Что на самом деле представляет собой поручительство по кредиту?

На модерации Отложенный Практически каждого из нас родственник, друг или знакомый хоть один раз да просил поручиться за него перед банком, где он берет кредит. Если человек надежный, то это вроде бы простая формальность, и все же сомнения гложут - мало ли что. На самом деле банки до последнего не идут в суд, чтобы взыскать долги заемщика. Поэтому поручаться за других не так уж и страшно.

Наталья Кузьменко, эксперт «УНП»
Благодарим за содействие в подготовке материала Никиту Шестакова, начальника юридического управления столичного банка «Единственный»

Бытует мнение, что банк всегда сначала пытается получить деньги с заемщика и только в случае полной неудачи переключится на поручителя. На самом деле это не так. Банки в договорах поручительства всегда указывают солидарную ответственность заемщика и поручителя. В переводе с юридического языка это означает, что, когда банк не получает платежи по кредиту, он сразу может потребовать оплаты от поручителя, даже не обращаясь к заемщику (п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса).

Когда будет платить поручитель

На практике при просрочке платежа банкиры звонят и присылают письма одновременно обоим. Получив такое письмо, поручитель может особо не нервничать. Если заемщик просто немного запоздал с очередным платежом, то из-за этого банк не будет сразу судиться, просрочка ему даже выгодна (проценты-то идут). Настоящий повод для серьезного беспокойства есть, только когда заемщик пропустил уже несколько платежей подряд, а срок кредитного договора подходит к концу. Обычно для экономии госпошлины банки предъявляют иск сразу и к поручителю, и к заемщику (они выступают соответчиками в одном деле).

Кто должен платить - заемщик или поручитель - суд решает с учетом конкретных обстоятельств. Обычно поручителя привлекают, когда заемщик скрывается или у него сильно изменилось имущественное положение: например, он уволился, а новую работу не нашел или стал инвалидом. А если кредит обеспечен одновременно и поручительством, и залогом, то для поручителя это дополнительная гарантия: суд обяжет его расплачиваться, только если предмет залога утрачен - квартира сгорела, машину угнали и т. д.

Сколько могут взыскать с поручителя

Если в договоре поручительства не сказано, что он обеспечивает только возврат суммы кредита и уплату процентов на него, то поручитель отвечает абсолютно по всем договорным обязательствам заемщика. То есть придется перечислить банку пени или штрафы за просрочку, а также комиссии за различные банковские операции, связанные с кредитом, естественно, если заемщик по ним не рассчитался. Мало того, когда банк взыскивает долг с поручителя через суд, надо еще возмещать судебные издержки, а они могут быть очень существенными.

Теоретически всю уплаченную банку сумму с начисленными на нее процентами по статье 395 ГК РФ поручитель потом вправе требовать с заемщика через суд (п. 1 ст. 365 ГК РФ). На это есть три года с даты оплаты долга. И еще три года с даты вступления в законную силу решения суда по этому делу, чтобы через приставов по исполнительному листу взыскать присужденную сумму. Но учитывая, что поручителя и так привлекают в ситуации, когда с заемщика практически невозможно что-то получить, шансов вернуть свои деньги очень мало. Хотя есть вероятность, что безнадежная ситуация у заемщика со временем изменится и он сможет расплатиться.

Поручительство снизит сумму собственного кредита

Если у самого поручителя впоследствии появится необходимость в кредите, то лучше не брать его в том банке, где оформлено поручительство.

Дело в том, что поручительство учитывается при оценке платежеспособности не в пользу клиента. Другой банк, куда обратится заемщик, конечно, тоже может попросить указать в анкете, заполняемой вместе с заявлением о выдаче кредита, не выступает ли потенциальный заемщик поручителем и если выступает, то на какую сумму. Но если о поручительстве умолчать, то банкиры об этом и не узнает.