Нужно ли бояться брать кредит?

На модерации Отложенный Кредит уже прочно вошел в нашу жизнь не только на уровне «трешки до получки». Теперь «в кредит» живут многие: от частных лиц до предприятий. Частные лица берут кредит для покупки автомобиля, мебели, ремонта квартиры, «на потребительские нужды» (то есть, для собственных еще не определенных надобностей) и так далее. Организации пользуются кредитом для открытия бизнеса, расширения сферы влияния, освоения новой бизнес-ниши, организации производства и так далее. Кредит стал привычен и даже банален, его перестали бояться. И напрасно.

Книга притч Соломоновых учит: «Не будь из тех, которые дают руки и поручаются за долги: если тебе нечем платить, то для чего доводить себя, чтобы взяли постель твою из-под тебя?» (Притч. 22:26-27). Явное и недвусмысленное предостережение для любителей кредитоваться без достаточных оснований, а также для тех, кто не думая раздает поручительства, надеясь на то, что должник в срок и без проблем вернет кредит.

Замечу, что до недавнего времени поручительства по кредитам воспринимались как безобидный росчерк, не предполагающий никаких обязательств. Но все больше становится взысканий задолженности по кредиту не только с непосредственного должника, но и с поручителя. Таким образом, «безобидный» росчерк чреват серьезными финансовыми потерями. Недаром Книга притч Соломоновых предупреждает: «Возьми платье его, так как он поручился за чужого; и за стороннего возьми от него залог» (Притч. 20:16). То есть, согласно Соломону, к поручительству за кого-либо следует относиться еще строже, чем в случае заема денег для собственных нужд. И даже более того: «Человек малоумный дает руку и ручается за ближнего своего» (Притч. 17:18).

Поручительство может быть опасным, и давать его следует только в крайнем случае: «Сын мой! если ты поручился за ближнего твоего и дал руку твою за другого, – ты опутал себя словами уст твоих, пойман словами уст твоих. Сделай же, сын мой, вот что, и избавь себя, так как ты попался в руки ближнего твоего: пойди, пади к ногам и умоляй ближнего твоего; не давай сна глазам твоим и дремания веждам твоим; спасайся, как серна из руки и как птица из руки птицелова» (Притч. 6:1-5). То есть, не будь спокоен, пока поручительство действует.

Нет, никто не собирается утверждать, что кредит сам по себе вреден для здоровья бизнеса или нужно отказываться от выдачи поручительства. Обратите внимание: «если тебе нечем платить…». Это – ключевое, граничное условие для любого кредитования или поручительства.

При организации или развитии бизнеса могут возникнуть (и часто возникают) ситуации, требующие привлечения дополнительных средств. Это нормально. Но для того, чтобы безболезненно пользоваться кредитами, следует соблюдать определенные правила (к чему, собственно говоря, и призывают притчи Соломона).

Для принятия решения о привлечении дополнительного финансирования из посторонних источников (заемных средств), нужно внимательно ознакомиться со всеми наиболее существенными факторами и особенностями, которые могут повлиять на планируемое дело; необходимо определить точную сумму требуемых средств; произвести анализ всех возможных источников финансирования (к примеру, может оказаться, что кредитование менее выгодно, чем лизинг); составить прогноз развития рынка и выявить возможные риски, особенно те, которые могут привести к неисполнению кредитных обязательств.

Финансовые расчеты и оценки рисков должны быть как можно более тщательными. В противном случае: «Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца» (Притч. 21:7). Если нет желания становиться «рабом заимодавца», то нужно как следует освоить бизнес-математику.

Выводы, которые можно сделать из притч Соломона, просты, но следование им поможет обезопасить бизнес:

• риск не должен превышать возможности собственного капитала («… если тебе нечем заплатить…»);
• риск не должен быть слишком большим ради слишком малой выгоды, ведь в таком случае слишком высока вероятность потери, а не приобретения;
• следует учитывать последствия риска («… для чего доводить себя, чтобы взяли постель твою из-под тебя»);
• решение о привлечении заемных средств должно приниматься только при отсутствии даже единого сомнения (или «…должник делается рабом заимодавца»);
• если же есть хотя бы одно сомнение, присутствует колебание, то лучше отложить принятие решения до разрешения сомнения, или принять отрицательное решение;
• поручительство за кого-либо по кредиту требует еще более строгого расчета, чем привлечение заемных средств для нужд собственного бизнеса («Человек малоумный дает руку и ручается за ближнего своего»).

Пользуйтесь кредитом, уважаемые господа, давайте поручительства. Но помните и о том, что тормоза придумали далеко не трусы. Только грамотный анализ и расчет сделают ваш бизнес комфортным и безопасным.