Как сохранить накопления при кризисе?

Нынешние потрясения, которым оказался подвержен финансовый рынок, вызвали переоценку многих ценностей. То, что еще полгода назад считалось выгодным, сегодня вводит в убытки. Паи в паевых инвестиционных фондах (ПИФах), акции, облигации обесценились из-за падения фондового рынка. Золото и курсы валют «скачут», покупка недвижимости по-прежнему остается уделом избранных. Поэтому из всех возможных способов хранения заработанных денег авторитетные специалисты выделяют лишь банковские вклады. Разумеется, речь идет о солидных, устойчивых банках, которым ни нездоровый ажиотаж некоторой части населения, ни волна нервозных слухов не вредят. 

Недавний опрос Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) показал: половина россиян самым надежным способом хранения денег считает покупку недвижимости. Считает, заметим, чисто гипотетически: вот если бы у меня был миллион долларов, я купила бы себе хорошую квартиру и «стригла» бы доходы от ее сдачи. Но, во-первых, миллиона нет. А во-вторых, авторитетные аналитики полагают, что из-за кризиса цены на рынке недвижимости у нас, как и практически во всем мире, станут падать, а потому «настричь» вволю вряд ли удастся.

В игру в ПИфы или непосредственно в акции и облигации большинство россиян еще не втянулось. Возможно, и слава Богу. Когда в августе фондовый рынок только начал падать, некоторые кинулись скупать по дешевке ценные бумаги, но оказалось, что биржи дна еще не достигли. И где оно, это дно, даже сейчас никто не берется предсказать. Конечно, пройдет время, и акции наверняка поднимутся, так что выгода, скорее всего, будет. Но очень не скоро. То же относится и к золоту, если иметь в виду слитки. Украшения же, за исключением эксклюзивных и антикварных вещей, никогда не считались серьезными экспертами способом вложения средств.

Остается валюта, и еще несколько лет назад многие из нас любую свободную сумму меняли на доллары или евро, которые, считалось, не подведут. Но сначала сильно подвел доллар, а потом евро показал, что он вовсе не панацея от финансовых неурядиц. Большинству из нас уже не нужно было ничего объяснять. По крайней мере тот же ВЦИОМ уверяет, что доля наших граждан, отдающих предпочтение приобретению и хранению иностранной валюты в наличном виде, снизилась за десять лет более чем в пять раз. При этом каждый третий россиянин стал банковским вкладчиком, и тех, кто считает депозит в солидном банке, в частности контролируемом государством, надежным способом сохранить деньги, стало вдвое больше.

Сберечь и заработать

Велика премудрость – положить деньги в банк, с иронией скажут некоторые. Всего-то и надо знать «срочный» и «до востребования». Это действительно две основные категории вкладов. По первому договор заключается на условиях выдачи денег по требованию клиента, по второму надо ждать истечения определенного срока. Однако этим дело не ограничивается, есть масса нюансов, которые зависят от того, что именно хочет вкладчик.

У тех же срочных депозитов, например, несколько видов. Каждый рассчитан на определенные цели, которые ставит перед собой клиент. «Сберегательный» считается самым распространенным, традиционным вкладом. Возможностей у него минимум, что видно хотя бы из названия, хотя в ряде случае и возможна капитализация, то есть рост процентов.

А вот «накопительный» вклад – пополняемый, и основная его задача – не просто сберечь, но накопить (опять же, из названия) определенную сумму денег, чаще всего для крупной покупки. Но и в рамках этого депозита возможны варианты. Например, клиенту предлагается накопить часть стоимости квартиры или автомобиля на специальном «жилищном» или «автомобильном» вкладе, после чего банк выдает кредит на оставшуюся сумму. 

Для желающих сохранить частичный контроль над размещенными средствами существует вклад «Расчетный». Он тоже пополняемый, кроме того, клиентам обычно предлагается периодическая (например, ежемесячная) выплата процентов и возможность свободно использовать имеющиеся средства вклада с условием, что на счете всегда должна оставаться сумма в размере минимального остатка, который оговаривается при открытии депозита.

По разным корзинам

При заключении договора с банком специалисты настоятельно рекомендуют не полениться и внимательно прочитать документ. Необходимо тщательно проверить даты, обозначенные в договоре, чтобы четко знать, с какого числа открывается вклад и когда истекает срок депозита. Кроме того, надо уточнить условия пролонгации вклада, то есть его продления. Клиенту не стоит забывать о проверке правильности указанных в договоре процентов и обязательно посмотреть, не взимает ли банк комиссионные за открытие и ведение счета. Если да, то нужно выяснить, каким образом это отразится на итоговом проценте, получаемом по истечении срока вклада. И главное – ни в коем случае не бояться лишний раз переспросить у сотрудника банка любые детали и подробности договора. В конце концов, речь идет о заработанных вами деньгах, и вы имеете право знать все тонкости процесса и задавать для этого какие угодно, даже самые «глупые» вопросы. 

Но прежде чем внимательно прочесть и вникнуть в юридические и финансовые детали договора, следует найти «правильный» банк. При его выборе потенциального вкладчика должна интересовать не только надежность, но и процентная ставка, и в целом качество услуг в банке. Наибольшим спросом у населения по-прежнему пользуются крупные государственные банки, или банки с участием государства.

Логика ясна – «своим» государство всегда поможет, а это в условиях кризиса особенно важно.

Однако и крупные, солидные частные банки тоже не следует обходить стороной. Ведь в России уже не первый год действует система страхования вкладов, и если банк является участником этой системы (а это нужно проверить прежде всего), от любых неприятностей его вкладчики гарантированы. Разумеется, гарантии эти распространяются на определенную сумму. С начала октября эта сумма составляет 700 тыс. руб. Это означает, что в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии на осуществление банковской деятельности каждый открывший депозит в пределах этой суммы гарантированно получит свои деньги обратно. Это означает, что за свои деньги не надо беспокоиться – процедура отработана и действует надежно. 

Возникает, правда, вопрос: а что делать, если на депозит нужно положить большую, чем 700 тыс., сумму. В один банк специалисты нести все деньги в этом случае не рекомендуют, поскольку государственные гарантии и компенсации распространяются на общую сумму всех счетов. А вот если условный миллион разбить на две части и каждую положить на депозит в разных банках, в случае возникновения в них проблем и тот, и другой рассчитаются сполна.

Проценты растут

Отдельного разговора заслуживают сегодня процентные ставки по вкладам. Поскольку с ликвидностью, а проще говоря с деньгами, в период финансового кризиса у банков возникают проблемы, они пытаются привлечь побольше средств. Ничего зазорного, противозаконного или тем более криминального в этом нет. А привлечь наши деньги банки могут только тогда, когда дают более выгодные условия для размещения вкладов. Выгода заключается и в качестве обслуживания, и в новых депозитных программах, но главное – проценты. Этой осенью многие банки стали их понемногу поднимать, что вполне естественно. Когда проценты растут до уровня годовой инфляции, это нормально. Но если банк предлагает положить в него деньги под 17–18, а то и 20% годовых, это, по мнению экспертов, должно вызывать недоверие. Возможно, такое «щедрое» учреждение лишь решает сиюминутную проблему как можно большего привлечения средств, а о завтрашнем дне и не думает. А вкладчику нужно, чтобы думало. Риска потерять деньги нет и в этом случае, поскольку работает уже упомянутая система страхования вкладов. Но вернут их не немедленно, а только после процедуры банкротства банка, а это для вкладчиков лишняя нервотрепка. Да и с мечтой о заоблачно высоких процентах придется расстаться.

По мнению экспертов, одно- или двухгодичные рублевые вклады сейчас самые выгодные с точки зрения предлагаемых процентов. Однако клиенту в случае выбора таких депозитов стоит обратить внимание на возможность снятия со счета денег до истечения сроков договора. Такая возможность вообще-то предоставляется всеми банками, но при этом выплата обещанных процентов по вкладу может быть отменена. Все это должно быть прописано в договоре. Многие банки также разрешают клиентам довносить или снимать часть суммы без потери процентов, если на счете сохраняется сумма так называемого минимального остатка по вкладу. Это, согласитесь, тоже весьма выгодное условие.

РАЗДЕЛЯЙ И СПИ СПОКОЙНО 

Один из главных вопросов, который мучает сегодня россиян, таков: что будет с рублем? Не обесценится ли он? Многие, особенно впечатлительные, уже ринулись в обменники покупать доллары и евро. Эксперты, с которыми поговорили «НИ», уверены, что вкладывать все рублевые сбережения в тот же стремительно растущий доллар не стоит. Сложившаяся ситуация настолько непредсказуема, что вопрос, в какой валюте хранить сбережения, еще долго останется без ответа. Вполне возможно, считают эксперты, оплотом стабильности для всего мира могут стать азиатские валюты. Но пока этого не случилось и пока у нас нет опыта покупки и продажи, например, японской иены, имеет смысл пойти по пути диверсификации, разделив то, что прячется «под матрасом», на две части. Большая должна быть в рублях, поскольку все платежи мы осуществляем именно в национальной валюте. А вторую часть денег лучше поровну поделить между долларом и евро. 

НА ТРУДНОСТЯХ МОЖНО И ПОДЗАРАБОТАТЬ 

Пережив первый шок от неотвратимости грядущих финансовых неурядиц, особо предприимчивые россияне решили, что во время кризиса можно не только разориться, но и подзаработать. Фондовый рынок лихорадит, а это создает идеальные условия для разного рода спекулятивных игр. Однако эксперты спешат остудить пыл начинающих частных инвесторов, предупреждая, что неопытному игроку сорвать большой куш на бирже вряд ли удастся. «Для начала стоит определиться со своим инвестиционным горизонтом, – рекомендует аналитик инвестиционной компании Владислав Кочетков. – Самыми выгодными на данный момент можно считать вложения на срок от двух и более лет. Это объясняется тем, что сегодня потенциал ряда «голубых фишек» значительно превышает 100%. Что же касается более краткосрочных инвестиций, рассчитанных на несколько месяцев, то в нынешних нестабильных условиях они, скорее всего, будут убыточными». Поэтому прежде чем выходить на фондовый рынок, специалисты рекомендуют пройти двухнедельный финансовый ликбез, чтобы научиться лучше разбираться в ценных бумагах и управлять рисками. Но главное, о чем стоит помнить частному игроку любого калибра, что все вложения должны осуществляться на свободные деньги, а не на заемные средства, взятые в расчете на успех спекуляций. 

Екатерина Надрова