Как богатые родители учат детей тратить

На модерации Отложенный Российскую "золотую молодежь" не минули грехи отцов: безумное расточительство, бесконечные вечеринки... Если многие вековые династии западных миллионеров давно переболели желанием купать чад в роскоши, то в России лишь отдельные состоятельные люди используют проверенные модели финансового воспитания детей. Впрочем, хотя на слуху в основном скандальная светская хроника, немало и у нас мальчиков-мажоров, которые предпочитают забавам упорный труд. Два мира, два детства

История финансового воспитания Никиты, сына председателя правления одного из российских банков Александра М., нетипична для состоятельной российской семьи. "Когда я пошел во второй класс, отец ввел систематическую выдачу карманных денег - каждую неделю по четвергам,- вспоминает Никита.- Если деньги у меня заканчивались слишком быстро, отец больше ничего не давал. Одна неделя в месяце была отчетной - отец просил меня расписать все мои траты до рубля, и вместе с ним мы обсуждали, на чем можно было бы сэкономить. Причем я заранее не знал, какая это будет неделя". Такую систему финансового управления собственным сыном банкир привез в 1995 году из Нью-Йорка, где проучился полгода на курсах MBA.

Подход банкира совпадает с идеями автора одной из самых известных книг в этой сфере "Raising Financially Fit Kids" ("Как научить ребенка обращаться с деньгами") Джолайн Годфри. "Состояние своего банковского счета ребенок обязан знать с точностью до доллара, расходы за прошедшую неделю - с точностью до цента, и боже упаси влезать в долги!" - пишет Годфри. Вывод о том, что российский бизнесмен начитался суровых советов американского гуру, сделать легко, но он будет неверен: книга была написана позже, чем наш банкир взялся за финансовое воспитание сына. Просто внимательное отношение к деньгам - один из принципов западной цивилизации, которой деньги не вдруг свалились на голову.

С бытовой финансовой грамотностью у подростков из российских состоятельных семей, считает Ольга Савина, генеральный директор Межрегиональной ассоциации психологов-практиков "Просто вместе", дела обстоят неважно: "Каждый год мы проводим детские психологические лагеря, в которых дети живут по-взрослому: в лагере, к примеру, в обращении своя валюта, "гарфилд". Я заметила, что дети из обеспеченных семей совершенно не понимают цены деньгам, не умеют контролировать свои расходы, не умеют откладывать". Такие детишки теряются, когда старшие вдруг заявляют: "Потратишь все деньги в один день - потом не на что будет жить оставшиеся две недели". Не в силах справиться с привычкой ни в чем себе не отказывать, дети просят забрать у них деньги "на сохранение". "Когда в старшем возрасте у молодых людей, привыкших тратить без счета, появляются действительно крупные суммы, они так же их прожигают",- описывает болезнь психолог Савина.

Все закономерно: старики помнят, как в детей старались впихнуть как можно больше еды, потому что время было голодное, а за желанием нынешних родителей "дать ребенку все, что он хочет" стоит серое советское детство нынешних 35-40-летних. Потребление без границ, однако, стало новой угрозой для юных созданий из уже относительно широких слоев общества, и перед их родителями встает вопрос: как не перекормить отпрыска.

Рецепты стройности

Помимо системы детского финансового мониторинга, введенного банкиром М., отцовским нововведением стали регулярные контакты с родителями школьных друзей сына. "Логика у папы была такая: дети очень подвержены влиянию сверстников, и, если два человека в группе начинают тратить больше денег, остальные стараются от них не отставать",- объясняет Никита. Родители договорились, что будут выдавать сыновьям одинаковые суммы на карманные расходы. "Если родители разобщены, в среде детей воцаряется финансовая анархия. Если вам довелось встретиться с родителями друзей вашего сына, договоритесь о том, каких правил финансового поведения будут придерживаться все родители",- пишет в своем бестселлере Годфри.

На фиксированной выдаче карманных денег отец Никиты не остановился. "Когда я закончил младшую школу, отец объявил, что раз в месяц будет устраивать у нас дома собрание "Клуба будущих миллионеров",- рассказывает Никита.- К этим собраниям мама всегда накрывала стол с пиццей и другими вкусностями". На собрание приходили шестеро-семеро Никитиных одноклассников, и его отец объяснял детям, что такое курсы валют, банковские вклады и т. д., а также рассказывал истории успеха выдающихся бизнесменов - Рокфеллера, Вандербильта, Форда. Автор книги по финансовой грамотности для детей рекомендует не только устраивать детям лекции, но и предлагать самим сформировать свой первый финансовый портфель. А кроме того, устраивать дома просмотры "финансового кино" и обсуждать книги о деньгах - к ним, по мнению Годфри, можно отнести даже "Венецианского купца" Шекспира.

Когда Никите М. исполнилось 14 лет, отец сказал, что может, конечно, и дальше выдавать ему небольшие карманные деньги, но, если сын начнет помогать ему в банке, доходы юноши резко возрастут. Никиту идея увлекла. "Я приходил после уроков в банк, редактировал разные таблицы на компьютере, иногда ездил куда-то как курьер. После поступления в университет мне позволили отвечать на звонки. А когда мне исполнилось 18, я начал работать с клиентами". Сейчас 20-летний Никита руководит в банке отделом по работе с физическими лицами.

И эта схема привлечения ребенка в бизнес сродни американской. Будущий строительный магнат Дональд Трамп с 11-летнего возраста ходил с отцом, занимавшимся строительством, смотреть объекты и наблюдать за переговорами. В своей книге "Думай как миллиардер" Трамп пишет: "Таская меня с собой по стройкам, отец давал мне не деньги, а нечто куда более ценное - знания, которые я впитывал и на основе которых сформировался мой деловой инстинкт". Миллиардер Джон Дэвидсон Рокфеллер вообще создал у себя дома модель коммерческого предприятия. Если верить биографам, он назначил свою дочь исполнительным директором, заставил остальных детей вести бухгалтерские книги и ввел фиксированную оплату домашнего труда. Результаты такого воспитания, правда, оказались спорными. В то время как сын Рокфеллера Лоренс становился активнейшим игроком венчурного рынка, его дочь Эдит обретала популярность у желтых газет Америки. Уинтроп, любимый рокфеллеровский внук, устав от домашней муштры, подался на нефтепромыслы в Аризону, где жил на 75 центов в день, занимаясь черной работой. Другой внук основателя династии, Нельсон, стал губернатором Нью-Йорка.

Как бы то ни было, к концу XX века в США сложились определенные традиции финансового воспитания детей. "США отличаются даже от Великобритании тем, что финансовое обучение детей у нас - это целая индустрия,- рассказывает Морин Киндал, эксперт тренинговой ассоциации Smart Start, которой корреспондент "Денег" позвонила в Сан-Франциско. По ее словам, в Штатах существует множество тренингов по финансовой грамотности для детей и родителей, выпущен не один десяток книжек и учебных пособий для детей, есть специальные развивающие компьютерные игры. Состоятельные родители начинают знакомить своих детей с деньгами примерно с 3-4 лет, хотя обычно американским детям дают первые центы в 5-6 лет. В 11 лет дети из обеспеченных семей получают кредитные карточки. "При этом карманных денег детям из состоятельных семей выдают зачастую меньше, чем их сверстникам из обычных",- говорит Морин Киндал.

Илона Озерова, автор книги "Дети и деньги: все, что нужно знать ребенку, чтобы реально заработать", отмечает, что зарубежные банки хорошо приспособлены к обслуживанию маленьких клиентов: "Я видела в тамошних банках специальные окошечки со ступеньками для детей. В банках есть игровые комнаты, да и сама система открыта для детей". Большой популярностью в США пользуется пластиковая карта Visa Buxx, изюминка которой - упрощенные процедуры заказа карты и пополнения счета, при этом у родителей есть возможность контролировать использование детской карты.

Поколение $

Финансовая культура отпрысков богатых фамилий - не праздный вопрос, утверждает политолог Светлана Соколова, автор исследования "Золотая молодежь. Кто есть кто на пути в элиту". "Постепенно дети сменят своих родителей на постах топ-менеджеров крупнейших российских компаний,- размышляет она.- Их влияние на экономическую и политическую жизнь страны и сейчас велико. От того, какой будет наша элита через пять-десять лет, в той или иной степени зависит жизнь всех остальных россиян, а авангард нашей "золотой молодежи" должен осознавать свою ответственность, ведь все чаще подрастающее поколение выбирает их в качестве ролевой модели". Специалисты едины во мнении: чем раньше ребенок начнет приобщаться к работе, тем лучше, даже если в семье денег сколько угодно. "В Анапе, где я живу, дети местных гостиничных магнатов с 15 лет работают официантами и посудомойщиками в отелях,- приводит пример Илона Озерова.- Потом им это поможет управлять гостиницами".

Истории успеха наиболее известных представителей "золотой молодежи" все родом из детства. Президент компании "Калигула" Иван Федоров к бизнесу приобщился в 15-летнем возрасте. "Я начал работать еще в девятом классе. Учился в школе я неплохо, но было скучно. А работать и зарабатывать нравилось. Как раз начиналось кооперативное движение. Я, конечно, не был организатором, им был мой отец (Александр Федоров, ныне владелец компании "Дикая орхидея"). Тогда мы занимались всем: соусами, джинсами, машинами. Помимо "Дикой орхидеи" отец создал компанию "Калигула", но планировал ее продать. Но в итоге нам удалось сделать так, чтобы этот бизнес не ушел из семьи, отец продал мне свою долю акций".

Сын владельца "Крокус Group" Араса Агаларова Эмин пришел в бизнес в 18 лет. "Когда мне было 13, родители отправили меня учиться в Швейцарию, в частную школу строгого режима,- рассказывает Эмин.- А спустя два года я переехал в Америку. Там закончил два последних класса школы и поступил в колледж, выбрав специальность "бизнес-менеджмент и международные финансы". Мне всегда было стыдно брать деньги у отца, и, как только я оказался в США, устроился на работу. Там это в порядке вещей, когда подросток подрабатывает, например, в супермаркете". В 18 лет Агаларов-младший открыл собственный маленький обувной магазин, где сам сделал ремонт, был и продавцом, и бухгалтером, и менеджером. Параллельно основал бизнес по продаже русских сувениров через интернет. "Когда папа приехал меня навестить, он понял, что я в этой жизни не пропаду",- говорит Эмин. В 2001 году он вернулся в Россию и занял должность коммерческого директора в компании отца.

Еще один известный ритейловый тандем - Александр Кабанов и его сын Евгений, президент и вице-президент компании "Мир" (продажа бытовой техники и электроники). Они окончили один и тот же факультет Московского авиационного института с разницей в 26 лет. Кабанов-младший оканчивал институт, уже вовсю занимаясь бизнесом: к тому времени Евгений основал компанию "ПроБюро", которая торговала канцелярскими товарами. В 2001 году отец пригласил сына стать топ-менеджером компании "Мир" - к тому моменту Кабанов-младший успел сделать успешную самостоятельную карьеру.

Сын бывшего владельца Кировского завода Петра Семененко Георгий пришел на завод в 18 лет. Сначала он работал учеником слесаря-ремонтника в мартеновском цехе, позже - в прокатном цехе завода "Петросталь", а в 21 год вошел в совет директоров Кировского завода. После гибели отца 23-летний Семененко был выбран директором завода.

Как и в случае с Рокфеллерами, в российских богатых фамилиях случаются истории, когда дети добиваются успеха наперекор родительским установкам. Главный редактор сайта Vogue.ru 21-летняя Анна Фрост вынуждена была сбежать из дома. "Я даже сказать не могу, чем точно занимаются родители. Что-то строят и что-то бурят. Я в это никогда не вникала, даже названия компаний вспомнить не могу, потому что их несколько",- признается она. Разлад с родителями начался после поступления девушки в Высшую школу экономики. "Из-за тусовок у меня были проблемы с институтом, на втором курсе я ушла в академический отпуск и не вернулась. Сильно поругалась с папой и буквально сбежала из дома,- вспоминает Анна.- В интернете нашла вакансию в журнале о моде, устроилась". К 20 годам у Анны появился неплохой багаж знаний о мире глянца, море контактов плюс раскрученный блог. "Уже можно было стучаться в двери крупных издательских домов",- улыбается она. Отношения с отцом недавно удалось наладить, хотя он до сих пор расстраивается из-за того, что дочь занимается "всякой ерундой".

Работа над ошибками

Дети-транжиры часто вырастают у родителей, которые либо сами грешат неуемным потреблением и не контролируют ребенка, либо у тех, кто жестко ограничивает ребенка в покупках, считает председатель межрегиональной ассоциации психологов-практиков "Просто вместе" Ирина Млодик. "Вредно давать ребенку бесконечные ресурсы. Ребенок должен научиться существовать в режиме ограниченного бюджета",- считает она. Уже ученому чаду можно позволить распорядиться недельным бюджетом семьи - родителей наверняка приятно удивит, как быстро ребенок поймет, что сколько стоит, если на него ляжет ответственность. Важно не впадать в крайности: нельзя совсем ущемлять ребенка в деньгах. Грубая ошибка взрослых - забирать у ребенка те деньги, которые ему дали ранее, пусть даже после плохого поступка отпрыска. Пусть лучше этот поступок приведет к урезанию финансирования в дальнейшем, а вот уже выданные деньги неприкосновенны.

По словам Илоны Озеровой, растущей популярностью в России пользуются "детские вклады": родители покупают акции компаний вроде "Детского мира" и подобных интересных детям структур. "В некоторых состоятельных семьях дети имеют такие вклады с 6-7 лет",- рассказывает Озерова. Так продвинутые состоятельные родители учат своих детей получать пассивный доход: когда ребенок чувствует свою причастность к судьбе интересной для него компании, ему проще разобраться в финансовых механизмах.

Все более открытыми для юных клиентов становятся и российские банки. В прошлом году банк "Возрождение" создал новый проект - начал выпуск специальных детских банковских карт. Финансовая группа "Доходъ" создала программу "Детский инвестиционный портфель". Минимальная сумма вложений для участия в программе - 5 тыс. руб. Вторичная покупка - от 1 тыс. руб. Активы (денежные средства, акции, облигации, паи), находящиеся на счете ребенка, являются его собственностью. До совершеннолетия растратить или по-другому распорядиться богатством юный человек не может, но само понимание ребенком, что у него за душой что-то есть, с младых ногтей развивает инвестиционный инстинкт. Финансисты в этом только помогут. "Хотя ребенок не может осуществлять финансовые операции, вы вправе приводить его в банк на консультации, чтобы он принимал решение, какие акции стоит докупить, а вы от своего имени будете это делать. Ребенок может встретиться с нашими менеджерами, чтобы почувствовать себя взрослым, мы можем устроить такое шоу",- рассказали "Деньгам" в финансовой группе "Доходъ".

Схожая программа "Растем вместе!" есть у столичного Лефко-банка. Минимальная сумма стартового взноса для участия в программе - 10 тыс. руб. "С 14-летнего возраста, когда у ребенка появится свой паспорт, он сможет самостоятельно класть и снимать деньги с разрешения родителей",- рассказал менеджер банка Сергей Горностаев. Эта программа позволяет к совершеннолетию ребенка сформировать его стартовый капитал. Кроме того, ребенок сможет окончить курсы в учебном центре банка, получить сертификат трейдера, а позже - пройти преддипломную практику в одном из подразделений банка.

Другой способ приобщения ребенка к бытовой экономике - деловая игра. "Чтобы научить детей понимать цену денег, в нашем психологическом лагере мы даем детям возможность подзаработать,- рассказывает Ольга Савина.- Например, можно открыть свою парикмахерскую студию и делать там укладки другим членам лагеря. Собственный труд дети ценят. Когда пытаешься с ними торговаться, чтобы сбить цену, они стоят на своем: либо плати столько, сколько моя работа заслуживает, либо иди делать прическу к кому-нибудь другому".

В Пензе в 1994 году был создан учебный детский банк при содействии губернского банка "Тарханы". Ученики 8-11-х классов школы могут учиться в банке год или два по четыре часа в неделю. В ходе обучения дети проходят стажировки в виртуальном банке на рабочих местах экономиста и бухгалтера, участвуют в деловых играх, тренингах.

Процесс "капитального воспитания" в общем идет. "Формирование нынешнего правящего класса в России происходило форсированно. Отсюда все эти проблемы с детьми, разговоры из серии "Да ты вообще знаешь, кто мой папа?". Если в США бизнес-династии складывались сотню лет, то у нас еще рано говорить о династиях как таковых - прошло лишь полтора десятилетия",- объясняет Светлана Соколова, отмечая при этом позитивные тенденции: ночные клубы с шампанским за тысячи долларов и прочие развлечения детей "малиновых пиджаков" постепенно уходят в прошлое.

Морин Киндал из Сан-Франциско уверена: россиянам следует перенимать опыт финансового обучения детей в США, но с поправками на национальный менталитет: "Российские дети довольно рано начинают подрабатывать, но при этом кредитные карты заводят гораздо позже, чем их американские сверстники. Надо считаться с этой спецификой, внедряя в России программы по финансовому обучению детей".

С осторожностью, по словам экспертов, следует относиться к практике вознаграждения детей за хорошие оценки в школе. "Это, конечно, стимулирует, но у ребенка должна быть собственная мотивация учиться, а не только финансовая заинтересованность,- считает Ирина Млодик.- Или когда мы платим ребенку за работу по дому, в семье устанавливаются товарно-денежные отношения".

Отдельный вопрос - в каком возрасте приучать ребенка к деньгам. "Я считаю, что уже с трехлетнего возраста надо показывать детям монетки и объяснять, что на эти монетки можно купить,- считает Илона Озерова.- Уже с 6 лет надо учить детей распределять средства. И не стоит сдерживать желание ребенка заработать денег, даже если он еще учится в младшей школе".

Впрочем, метод Рокфеллера с фиксированной оплатой помощи по дому специалисты считают непригодным для России. Морин Киндал отмечает, что распространенная в США практика - давать детям пару долларов за вымытые полы - в России с ее семейными устоями может "убить всю душевность".