Ипотека находится на пороге подросткового кризиса

Так охарактеризовали состояние рынка петербургские банкиры. После обвала кредитования под залог жилья в США и Европе, а также нестабильной ситуации на фондовом рынке, российские банкиры всерьез обеспокоились и начали сворачивать ипотечные программы. Специалисты, правда, подчеркивают, что кризис по американскому образцу отечественной ипотеке не грозит, но процентные ставки по кредитам, скорее всего, повысятся уже в сентябре. Новая стоимость ипотеки в Петербурге может составить 14-15%.

После ужесточения стандартов выдачи ипотечных кредитов и выкупа закладных по программам, которые проанонсировало Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), ипотечный рынок ждет потрясение. Это признают все эксперты. Расходятся только в масштабах бедствия. Так, по пессимистичному сценарию, после 15 сентября (именно с этого дня начнут действовать новые отношения АИЖК с банками-партнерами) процентные ставки по ипотечным кредитам в Москве возрастут до 15-20%, а в регионах до 30%. Кроме того, ужесточатся правила отбора потенциальных заемщиков.

Однако петербургские банкиры уверяют, что все не так плохо. “Дело в том, что АИЖК уже не является самым крупным игроком на рынке отечественной ипотеки. Диктовать моду оно не может, - прокомментировал ситуацию начальник отдела обслуживания физических лиц “Газпромбанка” Александр Анищенко. - Правда, задать тон рынку агентство все же способно. Так, если банки-партнеры повысят проценты по ипотеке, то на такой же шаг пойдут и остальные”. Но, по его словам, повышение эффективной ставки будет не такое шокирующее, максимальное удорожание ипотеки составит 1,5-2%. Если учесть, что в среднем самые популярные кредиты сейчас стоят 12,5-13,5%, то в итоге мы получим 14-15,5%.

Перспективу возможного повышения процентных ставок подтверждают и представители других крупнейших банковских структур. Как рассказала кредитный инспектор северо-западного филиала Сбербанка Евгения Енина, в сторону увеличения ставки банка были скорректированы уже в июле 2008 года. И если того потребует рыночная ситуация, то проценты подрастут вновь.

“Дело не в том, что проблемы у банков, - объяснила начальник отдела кредитов Национального резервного банка Елена Литвинова. - У кредитных учреждений есть собственные “длинные деньги”, и они могут обеспечивать заявленные программы кредитования. Наш банк, например, даже ввел временный мораторий на повышение ставок. Но если остальные финансовые структуры повысят ставки, то мы вынуждены будем последовать их примеру”.

Это законы рынка, подчеркивают банкиры.

Правда, уточняют, что повышение ставок в разы - исключено. Самое неприятное, что может грозить клиентам – это сворачивание некоторых популярных ипотечных программ.

Кстати, по мнению вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) Виктора Титова, смена ипотечных программ вполне естественна. По его словам, вместо ныне действующих, но не слишком эффективных ипотечных программ, нужно вводить новые. Так, популярностью, по мнению Титова, могла бы пользоваться программа ипотечных накопительных вкладов. “Сейчас у потенциальных заемщиков по ипотеке самый “больной вопрос” - это первый взнос. Не секрет, чтобы снизить кредитную нагрузку, нужно превоначально внести максимальную сумму – в идеале не меньше 30% от стоимости жилья, - прокомментировал Титов. - Но при высоком уровне инфляции, росте цен на жилье и низких доходах населения для многих заемщиков эта задача оказывается невыполнимой”.

Специалист предлагает банкам ввести программу целевых накопительных взносов. То есть потенциальный заемщик делает определенный взнос в банк, где на его имя открывается счет. При этом накопления страхуются и попадают под налоговые льготы. При накоплении определенной суммы – достаточной для первого взноса – банк принимает решение о кредитовании заемщика.

Правда, как признался специалист, ввести такую программу не так просто. Для того, чтобы “подвести” ипотечные вклады под государственную систему страхования накоплений и налоговые льготы, нужно принять соответствующий законодательный акт. По словам вице-президента АБСЗ, сейчас такой законопроект готовится Ассоциацией региональных банков. Но это еще не значит, что Госдума одобрит эту инициативу.

Пока, к слову, ситуация на рынке петербургской ипотеки выглядит стабильной. Крупнейшие кредиторы обещают к концу 2008 года вдвое нарастить объемы предоставления средств. По данным Сбербанка, северо-западным подразделением за первое полугодие было выдано кредитов на общую сумму 13,8 миллиарда рублей, 7,5 миллиарда рублей выдано в Петербурге. Всего в городе работают 69 банков, осуществляющих ипотечное кредитование. Клиенты финансовых структур имеют выбор из 563 кредитных программ. Что касается процентов, то колебания ставок по рублевым кредитам составляют от 10 до 20%, по валютным – от 7 до 20%. Ипотечный кредит можно получить на срок от 10 до 50 лет. А объем невозвратов по кредитам в Петербурге местные финансисты пока оценивают как нулевой.

Маша Могилевская