ЦБ проверит алиментщиков

На модерации Отложенный

Банкирам придется резервировать не менее 50% от ссуд, выданных по документам, где данные отличаются от тех, что заемщик предоставляет в госорганы. ЦБ заставит банки перевести такие кредиты в группу риска.

В июле в российские банки поступило указание Центробанка № 2028−У, изменяющее порядок формирования резервов на возможные потери по кредитам. Письмо за подписью председателя ЦБ Сергея Игнатьева обязывает коммерческие банки резервировать не менее 50% от ссуд, выданных по документам, где данные отличаются от тех, что заемщик предоставляет в органы государственной власти. Такие кредиты ЦБ требует относить к ссудам третьей категории качества.

Всего существует пять категорий качества кредитов. По тем, что относятся к первой, резервирование составляет 0%. Самый большой процент – 100%, по пятой группе.
К третьей, по которой норма резервирования 50%, до последнего времени относились просроченные кредиты.

Теперь в нее включаются ссуды, выданные на основании недостоверных или отличных от предоставленных в органы госвласти либо в кредитные бюро сведений. Физические лица предоставляют в госорганы документы, подтверждающие доходы, при выезде за границу (в консульства), при расчете алиментов, в налоговую (при наличии нескольких источников дохода) и так далее.

Большинство российских банков принимают от заемщиков подтверждение дохода по форме кредитной организации. Формально возможное несоответствие между данными, представленными в госорганы и в банк, обязывает банкиров относить таких заемщиков к группе риска. Как Центробанк намерен проверять достоверность сведений о заемщиках, в указании № 2028−У не сказано.

«Некоторые банки не проверяют документы, подтверждающие доход, им это просто не нужно», — отмечает зампредправления банка «Авангард» Валерий Торхов.

Подтверждение дохода только в свободной форме говорит о том, что он, например, не полностью легализован и, следовательно, может быть нестабильным, признает банкир. «Это отдельная группа риска. Но норма резервирования по ней в 50% — это очень жестко», — считает Валерий Торхов.

Банкиры уверяют, что кредитование физических лиц не пострадает от нового указания ЦБ. «Подделать при желании можно любой документ – и справку 2 НДФЛ, и по форме банка», — рассуждает управляющий директор блока розничного бизнеса Банка Москвы Алексей Клецко.

После вступления в силу указания 2028−У тяжелее всего придется нишевым банкам, основные клиенты которых – малые и средние предприятия. Резервы по кредитам ограничивают возможности банка в области кредитования, так как сумма кредитов, которые может выдать банк, должна соответствовать требованиям ЦБ и соотносится с показателями деятельности банка.

Указание 2028−У закрепило возможность Центробанка требовать увеличения резервов по ссудам определенной категории качества. «В новом документе все четко сформулировано. До его появления формулировки были неоднозначные: «Если недостаточно документов, чтобы сформировать мнение о заемщике…» Что значит «недостаточно документов»? Пояснений не было», — рассказал вице-президент по банковскому аудиту компании ФБК Алексей Терехов.

По его словам, указание переносит часть ответственности за недостоверную отчетность заемщиков на банки. «Хотя банки не виноваты в том, что заемщики не все операции фиксируют на балансе», — отмечает Алексей Терехов.