Как заткнуть бреши, в которые утекает семейный бюджет

Общество потребления — это когда соблазнов потратить как минимум не меньше, чем возможностей заработать. Эту истину внезапно осознают многие даже высокооплачиваемые граждане, которым опять почему-то не хватило денег до зарплаты. Между тем заткнуть бреши, в которые утекает семейный бюджет, вполне реально, не отказывая себе при этом в лучших товарах и услугах. Для начала достаточно просто проанализировать собственные траты, и ненужность многих из них станет очевидна.

Широкая душа и пустой кошелек

Ольга Городецкая, 32-летняя копирайтер из Санкт-Петербурга, год назад стала фрилансером. Когда вместо аванса и получки деньги она стала получать более хаотично, хотя общая сумма заработка и возросла, Ольга осознала необходимость вводить то, о чем раньше и не задумывалась,— учет финансов.

Сначала она засела за традиционную бухгалтерию — пыталась вести учет на бумаге, составляла таблицы в программе Excel. Вскоре поняла, что это не только нудно, но и неэффективно. Специальные компьютерные программы по управлению финансами оказались куда полезнее. Благодаря электронной бухгалтерии Городецкая добилась главного: "Стала покупать меньше ерунды, которую потом и в квартире трудно найти". Тут и удалось почувствовать, что доходы выросли. Городецкая с мужем выработали для себя несколько принципов: "Мы живем только на то, что зарабатываем. Никаких кредитов, долгов и прочего. Не берем дешевое барахло — лучше пара туфель за 2,5 тыс., чем три по тысяче. Избегаем по возможности случайных трат. Шопинг-терапия — вещь, конечно, приятная, но очень затратная".

Отказываться от кредитов, конечно, тоже нужно с умом. "Если нет квартиры и есть возможность взять ипотеку — берите",— категорична независимый финансовый консультант Наталья Смирнова. Это, понятно, тоже экономия — получаете ликвидный актив, пусть и платить за него надо 15 лет, а все же за свое, не в карман арендодателю. Но это в стратегическом плане, а Ольга Городецкая выполнила свою задачу — проблема дожить до зарплаты перед ее семьей уже не стоит: "Появилась даже возможность откладывать деньги на открытие собственного дела".

Любой соотечественник, не боящийся прослыть в собственных глазах крохобором,— исключение из правил. Психологи и финансовые консультанты отмечают патологическую расточительность сограждан. "68% опрошенных россиян с удовольствием потратят свободные деньги на одежду сегодня, а не на здоровье через 20-30 лет,— рассказывает Илона Лепп, директор отдела продаж и обслуживания клиентов маркетинговой компании AC Nielsen.— Долгосрочные проекты, планы на старость никого не волнуют".

"Люди не могут оценить свои силы, они берут кредиты и не успевают их выплачивать",— считает Владимир Савенок, автор книги "Личные финансы", который уже шесть лет занимается финансовым консультированием. Ладно бы только тратили широко, так еще и отсутствует навык инвестирования. "В ПИФы идет в лучшем случае один человек из ста, при этом каждый год в России создается 40 финансовых пирамид — они растут на людской жадности и непонимании риска". Финансовые советники могут помочь транжире только отчасти.

Что идет по плану

У сотрудницы рекламного агентства Елены Заклицкой проблемы с управлением финансами: заработок за последние полгода увеличился, а жить легче не стало. Деньги утекают непонятно куда, об инвестировании даже думать не приходится. Может ли ей помочь финансовый консультант? Корреспондент "Денег" организовала встречу Заклицкой с Натальей Смирновой. Мы ожидали, что Смирнова будет учить девушку экономить. Вышло иначе — речь шла исключительно о долгосрочном финансовом планировании. "Содержание консультации зависит от того, с каким вопросом пришел человек. Если его интересует что-то конкретное, например как инвестировать в ПИФы, мы будем общаться на эту тему. А если вопросы общие, я начинаю знакомство с первичной диагностики",— объясняет специалист.

Диагностика безболезненна: клиент пьет чай, отвечает на вопросы советника, который в специальную компьютерную программу заносит данные клиента. Смирнова спрашивала, сколько девушка зарабатывает, есть ли у нее непогашенные кредиты, насколько, по ее прогнозам, будет ежегодно увеличиваться ее зарплата. Вторая группа вопросов — о финансовых целях на ближайшие несколько лет.

Цели госпожи Заклицкой показались консультанту излишне амбициозными. "Одновременно купить квартиру и машину при зарплате 60 тыс. рублей не получится",— констатировала диагност. Да и чтобы купить квартиру в кредит, нужно добиться более существенного роста зарплаты — чтобы он составлял хотя бы 25% в год. Однако если замахнуться на меньший метраж, квартирный проект осуществим.

Если клиент после первичной диагностики решает продолжать сотрудничество с финансовым советником, для него будет составлен личный финансовый план на трех десятках страниц. "Это стратегия человека, расписанная по годам",— поясняет Смирнова. В плане собрана информация о доходах, расходах, активах и пассивах клиента, анализируются финансовые цели, даются рекомендации по страхованию, подбору депозитов, ПИФов и т. д.

Рынок финансового консультирования молод, и разброс цен на услуги советников велик. "Финансовый план можно купить за 30 тыс. рублей, и это будет непонятная табличка, а можно и за 5 тыс. рублей купить неплохой документ",— рассказывает Смирнова. Что касается самого консультирования, то почасовая оплата услуг советника стоит в среднем 1-1,5 тыс. рублей. "Это удобно, если необходимость в общении с советником у вас возникает не чаще раза в месяц",— объясняет Смирнова. Абонентское обслуживание стоит 1-6 тыс. рублей в месяц. Это значит, что вы можете звонить советнику в любое удобное для вас время.

Экономная Ольга Городецкая не исключает, что обратится к финконсультантам, когда ее доход позволит инвестировать в ценные бумаги, не раньше. У нас с Еленой Заклицкой после диагностики тоже сложилось впечатление, что эксперт может помочь решить глобальные вопросы вроде покупки той же квартиры, а по мелочам тревожить серьезного человека не стоит. Дожить до зарплаты — дело самих доживающих.

Школа проедания

Эксперты считают, что даже при невысоких доходах нужно ежемесячно откладывать (естественно, не под матрас, а пользоваться доступными инвестиционными инструментами) десятую часть от них, ущерба привычному образу жизни это не нанесет. Смирнова настоятельно рекомендует создать резервный фонд — держать по крайней мере три-четыре зарплаты на депозите, причем даже если вы платите по кредитам. Все просто: при неожиданном увольнении или болезни вы сможете аккуратно выполнять свои обязательства, имея время для спокойного решения проблем.

Максим Крайнов, живущий в Австралии создатель онлайн-программы по управлению личными финансами "4 конверта", считает, что ежемесячные траты на питание, жилье, транспорт не должны превышать 33% от чистого дохода.

Известно, что самый плохой клиент для супермаркета — это мужчина, которого жена снабдила списком покупок. Составление списка покупок позволяет не попасться на удочку мерчандайзеров, заставляющих нас приобретать дополнительную банку майонеза. Экономия, по подсчетам Крайнова, будет до 30%.

Кстати, открылось второе дыхание у московских продуктовых рынков. Тут можно и курочку купить деревенскую, чего в супермаркетах не встретишь, и овощи найти посвежее магазинных. Если рынок и не самый престижный, то при сопоставимом качестве возникает вопрос цены: на Домодедовском рынке кило зеленого перца стоит 50 рублей, в дискаунтере "Утконос" — 100 рублей, а в "Седьмом континенте" — 254 рубля. Мы с подругой купили на рынке помидоры, огурцы, баклажаны, зеленый перец, сливы, цветную капусту, сыры сулугуни и ламбер, нарезку семги, обезжиренный творог. Записали цены в блокнот: 855 рублей за все. Сравнили с магазинными. В "Утконосе" тот же набор товаров стоил бы 1130 рублей, а в "Седьмом континенте" — 1960.

Всем любителям совершать спонтанные покупки Крайнов рекомендует пользоваться таким правилом: "На каждые $100 стоимости вещи ждите день перед покупкой. То есть захотелось купить MP3-плеер за $300, подождите три дня. Или передумаете, или он вам действительно нужен".

Финансовый консультант Нина Долинина в книге "Личные финансы" делится "правилом семи": "Ведя учет, легко запомнить до семи потраченных сумм в день для учета, а на остальное приходится клянчить чеки, что я делать не люблю". Ее коллега Андрей Косолапов в той же книге рекомендует планировать крупные расходы, такие как отпуск, минимум на год вперед и составлять план расходов на месяц. "Рассчитывайтесь наличными.

При расчетах пластиковой картой не ощущается, как происходит расход средств",— советует специалист. Во избежание немотивированных трат психолог Дмитрий Синарев рекомендует читать книжки о рекламе — узнаете вражеские приемы. И, конечно, не стоит ходить в продуктовые магазины на голодный желудок.

Но лучший способ экономить деньги — искать самые дешевые предложения.

Дешевле и больше

Внешний вид для женщины — иногда это все, а иногда половина бюджета. Но всегда ли красота требует таких жертв? Массажист Лариса Н. и маникюрный мастер Полина П. несколько лет проработали в салоне красоты. После смены руководства салона решили стать самостоятельными игроками, благо клиентская база была наработана. "За полуторачасовой массаж я беру 1,5 тыс. рублей. В салоне, где я работала, такой массаж стоил не меньше 2,3 тыс.,— рассказывает Лариса.— Кроме того, мы с Полиной можем выезжать к девушкам на дом. Для них это экономия не только денег, но и времени". Обычный маникюр у Полины стоит 600 рублей против салонных 1-1,5 тыс. С надомными парикмахерами та же история: подружитесь с мастером и будете стричься в полтора раза дешевле, не теряя в качестве. Известный пожиратель денег — такси. Если вы не можете обойтись без этого вида транспорта, лучше обзавестись постоянным таксистом, который денег будет брать на 20-25% меньше, чем специализированная фирма, да еще и ваши маршруты выучит назубок, считает программист Илья Зверев, который подрабатывает частным извозом. Найти своего таксиста можно, к примеру, в специальных сообществах бомбил в интернете, таких как ru-taxi на Livejournal.com.

Наталья Смирнова рекомендует делать покупки одежды не по настроению, а систематически — во время зимней и летней распродаж. В русскоязычном интернете распродажам посвящены сайты rasprodaga.ru, economim.ru, skidki-v-gorode.ru. На них можно узнать о любых скидках — и на одежду, и на спорттовары. В погоне за экономией важно не попасться на рекламную удочку. Например, авиакомпании часто устраивают распродажи, на которых забронировать билет по низкой цене, указанной на сайте, чаще всего просто невозможно — к цене придется прибавить топливные сборы и массу разных прочих. Та же история с "горячими" турами, под видом которых во многих случаях фирмы пытаются реализовать залежавшийся товар. "Мы не пользуемся услугами туроператоров,— делится опытом москвичка Елена Карцева.— Сами бронируем номера, заказываем заранее в интернете авиабилеты по самым дешевым тарифам, сами подаем документы в консульство. Зимой 10 дней отдыхали в Гоа по $1 тыс. на человека. Турфирмы предлагали туры за $1,5 тыс.".

Впрочем, часто именно нежелание расставаться с крупными суммами ведет к еще большим тратам. "Люди могут тратить огромные деньги на сотовую связь, не понимая, что выгоднее купить безлимитный тариф",— рассказывает Савенок. Экономия получается и при пакетной покупке услуг. К примеру, в спортклубе "Носорог" одна тренировка с инструктором стоит 700 рублей, а пакет из 10 занятий — 5 тыс. рублей. В фитнес-центре "Самокат" клубная карта на месяц стоит 8,1 тыс. рублей, на год — 58,8 тыс. В пересчете на месяц это меньше 5 тыс. рублей.

Запрограммированный бюджет

"Главное — не экономить, а контролировать свои деньги",— убежден Владимир Савенок. С этой точки зрения семейный бюджет ничем не отличается от экономики предприятия. Чтобы структурировать свои траты, необходимо начать их фиксировать. Новейшие технологии призваны в этом помочь. Корреспондент "Денег" протестировала два интернет-ресурса по управлению финансами — 4konverta.com и drebedengi.ru. Зарегистрироваться на них просто, письма с подтверждениями приходят буквально через несколько секунд после заполнения анкеты.

Сайт 4konverta.com предлагает пользователю определить доход всех членов его семьи, записать все регулярные издержки (коммунальные услуги, выплаты по кредитам, траты на дни рождения и т. п.), определить финансовые цели и сроки их достижения. Остаток средств автоматически делится на четыре конверта — по одному на каждую неделю месяца. "Тратить в неделю денег больше, чем находится в конверте, нельзя",— написано на сайте. "Сформировалось стабильное ядро из 1,5 тыс. пользователей (общее их количество 6 тыс.),— рассказывает создатель программы "4 конверта" Максим Крайнов.— Сейчас ребята занимаются тем, что улучшают интерфейс, упрощают его".

Программа drebedengi.ru чуть проще в обращении, и у нее есть дополнительные опции — возможность заходить в нее с карманного компьютера. При желании пользователя система может напоминать о записи расходов, если это давно не делалось. Минус — необходимо вносить личные данные: фамилию, имя, отчество. Никто, впрочем, не мешает представиться вымышленным именем.

Сайт keepsoft.ru позволяет скачать и установить на компьютере программу "Домашняя бухгалтерия". Ее можно использовать, даже когда нет доступа к интернету. Внешне программа выглядит как таблица, в которую легко вносить изменения. "Эта программа решила для меня целый ряд проблем,— рассказывает Ольга Городецкая.— Во-первых, я отслеживаю все виды источников доходов, каждый из электронных кошельков, наличные поступления, поступления на банковский счет. Во-вторых, я вношу туда ожидаемые выплаты от заказчиков, это снимает лишнюю головную боль с отслеживанием оплат. Заказов много, трудно все время держать в голове все подробности, а тут даже напоминания есть. В-третьих, я отслеживаю категории расходов. Теперь я точно могу сказать, сколько мы с мужем потратили на скутер, а сколько на ерунду". Кроме того, считает Городецкая, программа помогает с планированием. "Например, если мы хотим сделать крупную покупку, на картине доходов четко видно, что до 10 числа у меня поступлений будет мало, а вот, скажем, с 15-го до 20-го будет большая выплата. Сразу понятно, что разумно делать покупку именно тогда, когда будет большая выплата, это позволит не прибегать к крайней экономии в средствах",— объясняет Городецкая.

Еще одну офлайновую программу предлагает сайт familybudget.ru. Преимущество программы "Семейный бюджет" в возможности графического анализа финансов. Надо отметить, что наиболее удобные средства финансового учета — платные: лицензия "Семейного бюджета" стоит 250 рублей, а лицензия "Домашней бухгалтерии" — 400 рублей.

Впрочем, для транжиры ценной может стать и простая бумага, расчерченная на три графы — "доходы", "траты" и "остаток".

Правила финансовой гигиены

Научиться экономить при желании можно и без помощи компьютерных программ или бумажных графиков.

Ассистент налогового отдела крупной столичной компании Екатерина Стеценко полтора года назад начала ощущать серьезную нехватку денег. Причем случилось это именно тогда, когда доход Екатерины вырос вдвое. Просто она начала активно переваривать свалившееся счастье — зачастила в дорогие магазины, угощала друзей в клубах. "Деньги утекали сквозь пальцы, со 100 рублями доживала последнюю неделю до зарплаты",— улыбается Екатерина. Ситуацию удалось изменить, когда она попыталась проанализировать траты. "Ясная и полная картинка происходящего так впечатлила, что я решила серьезно поменять структуру расходов",— говорит Стеценко. Помимо неоправданных объемов dolce vita были обнаружены излишки продуктов, которые покупались на всю семью, а их приходилось выбрасывать, потому что никого никогда нет дома. Выход был найден — покупать самое необходимое раз в неделю.

Стеценко убеждена: ни один финансовый советник не помог бы ей оптимизировать семейный бюджет, если бы она сама не была внутренне готова к этому. "Один мужчина позвонил мне на работу, предложил встречу, представил свою компанию как страховую, а оказался финансовым консультантом,— вспоминает Екатерина.— Во время встречи он рисовал мне графики, диаграммы, обещал мне BMW последней модели лет через пять-шесть, расписал до копейки схему моих вкладов на несколько лет вперед. Все, о чем мне говорили, звучало по-детски".

Екатерина полагает, что если состояние достойно активных инвестиций, то можно довериться консультантам из хорошо зарекомендовавших себя банков и управляющих компаний. Но экономить они не научат. "Я не верю, что кто-то квалифицированно поможет нам пересмотреть семейный бюджет. Только вы вместе с близкими можете подумать, как перестать покупать блестящие фантики, не отказывая себе в качественной продукции. Я это на себе проверила",— говорит Стеценко. Финансовые консультанты, возможно, с ней не согласятся, но такой подход по крайней мере позволяет сэкономить на их услугах.