Горнолыжная страховка - как на ней сэкономить

На модерации Отложенный Поехать без страхового полиса за границу в наши дни очень трудно: без оплаты страховки турфирма не продаст путевку, а приличное европейское посольство не выдаст визу. Однако, если внимательно прочитать условия страхования, покажется, что все время отдыха путешественнику надлежит лишь спокойно, медленным шагом, бродить по специально огороженным туристическим тропам. Ведь все можно довести до абсурда: травмы при катании на самокате вокруг отеля и плавание в лягушатнике признать занятием спортом, которое не покрывается стандартной страховкой. Так ли это и что в действительности является страховым случаем, мы попытались разобраться вместе со страховыми компаниями.

Обычно в страховом договоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанные с занятиями профессиональным или любительским спортом. Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить «спортивное расширение». Как рассказала Лариса Антонова, начальник отдела продаж и развития клиентской базы ОСАО «Ингосстрах», из-за повышенного риска стоимость полиса для увлекающихся горными лыжами будет выше в полтора раза, для желающих погрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститься в пещеру или покататься на велосипеде, если это будет признано организованным спортом - в два раза.

В ЗАСО «Европейское Туристическое Страхование», ориентируясь на статистику и собственную практику урегулирования убытков, выделяют две категории: опасные и неопасные виды спорта и активного отдыха. Для этой компании активный отдых - это пляжный отдых: катание на водных скутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видами спорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт. Занятия дайвингом, равно как и участие в спортивных соревнованиях приравниваются к неопасным видам спорта и страхуются также с применением повышающих коэффициентов.

Причем даже оплатив спортивное расширение, турист должен соблюдать некоторые правила. Заместитель генерального директора и руководитель управления по страхованию путешествующих Юлия Алчеева предупреждает, что «не покрываются расходы по случаям, возникшим в результате занятий горными лыжами и сноубордом во время катания или спуска на трассах, не предназначенных для спусков с установленными временными или постоянными запретами. Также не покрываются расходы в результате погружений на глубину более 40 метров или без сертификата (кроме случаев учебных погружений с целью получения сертификата), а также в случае использования при погружениях разбавленных кислородом смесей. Исключаются также случаи занятий рафтингом без необходимого защитного оборудования, а также в местах, признанных на момент сплава опасными по причине сложных метеоусловий».

Однако следует задуматься о том, что, собственно, в России официально признается видом спорта, ведь нужно учитывать федеральное законодательство, отменяющее любые противоречащие ему внутренние правила компаний. Как пояснила кандидат юридических наук Ольга Шевалеевская, в законе «О физической культуре и спорте в РФ» дается определение спорта как «сферы социально-культурной деятельности как совокупности видов спорта, сложившейся в форме соревнований и специальной практики подготовки человека к ним». Это значит, что, если человек решил покататься на лыжах или поездить летом по горам на велосипеде, но при этом он не занимается постоянно и систематически, не готовится к соревнованиям и не участвует в них, то его действия нельзя определить как «занятия спортом». Если страховщик исключил из договора страхования именно занятия спортом, но не любые активные виды отдыха, можно говорить о том, что данный полис покрывает травмы, полученные при спуске с гор или погружении под воду.

Чтобы избежать подобных разночтений некоторые страховые компании максимально подробно описывают то, за что они платить не собираются, включая в договор упоминания об участии «в скачках, авто- мотогонках, прыжках с эластичным канатом...». Интересный пункт содержится в правилах компании «Росгосстрах». Главный специалист Центра развития личного страхования Неля Бабокина просит обратить внимание на то, что «страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если при заключении договора путешественник не сообщил страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска». Например, он не указал, что будет кататься на горных лыжах или заниматься дайвингом. Другими словами, страховая компания оставляет за собой право не оплачивать последствия любых рискованных действий клиента, если он не предупредил о них заранее, а страховым случаем будет считаться лишь то, что указано в договоре страхования. Таким образом, если туристу, внезапно решившему сменить «овощной» отдых на активный, не повезло и он получил травму, однозначно говорить о том, что ему не удастся вернуть свои деньги нельзя.

В некоторых случаях можно попытаться доказать, что его действия никакого отношения к спорту не имеют. Однако бремя тяжбы ляжет на пострадавшего путешественника. Насколько долго и успешно он сможет выдерживать натиск профессиональных юристов страховых компаний? Каким будет исход судебных прений? Похоже, при таком разбросе правил и положений туристу можно посоветовать только одно: не считать полис бесполезным приложением к путевке и как можно более внимательно читать договор.