. Лучше позаботьтесь о том, чтобы приготовить для себя как можно более мягкую финансовую подушку безопасности.

В-четвертых, не просите о повышении зарплаты - уволят первым.

Константин Гурдин